Да, в этом случае вы заплатите чуть больше в виде процентов, Один из очевидных путей погашения кредитов — новые долги.

Содержание

Как управлять долгами и не сойти с ума

В 2015 году в Санкт-Петербурге Дмитрий Храмов, инженер-геодезист с зарплатой около 50 тысяч рублей, сделал предложение своей девушке и решил сыграть хорошую свадьбу — первую и, как он до сих пор надеется, единственную.

На праздник Храмов (фамилия изменена по его просьбе) взял в долг у друзей 700 тысяч рублей, а потом взял кредит — чтобы отдать долг. «Хотелось очень пышно отметить, шикануть», — объясняет он.

«Это наркомания. Это хуже, чем казино»

Арендовали банкетный зал Le Glamour на Вознесенском проспекте, где снимали клип на песню «Женщина, я не танцую».

Среди 35 гостей — родственники невесты с Дальнего Востока. Два фотографа, первый за 5 тысяч рублей, второй — за 15 тысяч (первый снял лучше). Дороже всего вышел сам банкет: «Как же без горок, салютов из торта, лодочек, пузырей». Рыба на ладье. Фейерверки. Выездная регистрация в Павловске, с дворцами и лошадьми.

— Там лошади разные, можно было взять за пятнадцать тысяч на час, можно взять за пять…

— Вы взяли за пятнадцать?

— Я дурак, но не настолько. Но были другие нюансы. Украшения на лошадь. И сама лошадь, и что ее надо пришпорить специально. Три удара хлыстом стоили около тысячи рублей. Но я так, рядом щелкал… И кони сами были заслуженные, которые самые жесткие трюки в кино делали.

Для верховой прогулки молодоженов таких лошадей специально привезли в Павловск. Обошлось это примерно в 50 тысяч рублей — месячный заработок Храмова. «Свадьба прошла идеально, на мой взгляд», — вспоминает он.

Я не хочу смотреть даже на эти вывески на улицах. Слово «кредит» вызывает у меня желание полезть в дракуДмитрий Храмов, житель Петербурга

Начались будни. Храмов перешел на новую работу с зарплатой поменьше, но с перспективами роста. А жена после долгих попыток забеременела. Она работала в инфекционной больнице, поэтому тут же ушла в декрет.

Выяснилось, что платили ей по «серой» схеме, и декретные выплаты ограничились семью тысячами рублей.

После рождения ребенка компания, где работал Храмов, лишилась главного заказчика, и геодезиста уволили.

За аренду квартиры Храмов должен был платить 25 тысяч в месяц, за кредитную свадьбу банку — 40 тысяч.

Памперсы, лекарства, платные визиты врачей. «Почти три месяца я был в прострации, сидел и смотрел в стену. Потом крутился, как мог. Калымил, — вспоминает он. — Приезжал на дачные участки и предлагал обмер земли для кадастра. Когда пошла просрочка, я уже был совсем в нервяке. Так в 2017 году начались штрафы, звонки жене и моя история с МФО» (микрофинансовые организации).

Сначала пошел в «крупное, солидное» — почти на год взял 70 000 рублей под 80% годовых. Ими закрыл свои просрочки. «Поначалу отлегло, а потом сел и думаю: блин, а в следующем месяце-то опять такая же сумма нужна будет, — рассказывает Храмов. — Прикинул, что у меня есть».

Решил заложить машину — Volkswagen Jetta, которую тоже купил в кредит, но уже закрыл его деньгами из «свадебного» кредита: «Заложил, а потом понял, что это же опять проценты — считай, то же самое МФО».

Потом Храмов пошел по «мелким лавочкам», кредитуясь по 5 тысяч рублей. И за аренду квартиры, и за горячую воду он уже платил микрокредитами. С каждым разом ему предлагали займы все больше, не обращая внимания на плохую кредитную историю.

«У нас только говорят, что их проверяют… Я им по телефону говорю — знаете, у меня доход небольшой. А они советуют — ну вы укажите, что тысяч девяносто в анкете. Которую они сами вроде как и проверяют», — вспоминает Храмов.

Все микрокредиты он брал онлайн: заявка на сайте, звонок-подтверждение — и деньги приходят на карту.

«Это наркомания. Это хуже, чем казино. У меня сначала были планы, как я заработаю и все выплачу, что завтра я поеду туда, заработаю и отдам вот тем ребятам, а послезавтра займу у родителей, попрошу отсрочки у других. А потом все как понеслось, и полная жесть», — говорит Храмов.

Отчаявшись заработать, он начал делать ставки на спорт. Но это привело только к большим долгам.

С апреля по сентябрь 2018 года он отдал МФО около 650 тысяч рублей: «Я старался платить, моральный груз никто не отменял. Но наступает момент, когда понимаешь, что отдавать ты никак не сможешь». Звонки из МФО с требованиями пойти и перезанять сменились звонками коллекторов с криками и угрозами в духе: «Завтра мы будем долбить всех ваших коллег и соседей».

Звонили знакомым. Храмов устроился на новую работу (переучился на IT-менеджера), и звонили его новому начальнику «по шесть раз в два ночи».

Звонят коллегам, которых Храмов даже не видел: «Недавно из нашего филиала в Москве звонили: привет, чувак, ты долг не собираешься отдать? А то мне тут звонят. Девушки знакомые видят в коридоре и говорят: Дмитрий, а мы сегодня с твоим коллектором из Краснодара разговаривали. Можешь сделать так, чтобы хотя бы ночью не звонили?»

«Сидишь на работе и боишься выйти из кабинета, стыдно. У меня руки от этого который месяц трясутся. И я понимаю людей, которые в этот момент бегут перезанимать где угодно. Но это бессмысленно. Напрашивается идея только одна — банкротство», — рассказывает Храмов.

Эту идею ему подала мать. «Почему-то все приходят к этому, когда уже загнаны в угол. А ведь можно и раньше было. Большинству мешает стыд. Мне помешала глупость, я считал, что можно выбраться, считал, что смогу закрыть, осталось поднапрячься», — вспоминает он.

У Храмова в заявлении — четыре банка и 30 МФО. Общий долг — 2 254 651 рубль.

Заседания суда о признании его банкротом он ждет в конце ноября. Кредитов больше брать не хочет: «Я не хочу смотреть даже на эти вывески на улицах. Слово «кредит» вызывает у меня желание полезть в драку».

Пока мы разговариваем, в мессенджер WhatsApp Храмову пишет очередной сборщик долгов. В профиле у него — фотография советского серийного убийцы Андрея Чикатило, в сообщениях он угрожает разослать фото жены Храмова по социальным сетям.

