Везет не всем, многие остаются без работы. В этой ситуации сложно взять себя в руки и начать действовать рационально, поэтому.

Содержание

Как платить за кредит, если остался без работы? Лайфхаки от экспертов

Защищать Родину – дело святое, но не всегда благодарное. Военнообязанные мужчины рискуют попасть в ситуацию, когда окажутся должны не только стране, но и банку. Взять кредит до 27 лет – не проблема, но как его отдать, если целый год придётся ходить строевым шагом мимо отделения банка?

Закон и договор

Большинство банков предпочитает не связываться с мужчинами-заёмщиками без военного билета или документа, освобождающего от проблем с призывной комиссией.

Но есть и те, кто предъявляет только «стандартные» требования к заёмщикам. Например, кредит в Хоум Кредит Банке выдают при наличии гражданства РФ, прописки на территории страны, достаточного дохода и трудового стажа не менее 3 месяцев. Возраст заёмщика – от 22 лет. Новый клиент получит до 500 000 руб. по ставке от 12,5% без военного билета. Похожие условия у банков Тинькофф и Восточный.

Кредитные отношения в большей степени регламентируются законом «О потребительском кредите» и Гражданским Кодексом РФ. Ни один из документов не даёт инструкции, в которой были бы прописаны действия заёмщика, которого забирают в армию.

Аргументы заёмщиков сводятся к тому, что банк должен был предусмотреть возможный риск, и клиент не обязан погашать штрафы или даже возвращать кредит. «Сами дали деньги, сами и разбирайтесь» – таково мнение будущих солдат. Считается, что представитель кредитора должен был поинтересоваться, не собирается ли мужчина в армию.

В ответ любой банк заметит, что попадание в ряды войск – риск заёмщика, а не кредитора. Эта ситуация не происходит внезапно. В армию внезапно пока никого не призвали. Подразумевается, что у клиента была возможность предугадать отъезд и невозможность платить по кредиту.

Что делать с кредитом, если забирают в армию

По условиям кредитного договора деньги должны поступать на счёт по графику. В противном случае возникнет просрочка, появятся штрафы, пени и прочие «прелести» неуплаты. У клиента в этой ситуации два варианта: платить или не платить. Начнём с оптимистичных версий развития событий.

Договориться с банком

Утопический вариант – банк пойдёт навстречу и предложит реструктурировать ссуду или взять кредитные каникулы. От обязательства это не освободит, но поможет облегчить бремя. Каникулы дадут возможность оплачивать только проценты указанное количество месяцев.

Банк может предложить погасить долг досрочно. Если платить осталось менее года и сумма задолженности не катастрофична для бюджета, закрыть обязательство сразу – выход. Процедура досрочного погашения ипотеки сложнее, поскольку кроме выплаты остаточной суммы нужно получить закладную, снять обременение с недвижимости. Учитывая, что чаще всего о намерении досрочно закрыть кредит нужно предупредить банк заранее, на выполнение всех бюрократических процедур у призывника может просто не хватить времени.

Кредитор не имеет права требовать полного досрочного погашения, если проблемы с выплатами еще не возникли. Но при просрочке платежа такая возможность у банка появляется (ст. 811 ч.2 ГК РФ).

Попросить помощи у родных

Выполнять обязательства по кредиту придётся. Если банк не идёт навстречу, попросите помощи у близких родственников или друзей. Взаимопомощь никто не отменял, а ссуду, взятую на общие нужды, логично погашать вместе.

Составьте расписку, в которой обещаете вернуть деньги родственнику после армии, если того требуют обстоятельства. Помощник может закрывать задолженность ежемесячными платежами или досрочно вернуть весь заём до ухода клиента в армию.

Если по кредиту кто-то выступает поручителем или созаёмщиком, погашать долг придётся ему.

Не платить

Пессимистичный и недальновидный вариант – развернуться и молча уехать в армию. После пропуска платежа банк начислит штрафы и пени, постарается связаться с заёмщиком, потребует досрочного возврата денег. Когда эти меры не принесут результата, кредитор обратится в суд.

Вместо встречи с друзьями – свидание с приставами. В итоге: проблемы с кредитной историей, трата времени, денег и нервных клеток.

Теоретически суд может принять во внимание причину неуплаты и отменить часть начисленных штрафов. Но основную сумму долга с процентами вернуть придётся.

Запасной вариант

План подходит не всем, но, по сведениям из интернета, клиенты его используют. Смысл не в том, чтобы разобраться с погашением кредита, а в том, чтобы отсрочить службу.

Как говорится, полностью здоровых людей нет, есть недообследованные. Прохождение медкомиссии не