О кредитах в МФО супруг не говорил ей до последнего. Когда она узнала о финансовом крахе мужа, то собрала вещи и уехала.

— Но мы общаемся, я ребенка стараюсь видеть. Это наладится.

— Сейчас бы так праздновали свадьбу?

— Нет. Но сейчас я бы вообще ничего не праздновал.

— Физбанкротство отпразднуете?

— Ну, пивка выпью.

«Тяжело» и «стыдно»

Кредит на свадьбу — один из самых популярных потребительских кредитов, при этом у юристов он считается одним из самых рискованных, говорит глава «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова.

Но, как правило, такой кредит не имеет отдельной маркировки, поэтому посчитать точно, сколько свадебных банкетов в России было оплачено в кредит, невозможно.

Некоторые банки — например, Альфа-банк и Ситибанк — предлагают кредит на свадьбу как отдельную услугу. Влюбленным предлагают от 50 тысяч до 3 млн рублей под 12-25% годовых — в зависимости от надежности заемщика, следует из объявлений на сайтах банков.

При ставке в 20% за занятые 300 тысяч рублей на свадьбу в три года придется заплатить еще 100 тысяч. Но это не предел. Например, жительница Якутии Ленина Николаевна Суздалова взяла в Азиатско-Тихоокеанском банке 240 тысяч рублей на свадьбу на пять лет под 34% годовых. В 2016 году, когда со всеми просрочками долг вырос до 600 тысяч рублей, суд признал ее банкротом.

Точно узнать, какая часть заемщиков не справляется с долгами за свадьбу, сложно. В делах о банкротстве физлиц, материалы которых лежат на сайте Арбитражного суда России, отсылки к займам на торжество встречаются. А в каждом из 20 юридических бюро в девяти регионах России, куда обратилась Русская служба Би-би-си за комментариями, нашлись клиенты, решившие стать банкротами из-за проблем в том числе со свадебными кредитами.

Но говорить с журналистами они не хотят — чаще всего в ответах с отказом в интервью встречаются слова «тяжело» и «стыдно». «Никто не хочет выставлять такую историю напоказ, даже анонимно», — разводят руками юристы.

Закон о банкротстве физических лиц заработал в России с 2015 года. Заемщики говорили о нем как о панацее, но по факту первый год приходили только самые отчаявшиеся, вспоминает юрист Комбарова.

«Одна из причин, которая удерживает людей от банкротства, это реакция соседей и сослуживцев. У нас не Америка, где президентом может стать многократный банкрот. В глазах нашего общества это мошенник, который взял кредит у банка и не отдал его», — говорят коллеги Комбаровой.

По данным Объединенного кредитного бюро за 2018 год, в среднем по России банкротятся 45 человек из 100 тысяч. После банкротства у бывшего должника забирают все банковские карты, закрывают все счета, необходимыми сделками занимается финансовый управляющий.

Должнику оставляют единственное жилье, в нем — плиту, холодильник, кастрюли, кровать и одежду (если из теплой есть только норковая шуба, оставят и ее). Кур, свиней и овец вместе со скотным двором, если банкрот их ест, а не продает. Семена для огорода, дрова и продукты — примерно на 5000 рублей. Не заберут иконы и спортивные награды. Оставят инструменты для работы, если они дешевле миллиона рублей — ноутбук, если заработок связан с набором текста, или скрипку, если ее владелец музыкант.

«Они на меня кричали: «Найдите! Займите!»

По данным Росстата, больше половины браков в России заканчиваются разводом. В 2017 году на миллион браков пришлось 611 000 расставаний.

«Поначалу все считают, что свадьба — это раз в жизни, и хотят большого праздника. Жених обычно берет на себя кредит, и большую его часть молодожены надеются закрыть из конвертов с деньгами, подаренными гостями на свадьбу. На практике это не удается никому, — рассказывает глава юридической фирмы «Виноградов и партнеры» в Барнауле Роман Виноградов. — В среднем через четыре года они разводятся. И начинается катавасия с кредитом на свадьбу».

При средней зарплате в Алтайском крае в 20-25 тысяч рублей привычный свадебный кредит там — 500 тысяч рублей. На эти деньги в Барнауле можно три года снимать однокомнатную квартиру или открыть алкомаркет по франшизе.

Берут такой заём обычно на пять лет, но многие пары разводятся еще до полного его погашения, и тогда сценариев три, говорит Виноградов. Если кредит взят до похода в ЗАГС, он остается на одном заемщике, и тот выплачивает его один после развода. Если кредит на банкет взят после регистрации, то платить по кредиту после развода должны оба.

Если кредит взят до регистрации брака одним супругом, но погашен из денег второго супруга, то плативший имеет право отсудить деньги у того, кто оформлял кредит.

Но бывает так, что свадьбы не случается вовсе. В 2016 году Оксана Карецкая (имя и фамилия изменены по ее просьбе) жила в Перми и после двух лет «любви на расстоянии» собиралась переезжать в Петербург к жениху — играть свадьбу. Торжество решили устроить в кредит. От банка ВТБ как раз пришло сообщение с приглашением получить «до миллиона денег», рассказывает Карецкая.

«Не то чтобы мы планировали весь кредит на свадьбу, думали положить остаток на ипотеку, еще подарят что-то, так думали…» — вспоминает она.

Они подали заявку на потребительский кредит 900 тысяч рублей с ежемесячным платежом в 25 тысяч. Подписывать бумаги пошла Карецкая, организацию на себя взял будущий муж. Свадьбу он оценил в 600 тысяч.

«Вообще я пышную свадьбу не хотела. У нас набиралось сто человек гостей. Смотрели гостевой дом. У меня родственников не много, но с его стороны набиралось много друзей. Он мне часто говорил — Оксан, не хватает, надо добавить. Вот за банкет… Вот фотограф… И я пересылала ему кредитные деньги. Когда человеку доверяешь, то не проверяешь. Если говорить — покажи свою кредитную историю, то это как-то не очень. Я считала, что человеку можно доверять. Но как показала моя практика — на хрен!» — вспоминает она.

Незадолго до свадьбы у Карецкой неожиданно заболела мать — онкология. О срочной операции пришлось договариваться за деньги. За день до операции на руках у матери умер муж — сердце. «А без пяти минут мой муж мне в это время все капал на мозги: Оксан, че там насчет свадьбы? Оксан, денег надо добавить. Я говорю: ты понимаешь, что мне сейчас совсем не до этого?»

Карецкая предложила жениху отложить свадьбу и забрать залог из ресторана. В ответ, по ее словам, получила скандал: «Мы что, опять будем ждать?! Да ты не хочешь! Да тебе все равно! Да как ты могла подумать отложить!»

Остаток денег с ее счета ушли на лечение матери и похороны отчима. С поминок в Перми в комнату жениха в петербургской коммуналке Карецкая вернулась за две недели до предполагаемой свадьбы — и увидела в кровати незнакомую девушку.

«Я ему говорю: странно, ты же вроде свадьбу хотел. Чеки покажи, пожалуйста. В ответ начался скандал в духе: «Ты что, мне не доверяешь?» Я попросила телефон, чтобы узнать о заказанном банкете. Он не дал. В общем, оказалось, что если и были приготовления, то совсем не за те цены, которые он называл. Деньги он спустил не туда. Он играл в карты, где-то пробухивал, покупал легкие наркотики».

Она собрала вещи и ушла.

В Перми с работы Карецкая уже уволилась, в Петербурге новую еще не нашла. В месяц ей надо было платить банку уже 30 тысяч рублей. До увольнения она получала 40 тысяч в месяц. И после расставания с женихом ей нужно было снимать жилье.

Карецкой начали звонить коллекторы. Вдобавок она заболела и попала в больницу. Друзья пытались рассказать о ее положении бывшему жениху, но тот, по словам Оксаны, отмахнулся со словами: «Мы расстались, это ее проблемы».

— Где вы с ним познакомились?

— В самолете. Теперь, мне кажется, при знакомствах с мужчинами я буду сразу паспорт просить показать.

Из ВТБ, как она утверждает, звонили каждые 15 минут, хотя по закону, если клиент ответил, они не могут беспокоить следующие трое суток.

«Я им говорю, что я в больнице под капельницей, не могу вам сейчас заплатить, — вспоминает Карецкая. — А они говорят: пусть за вас заплатят. Я говорю: некому за меня платить. А они: возьмите микрозаём. Продайте что-нибудь. Они прямо на меня кричали: «Найдите! Займите!»

Карецкая продала планшет, перезаняла и заплатила 20 из 100 тысяч просрочки. Звонки стихли. Она нашла работу, вылечилась: «Дела маленечко пошли на поправку. Я очень ответственный человек, была клиентом банков семь лет, брала кредиты, но никогда никаких просрочек у меня не было. У меня не было планов вообще банкротиться. Я думала, все смогу отдать».

Весной 2017 года ей занялись сотрудники петербургского отделения ВТБ. «Они начали звонить моей маме и моей подруге, чьи телефоны я нигде не давала. Слали письма без конвертов — чтобы любой мог прочитать и узнать, что я должник. А мне в итоге со своего мобильного позвонила начальник отдела ВТБ питерского отделения, женщина лет сорока», — вспоминает Оксана.

«Если вы не заплатите, к вам придут. У вас будут проблемы на работе. И вообще 25 тысяч — не такая большая сумма для спокойствия вашей мамы. А я так понимаю, у вас мама уже в возрасте, — пересказывает Карецкая их беседу в декабре 2017 года. — Вот это была последняя капля. У меня пелена перед глазами встала, и я на нее просто орала матом».

В ВТБ рассказу Карецкой не верят. «Мы записываем и внимательно анализируем телефонные разговоры с заемщиками на этапе взыскания. ВТБ проверил все звонки в рамках данного случая. Банк не выявил фактов нарушения [закона]: телефонные переговоры велись не более одного раза в сутки и не более двух раз в неделю», — заявили в банке. В ответе ВТБ ничего не говорится о звонках с личного мобильного телефона.

Положив трубку, Карецкая позвонила юристу, которого ей и раньше уже советовали для банкротства. И они начали оформлять документы.

«Если честно, процедура не из легких, — признается Карецкая. — Морально и психологически. Сложно было решиться рассказать все юристу. Мне вообще сложно говорить о своих проблемах. Мама и родные ничего не знали — зачем говорить? Я же сильная, я же справлюсь, не у мамы же денег брать».

Сейчас у Карецкой две работы: в будни она экономист, в выходные — продавец. Всего она должна банкам около миллиона рублей. Карецкая надеется стать банкротом к апрелю 2019 года.

«Сейчас, конечно, во всем себе отказываешь, все откладываешь на оплату юристов. Но это все для меня сейчас как глоток свежего воздуха. Я каждый месяц носила по 30 тысяч в банк. Иногда я их несла, а дома у меня реально нечего было есть — вообще. Мне друзья покупали еду, — рассказывает она. — Сейчас я поняла одно — я никогда в жизни не возьму больше никаких кредитов».

«Я выйду замуж только за человека с квартирой», — добавляет Оксана. У Карецкой появился молодой человек, он помогает ей платить за аренду квартиры в Петербурге. В Москве у него ипотека. «Ну, пусть сначала выплатит», — смеется она.

«Россия — страна катастрофического неравенства»

«В обществе есть миф о безответственном заемщике, который берет кредиты и думает, что отдаст их за него кто-то другой. Но когда мы делали исследование на эту тему, то обнаружили обратное. Люди попадают в кредитные ловушки, как ни странно, потому что у них возникает гиперответственность», — говорит старший научный сотрудник ВШЭ, научный сотрудник лаборатории социологии религии Православного Свято-Тихоновского гуманитарного университета Григорий Юдин.

Всегда сложно определить, насколько вещь нужна человеку, многие из них не необходимые, а статусные, говорит эксперт. Социологи называют это демонстративным потреблением — «свадьбы не по карману» относятся именно к этому типу.

Тем более, что Россия — страна катастрофического неравенства, добавляет Юдин: «Оно особенно хорошо видно между периферией и столицей, где с дорогими образцами потребления мы сталкиваемся каждый день. Неравенство это ничем невозможно оправдать, ведь у нас не кастовая система, поэтому люди, конечно, начинают спрашивать: а с какой стати?»

Кредит оказывается выходом из этой психологически тяжелой ситуации, «когда ты чувствуешь, что ты ничем не хуже другого, что должен, но не справляешься», продолжает эксперт. «Самое трудное потом — признать, что ты ошибся. Пойти к окружающим и сказать, что у тебя проблемы».

«Когда платить не могут — дети отворачиваются, мол, мама, решай сама»

Часто люди, просящие признать себя банкротами, начинали с кредита на свадьбу, а заканчивали микрозаймами для похода в продуктовый, говорят юристы из «Кредитного бюро №1». Так случилось и с жительницей Перми Ларисой Ефремовой.

«Сумма задолженности составляет 1 631 888 рублей, — указано в документах суда. — Потрачены на текущие потребности, в том числе проведение свадьбы сына и покупку полупальто женского. Модель: трапеция, артикул SDF-040, сорт — первый». Потом — покупка лекарств, билетов на поезд и оплата счетов ЖКХ. Позже финансовый управляющий выставил пальто-трапецию первого сорта на торги.

Среди банкротов много пенсионеров. «Обычно кредит на свадьбу, «беззалоговый потреб», берут родители, часто это первый их кредит. Будущим молодоженам из-за возраста получить кредит сложнее, — говорит гендиректор компании «Современная защита» Леонид Файнберг. — Это верх непрактичности, поэтому рационального отношения к обслуживанию такого кредита от заемщика ждать не приходится».

«Берут на себя, не хотят портить детям кредитную историю, — согласна с ним руководитель компании «ОК Банкрот — Курган» Ольга Меркурьева. — Займы им выдают охотно, потому что знают, что с пенсии через приставов можно будет снимать половину до конца жизни. А когда платить не могут — дети отворачиваются, мол, мама, решай сама».

Так в республике Марий Эл обанкротилась в 2016 году 71-летняя пенсионерка с инвалидностью Людмила Шопина, помогавшая внуку справить свадьбу и задолжавшая в итоге 684 тысячи рублей двум банкам и четырем МФО.

Жительница того же региона Алла Сизоненко, учительница музыки в детском саду «Колобок» с зарплатой 18 тысяч рублей, взяв кредит на свадьбу сына, в итоге осталась должна 64 тысячи рублей банку «Траст», 26 тысяч кооперативу «ГозЗайм», 29 тысяч кредитному бюро «Хлынов», 393 тысячи банку «Русский стандарт», 67 тысяч Сбербанку и 20 тысяч МФО «ЭкспрессДеньги».

В Перми в 2017 году обанкротились пенсионеры Григорьевы (фамилия изменена). В 2011 году супруги взяли кредит на свадьбу дочери. «Ну, наша же дочь, все расходы поэтому на себя взяли мы», — говорит Галина Григорьева. В 2012 взяли кредит на свадьбу старшего сына: у молодых был маленький ребенок и долги по квартплате, поэтому торжество — «Как не сыграть?» — оплачивали родители.

В 2015 году сноха умерла, а деньги третьего кредита ушли на похороны и оформление опекунства. Тогда уже начались займы в МФО, просрочки и звонки от коллекторов.

«Мы с мужем и работали, и получали пенсии, но все равно было сложно, — жалуется Галина. — Дети нам не помогают вообще, особенно те, с которыми сейчас живем, просто безалаберные, не работают, деньги на коммуналку тратим очень много из-за них. Дети считают, что родители им должны. А ведь кредиты мы брали все для них, для их счастья».

«Я нахапал этих денег. У меня была агония»

Возможным способом борьбы с кредитоманией Юдин из ВШЭ считает «переход на солидарную ответственность»: «Банки должны начать замерять уровень социального капитала заемщика. Например, перед выдачей кредитов на свадьбу проверить, не восемнадцатый ли у него брак за последние два года».

Принуждать банки быть внимательными к таким вещам, по мысли социолога, может ЦБ России.

«То же самое могут делать снизу кредитные кооперативы — там тебе не дадут денег просто так, не зная тебя. Это сообщество, которое может оценить твои потребности и спросить, зачем тебе нужен свадебный кредит. А не МФО — беда малых городов», — говорит Юдин.

Но есть проблема: коллективная организация любого рода невыгодна властям, считает Юдин: «Это главное, чего они боятся. Делайте что угодно, только ничего не делайте вместе. Гораздо легче всех подсадить на кредиты, чтобы каждый трясся над своим рабочим местом и чтобы им можно было манипулировать».

Курган — один из тех малых городов, о которых рассуждает Юдин. В Кургане тихо. Первый рекламный щит на въезде в город обещает деньги под залог машины. Судя по афишам, в феврале ждут Валерия Леонтьева.

29-летний местный житель Сергей Крутиков (фамилия изменена по его просьбе) взял свой первый кредит в мае 2013 года — за месяц до свадьбы. Правда, с невестой в тот день он разругался. Вспоминает, как сидел на работе «весь в пачках денег» (150 тысяч рублей) и думал: «Да все, что угодно, я сейчас куплю. Жизнь удалась». Купил подарки — чтобы помириться с невестой. Букет за 15 тысяч рублей, золотые украшения.

Ежемесячный платеж по кредиту был 5 тысяч 700 рублей. Работал Крутиков тогда оператором пожарной части с зарплатой 22-25 тысяч рублей.

Свадьбу справили, но «не так, как представлялось». В августе поехали на 10 дней в Шарм-эль-Шейх. Перед вылетом Крутиков зашел в «БыстроДеньги», взял меньше 10 тысяч рублей и во время отпуска просрочил платеж. Закрыл его, но взял кредитную карту в ВТБ на 33 тысячи рублей.

Потом появилась кредитка «Русского стандарта» на 60 тысяч. Заболела жена, надо было чинить машину, свадебный кредит уже был просрочен, и банк предложил реструктуризацию на 15 лет. Жена работала учителем математики и подрабатывала в «Ростелекоме». Когда она узнала о количестве долгов, хотела было перекредитоваться в еще одном банке, но, по словам Крутикова, теща ей запретила.

«Я тогда жил на работе, по восемь суток на посту, брал смены за друга, все заработанные 20 тысяч относил в банки», — вспоминает Крутиков. Подрабатывал дворником, развозил пиццу. Спал по два часа в сутки. Ночь на машине работал в доставке, а утром заступал на суточную смену дежурного по пожарной безопасности в торговом центре.

В 2014 году умер его отец. Крутиков разбил машину. С женой они поругались, а потом Крутиков узнал, что у нее появился другой мужчина. В сентябре 2014 года, в годовщину знакомства, они развелись.

Крутиков начал пить прямо на работе: «Я был на грани самоубийства». Из-за долгов он продал трехкомнатную квартиру отца и большую часть денег отнес в банки и МФО. Платежей тогда уже было по 35 тысяч в месяц.

«Я нахапал этих денег. У меня была агония. Ты же мужчина, решай проблему сам. Я всегда платил, пока была возможность. Потом пытался расторгнуть договоры, но там концов не найдешь. Тогда мне адвокат сказал: хочешь, рискни сам с банкротством».

Крутиков написал заявление на банкротство. Со дня свадьбы, сыгранной в кредит, прошло четыре года.

В это время ему звонили сборщики долгов со всех регионов России. «Можно не слушать, что они говорят, просто по интонации понятно, что если завтра денег не будет, они приедут и башку прострелят. И добавляют, мол, вы понимаете, что владельцы компании — люди из 90-х, и вы понимаете, на какие деньги это все построено и какими методами они пользуются».

Крутиков хорошо помнит день, когда его признали банкротом. Был март, шел снег, и в суд он ехал почти час. В суде выглядел больным, «не понимал вообще, что происходит», пока судья зачитывал решение. На торги финансовый управляющий выставил его электрический чайник за 1000 рублей, сотовый кнопочный телефон Alcatel за 500 рублей и диван-кровать за 3000 рублей. Их выкупил друг Крутикова.

В июле 2018 года с него окончательно списали все долги. Коллекторы больше не звонят. Зато звонят маркетологи банков и МФО с новыми предложениями: последний раз предлагали под полтора миллиона, вспоминает он. Но Крутиков старается жить по средствам: «Теперь мне хватает моего заработка. Кредитов больше брать не хочу. Только если на квартиру или на очень дорогую машину. Не дай бог до этого дойдет».

Сейчас Крутиков — тренер-преподаватель по тхэквондо, черный пояс по которому он получил еще в 17 лет. В Курганской области этот спорт популярен. Крутиков купил машину, всю неделю ездит по деревням и вечерами тренирует детей. Всего в его команде почти 60 человек. Пока он не может зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель: ограничение на год — одно из последствий физического банкротства. На новогодних каникулах хочет сходить в поход на перевал Дятлова.

— Правда, компании нет. Все боятся. А мне что-то адреналина мало в жизни стало.

— Надо же, вам адреналина перестало хватать?

— Ну, зато я поглядел жизнь. Теперь я знаю, какая должна быть жена, а какая нет. Вот та, которая сейчас с моей фамилией живет — такая не должна быть.

Это был его второй брак. В первом жена изменила Крутикову с «известным на всю страну человеком». Вторая жена полтора года назад предлагала «начать все с нуля», но спортсмен отказался. А накануне нашего интервью он расстался с девушкой: «Через две недели должна была быть свадьба».

Кредитов на нее Крутиков не брал.

.

Все больше россиян банкротятся из-за кредитов, взятых на свадьбу. по его просьбе) взял в долг у друзей тысяч рублей, а потом взял кредит — чтобы отдать долг. «Если вы не заплатите, к вам придут.

Не заплатил кредит — заплати налог: прощение долга или ловушка банка?

Атакуют коллекторы. Постоянные телефонные звонки, письма, угрозы. Насколько правомерны их действия? Как защитится от коллекторской службы?

Для начала, определим, кто такие коллекторы — это организации, которые занимаются возвращением долгов за определенную плату.  Т.е. они сами материально заинтересованы в возврате долга должника и поэтому не брезгуют любыми методами давления на должников.

Как правило, работа коллекторов с должниками происходит в несколько этапов.

Первый состоит в том, что с помощью писем, телефонных разговоров (ссылка — номера телефонов коллекторов) и SMS-сообщений должника убеждают в необходимости погасить долг (так называемый soft collection или мягкий этап).

Коллекторы используют на неплательщика различные методы психологического воздействия, запугивания. Иногда коллекторы пытаются воздействовать не только на должника, но и на его близких,  друзей, соседей, сотрудников по работе.

Если первый этап не приносит результатов, коллекторы переходят ко второму этапу, который именуется жестким (hard collection).

На данном этапе внушительные представители коллекторской службы находят должника по месту жительства (работы) рано утром или вечером и разъясняют ему возможные варианты: от отсрочки или реструктуризации долга до обращения в суд с заявлением о мошенничестве.

Однако такой метод используется далеко не всеми коллекторскими организациями. В подавляющем большинстве случаев воздействие на должников ограничивается звонками, письмами и смс сообщениями.

На третьем этапе (legal collection) коллекторы подают исковое заявление о взыскании денежных средств в суд, хотя большинство коллекторских компаний в этом не заинтересованы из-за протяженности во времени и затратности судебных процессов, а также сложности во взаимодействии с исполнительной службой и т.д.

В 99% случаев коллекторские услуги в Украине сводятся к психологическим приемам воздействия, зачастую незаконным и античеловеческим — в моей практике встречались вопиющие ситуации, когда должников доводили до суицидальных мыслей.

Необходимо помнить, что деятельность коллекторских фирм в Украине вне закона. В частности на законодательном уровне отсутствует и само понятие коллектор, отсутствует и правовая база для регулирования их деятельности.

В соответствии с действующим законодательством право на взыскание суммы долга с должника, имеет только Государственная исполнительная служба и только после вступления в силу соответствующего решения суда.

Следует отметить, что в ситуации, когда банк «продал долг», другими словами заключил договор об уступке права требования или договор факторинга с коллекторами или подобными организациями, банк должен письменно уведомить должника о существовании такого договора, а также предоставить копию договора. Только тогда диалог с организацией купившей долг будет иметь правовые основания.

Однако зачастую коллекторы действуют без «покупки долга», а просто как привлеченная структура, оказывающая банку услуги по содействию во взыскании задолженности.

Часто коллекторы в ходе своей деятельности переступают нормы криминального закона, например статьи 189 Уголовного кодекса Украины «Вымогательство», ст. 355 «Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств»,  ст. 182 «Нарушение неприкосновенности частной жизни, выражающееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия», ст. 162 «Нарушение неприкосновенности жилья» и другие.

Следует знать, что отношения между должником и банком или другим финансово-кредитным учреждением, носят характер гражданско-правовых. Уголовной ответственности за невыполнение гражданско-правовых обязательств должник по кредитному договору не несет, если конечно в его действиях не будет состава преступления. Вполне вероятно коллекторы будут доказывать обратное и убеждать в криминальности действий должника.

Кроме того возникает вопрос на каком основании коллекторские организации пользуются конфиденциальной информацией о должнике. Ведь закон Украины «О банках и банковской деятельности» и Закон Украины «О защите персональных данных»,  никто не отменял.

Передавая сведения о должнике, банки нарушают банковскую тайну.  Согласно ст. 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», банковской тайной является любая информация о клиенте, его счете, операций которые были осуществлены клиентом и другое.

Раскрытие банковской тайны, возможно лишь в случаях определенных в ст. 62 указанного закона, где о коллекторских фирмах не упоминается.

А согласно ст. 231, 232 Уголовного кодекса Украины, преследуется как разглашение банковской тайны, так и умышленный сбор и использование таких сведений. Кроме того, разглашая коллекторам Ваши личные сведения, такие как ФИО, год рождения, домашний адрес, семейное положение и другое, банки нарушают Закон Украины «О защите персональных данных».

Разглашение персональных данных о лице возможно только с его согласия или в интересах национальной безопасности, экономического благополучия и прав человека. Ответственность за разглашение персональных данных предусмотрена ч. 4 ст. 188-39 Кодекса Украины об административных правонарушениях и предполагает наложение штрафа в размере от 5 100 до 17 000 гривен.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что спорить с банками по поводу разглашения банковской тайны и распространения персональных данных, основания есть. Однако насколько это будет эффективным, вопрос остается открытым.

Какие существуют универсальное методы борьбы с коллекторами:

  1. Первое и самое главное, что необходимо помнить – ни в коем случае не идите на контакт с коллекторами. Прерывайте беседу, если Вам звонят, не отвечайте на письма если пишут. Если звонят по поводу Вашего долга друзьям или близким, рекомендуйте им тоже самое. Если коллекторы будут видеть, что методы их давления не действуют, через несколько месяцев они просто перестанут Вас тревожить и отнесут задолженность к «безнадежной».
  2. Ни в коем случае не соглашайтесь на реструктуризацию долга или на акции вроде «заплатите сегодня определенную сумму, а все остальное Вам спишут». Как уже было сказано выше, коллекторы материально заинтересованы в возвращении долга и чем больше они получат от Вас денег, тем больше их гонорар. Зачастую, все заверения о списании части долга – не соответствуют действительности.
  3. Ни при каких обстоятельствах не перечисляйте коллекторам денег.
  4. Если вдруг возникла ситуация, при которой коллектор пришел к Вам домой или на работу. Ни в коем случае не идите на контакт с ним. Обращайтесь в милицию, прокуратуру.

Единственное место, где возможно вести диалог с коллекторами это суд.

Как правило коллекторские фирмы насчитывают суммы штрафных санкций в несколько раз больше, чем сама сума кредита. Согласно ч. 3 ст. 551 Гражданского кодекса Украины, размер неустойки (пени), если он значительно превышает размер долга и при наличии других обстоятельств, которые имеют существенное значение, может быть уменьшен по решению суда.

Такими обстоятельствами можно считать уровень выполнения должником обязательств, его имущественное положение, другие интересы сторон, которые заслуживают внимания (например, отсутствие для истца негативных последствий из-за просрочки выполнения обязательства).

Поэтому в суде вам следует заявить об уменьшении суммы штрафных санкций, а так же о сроках исковой давности (1 год для неустойки (пени, штрафов)). Для этого Вам лучше обратиться к опытному юристу, который поможет составить необходимые документы и «отбить» часть штрафных санкций, что позволить значительно уменьшить суму долга, соответственно сэкономить значительные средства.

СПИСОК коллекторских компаний, в борьбе с которыми, помогает юрист-антиколлектор Черкашин И.И. — адвокат по кредитам, юрист по кредитам, адвокат по банкам, юрист по банкам и т п

  • УкрБорг
  • CredEx
  • ТОВ «Агенція по управлінню заборгованістю»
  • ТОВ «Кредекс Фінанс»
  • ТОВ «АУЗ Факторинг»
  • Вердикт Verdict
  • УкрФинансы UkrFinance
  • КредитКоллекшнГруп СreditCollectionGroup
  • КрелитЭкспресс CreditExpress Ukraine
  • Европейское агенство по возрату долгов
  • Универсальная коллекторская группа
  • Финансовое агентство по сбору платежей
  • Коллекторское агентство «ФАКТОР»
  • ЭОС Украина
  • и другие…

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как банки взыскивают долги. Сроки задолженности по кредиту.

долги #кредиты #банки #коллекторы. Одновременно с этим, банк «упакует​» ваш долг в портфель из тысяч подобных кейсов и Привяжите веник и бегите и метите, наметёте приходите в наш сервис процентик заплатите.

Не опускать руки. Что делать, если нечем платить по кредиту?

Текст: Сергей Макаров, независимый финансовый советник, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности, эксперт Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»
Автор — stockshoppe, Shutterstock.com; все права защищены

По данным Национального центра финансовой грамотности, средний уровень закредитованности, то есть отношение кредитной задолженности к среднегодовому доходу, у российских домохозяйств составляет 27%, а это на пороге критической цифры, особенно для заёмщиков с низким доходом.

Устойчивость вашего бюджета зависит не только от размера доходов, но и от правильного планирования текущих расходов, выплат по кредитам и наличия финансовой «подушки безопасности». Прежде чем взять кредит, спланируйте ежемесячные выплаты в соответствии с вашими возможностями. Долговая нагрузка не должна превышать 30% семейного бюджета.

Кредит — это долг, который в любом случае необходимо будет вернуть. Однако в жизни случаются ситуации, когда нам сложно или даже невозможно вернуть занятые у банка деньги. Если вы попали в подобную ситуацию, то прежде всего проанализируйте свои активы и долги. Возможно, продажа неиспользуемого имущества поможет снизить кредитную нагрузку.

Именно с понимания того, что можно считать активом, что — пассивом, а что — обязательством, а также с ответа на вопрос «Как посчитать финансовый баланс семьи?» мы и начнём наш практикум.

Активы и обязательства

Чтобы понять, здоров человек или нет, в первую очередь используют такой параметр, как температура тела. Если 36,6 градуса — всё в порядке. Похожий базовый параметр есть и в финансах. Простой индикатор денежного здоровья семьи — стоимость чистых активов. Он показывает, сколько «стоит» ваша семья (домохозяйство).

Я придерживаюсь классического экономического определения терминов «актив» и «пассив», но с небольшими оговорками. Активы — это всё, что можно продать и что стоит хоть каких-то денег: квартира, машина, домик в деревне, депозиты, акции, облигации и т. д. Активы могут приносить, а могут и не приносить доходность. С этим можно мириться (как в случае с квартирой, в которой вы живёте) либо увеличивать рентабельность активов (как в случае с поиском более выгодных вкладов). Пассивы — это все ваши долги, займы, ссуды, кредиты и прочее. То есть все ваши финансовые обязательства. Их нельзя продать и выручить за них наличность. Чем больше у вас обязательств (скажем, в виде потребительских кредитов), тем ближе вы к банкротству.

Чтобы изучить свою личную ситуацию на практике, используйте Таблицу 1.

Посчитать эту цифру легко: выпишите стоимость всех активов и обязательств, а потом вычтите из первой цифры вторую. Если она положительная — всё хорошо. Если меньше нуля — нужно срочно менять ситуацию.

Внимательно отнеситесь к заполнению таблицы и к следующим моментам.

  • Активы, доходность по которым ниже процентов по кредиту. Либо увеличивайте доходность по ним, либо закрывайте с их помощью обязательства.
  • Есть ли в активах деньги на непредвиденные обстоятельства (финансовая «подушка безопасности», о которой мы говорили в предыдущих выпусках журнала)?
  • Какое из обязательств максимально нагружает ежемесячный бюджет (то есть по какому из кредитов вы платите больше всего в месяц)?

Правила погашения кредитов

Итак, у вас прояснилась картина всех финансовых обязательств. Часть из них вы, возможно, закроете с помощью продажи активов. Если такой возможности нет, давайте посмотрим, что можно сделать с кредитами, используя различные способы избавления от долгов. Тут возможно несколько вариантов.

1. Если у вас есть возможность вливать дополнительные деньги в счёт погашения кредитов, то можно воспользоваться одним из методов:

а) метод снежной лавины: закрывайте кредиты, руководствуясь размером процентной ставки — от большей к меньшей;

б) метод снежного кома — по размеру текущего долга, от меньшего к большему.

2. Если у вас хорошая кредитная история, то попробуйте:

а) рефинансировать, чтобы объединить все или часть долгов в один с меньшей процентной ставкой, меньшим платежом и удобным для вас сроком;

б) реструктурировать, чтобы изменить условия по одному конкретному кредиту. Как правило, увеличивается срок, что позволяет снизить ежемесячный платёж и нагрузку на бюджет.

3. Если вы находитесь в сложной финансовой ситуации, примерьте на себя возможность пройти процедуру банкротства.

Далее я расскажу про эти варианты более подробно.

Метод снежной лавины

Это самый простой и понятный способ. Его суть в том, чтобы первым закрыть долг с максимальной процентной ставкой, то есть все дополнительные деньги направлять сначала на его погашение. Затем сосредоточиться на следующем по размеру ставки кредите и закрывать его. Таким образом, мы сначала гасим самые дорогие в обслуживании кредиты. Экономически это наиболее эффективный способ.

Устойчивость вашего бюджета зависит не только от размера доходов, но и от правильного планирования текущих расходов, выплат по кредитам и наличия финансовой «подушки безопасности»

Метод снежного кома

Он состоит в том, чтобы гасить кредиты в порядке от наименьшего по сумме задолженности к наибольшему. Когда минимальный долг закрыт, сумма, которая предназначалась для выплат по нему, начинает использоваться для погашения следующего кредита. Вот что потребуется сделать.

  1. Отсортируйте долги по сумме общей задолженности — от минимальной к максимальной. Это отличительная особенность метода: мы сортируем не по процентной ставке, а по сумме долга.
  2. Начните вносить минимально возможный платёж по каждому долгу.
  3. Прикиньте, сколько вы сможете вносить сверх минимального платежа по первому, самому маленькому долгу.
  4. Начните погашать первый кредит, внося минимально необходимый платёж плюс дополнительные деньги до тех пор, пока не выплатите весь долг.
  5. Как только выплачен первый долг, добавьте к минимальному платежу по второму долгу дополнительные деньги (минимальный и дополнительный платежи, которые вы производили, гася первый долг) и начните выплачивать второй по списку долг.
  6. Повторяйте, пока не закончатся все долги.

В чём преимущество? Экономически такой подход менее выгоден, но психологически работает лучше. Личные финансы — это на 70 процентов психология и только на 30 — математика. Быстрые выплаты маленьких долгов мотивируют продолжать освобождение из кредитного рабства с удвоенным энтузиазмом и не залезать в новые кредиты. Как работает? Предположим, у вас четыре кредита.

Кейс: какой метод эффективнее — снежной лавины или снежного кома?

Ситуация у заёмщика

Цель: досрочное погашение всех кредитов в течение 20 месяцев.

Параметры

Кредитная карта 1. Долг 10 000 рублей, платёж 1 000 рублей.

Кредитная карта 2. Долг 20 000 рублей, платёж 1 500 рублей.

Кредит на автомобиль. Долг 150 000 рублей, платёж 7 000 рублей.

Потребительский кредит на ремонт. Долг 300 000 рублей, платёж 15 000 рублей.

Вы также нашли дополнительные 3 000 рублей в месяц на погашение кредитов. В этом случае первый долг будет закрыт через три месяца.

После этого используйте свободные 4 000 рублей (три плюс «высвободившуюся» тысячу), чтобы ускорить выплаты второго кредита. Ещё через три месяца вторая кредитная карта будет закрыта. Теперь в вашем распоряжении уже 5 500 рублей в дополнение к обычным выплатам в размере 7 000 по автокредиту.

За 10 месяцев будет погашен долг за авто, а ещё через 3–4 месяца вы расплатитесь с кредитами окончательно. А если в процессе появятся дополнительные средства на выплаты, то освобождение от кредитной кабалы настанет ещё быстрее.

Рефинансирование

Процедура позволяет объединить несколько кредитов. Это можно сделать в том банке, где у вас взят один из кредитов (или открыта кредитная карта), или в любом другом, который согласится выдать вам новый кредит на эту цель.

Давайте посмотрим на конкретном примере, как это работает. Ирина, 43 года, мама двоих детей. Её ежемесячный доход — 48 000 рублей, имеются долги по кредитным картам и долг за коммунальные услуги.

Ирина «собрала» все долги в один кредит на сумму 250 000 рублей со ставкой 11% годовых; ежемесячный платёж по кредиту составил 6 300 рублей. То есть были закрыты все кредитные карты и погашен долг по коммунальным услугам, а ежемесячный платёж снизился на 5 200 рублей, и кредитная нагрузка на бюджет составила чуть больше 10% — вместо почти 20%.

Реструктуризация

Реструктуризация отличается от рефинансирования тем, что процедура касается одного кредита и проходит в том же банке, с которым у вас уже имеется действующий договор. Она возможна, если:

  • у вас значительно снизились доходы — например, вы потеряли работу или вам уменьшили зарплату;
  • вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
  • вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.

Скорее всего, реструктуризация приведёт к тому, что в конечном итоге стоимость кредита (переплата по нему) будет для вас больше (за счёт увеличения срока кредита), но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на бюджет и поможет остаться на плаву и избежать судебных разбирательств с банком.

Что нужно сделать для запуска процесса реструктуризации?

  1. Подать заявление на реструктуризацию и необходимые документы, в том числе подтверждающие, что ваше финансовое состояние ухудшилось. В качестве таковых можно использовать, например, копию приказа о снижении зарплаты, уведомление о предстоящем увольнении, документы, подтверждающие нетрудоспособность.
  2. Встретиться с менеджером банка. Банк проанализирует вашу ситуацию и примет решение о реструктуризации. Оно принимается всегда в индивидуальном порядке с учётом вашей финансовой ситуации.
  3. Получив одобрение, вам нужно будет подписать соглашение, в котором прописывается схема реструктуризации.
  4. Перед подписанием посмотрите график платежей по новому документу, убедитесь, что он вам подходит.

Частный случай реструктуризации — ипотечные каникулы. С 31 июля 2019 года заёмщики могут воспользоваться льготным периодом, в течение которого можно уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Каникулы доступны тем, кто попал в трудную жизненную ситуацию. При этом необходимо будет представить в банк следующие документы.

  1. Требование заёмщика (должно быть подписано всеми заёмщиками/созаёмщиками).
  2. Выписка из ЕГРН о недвижимости в собственности в форме предоставления сведений на всей территории РФ.
  3. Письменное согласие залогодателя (если залогодатель отличается от заёмщика или созаёмщиков).
  4. Документы, соответствующие трудной жизненной ситуации.
  5. Паспорт гражданина РФ.

Кто такие «раздолжнители»
На рынке юридических услуг существует немало предложений избавиться от всех долгов за 30–50% от их стоимости. Все они основаны на мошеннических схемах. «Раздолжнители» — это компании или юристы, которые обещают заёмщикам организовать законное неисполнение обязательств по кредитным договорам. Схем существует несколько — от выдачи нового займа до инвестиций под огромный процент для покрытия кредитов. В подавляющем большинстве случаев обращение заёмщика к подобным специалистам заканчивается для него плачевно: обязательства по погашению долга сохраняются, а сумма долга возрастает из-за штрафных санкций.

Банкротство

Банкротство — признанная судом неспособность должника в полном объёме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и обязательным платежам.

Как заёмщик вы можете инициировать процедуру, если:

  • знаете, что не сумеете выполнить свои обязательства в срок (потеряли работу, тяжело заболели и пр.) независимо от их суммы;
  • соответствуете признакам неплатёжеспособности и (или) недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр.

Вы обязаны инициировать процедуру, если:

  • сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тыс. рублей;
  • платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более;
  • задержки платежей ещё нет, но вы знаете, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведёт к невозможности исполнения остальных обязательств.

Основное преимущество банкротства как способа избавления от долговой нагрузки — возможность списать все долги (за исключением алиментов, обязательств по возмещению вреда) за счёт продажи имущества. При этом у должника не могут потребовать сверх того, что он имеет в собственности. Не могут забрать единственное жильё (если оно не находится в ипотеке) и предметы первой необходимости. То есть вам не придётся выплачивать оставшуюся задолженность даже в том случае, если выручки от продажи имущества не хватило на оплату всех требований кредиторов.

К сожалению, рамки этой статьи не позволяют полноценно описать всю процедуру банкротства с практической точки зрения. В подробностях её можно изучить на сайте «Хочумогузнаю.рф» в разделе «Банкротство гражданина».

Коллекторы

Длительная просрочка по кредиту может привести к тому, что банк передаст долг коллекторскому агентству. При этом за просрочку платежей по кредиту будут продолжать начисляться штрафы и пени.

Даже на этом этапе у заёмщика есть шанс договориться о реструктуризации долга, если он докажет, что не мог выплачивать долг по уважительной причине — увольнение, травма, несчастный случай.

Если всё же приходится общаться с коллекторами, то помните, что они при общении с должником по закону обязаны:

  • представиться (назвать фамилию и имя, организацию и её контакты);
  • подтвердить свои полномочия, представив документы о передаче долга;
  • ни в коем случае не применять по отношению к заёмщику насильственных действий.

Нужно понимать, что коллекторы — это не судебные приставы, они не в праве зайти в ваш дом и вынести из него ценные вещи в счёт погашения кредита.

Коллекторы могут звонить вам не более двух раз в неделю и в строго отведённое время. Беспокоить должников запрещено с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные.

Народные пословицы и поговорки о долгах и должниках:
У долга и век долог (русск.).
Долг и звука не издаёт, а спать не даёт (груз.).
Долг — худший вид бедности (англ.).
Хозяин жены — муж, хозяин мужа — долг (арм.).
У заимодавцев память лучше, чем у должников (англ.).
В долгу — что в море: ни дна, ни берегов (русск.).
Не мудрость занять, мудрость отдать (русск.).
Лучше требовать с себя, чем просить у других (кит.).
Короче долг — крепче дружба (англ.).
Путь сокращается ходьбой, долг погашается уплатой (турецк.).

Источник: Пословицы и поговорки о деньгах / Авт.-сост. Фролов В. А., Комарова И. И. — Москва, 2017.

При разговоре с коллектором не пытайтесь его обмануть, опишите ему свою ситуацию и назовите реалистичный срок: «Я уехал в командировку на Чукотку, здесь нет банкоматов и терминалов. Вернусь через неделю и заплачу». Сдержите своё обещание. Если вы пообещали заплатить и не заплатили, коллектор больше вам не поверит.

И главное: чем быстрее вы погасите свою задолженность по кредиту, тем быстрее избавитесь от навязчивого внимания взыскателей долгов.

Итого

Кратко сформулируем основные идеи статьи. Важно понимать, что своими активами и обязательствами можно управлять.

  • Для этого их прежде всего нужно знать и учитывать.
  • Если есть активы, доходность по которым ниже, чем процент по кредиту, то их можно использовать для погашения обязательств (за исключением резервного фонда финансовой безопасности).
  • Существует несколько вариантов оптимизации кредитной нагрузки или избавления от долгов: досрочное погашение, рефинансирование, реструктуризация, банкротство.
  • Общение с коллекторами необходимо строить в рамках закона, по которому они могут звонить вам не более двух раз в неделю и в строго отведённое время.
  • Не попадитесь на удочку юристов-мошенников, которые предлагают вам избавиться от всех долгов за 30–50% от их стоимости.

Скачать PDF статьи


Категории:ПРАКТИКУМ

Кадушка безопасности

Как обеспечить финансовую устойчивость семьи

Привычка не свыше нам дана

Полезные финансовые привычки повышают благосостояние, вредные — ведут в денежную пропасть

5 простых способов накопить миллион

Другие статьи в этой рубрике

Как жить с долгами, если лишних денег нет и не предвидится — наши герои Взять кредит на свадьбу и не платить, обидевшись на банк Думал, что заплачу потом, а пока лучше куплю что-нибудь на эти деньги.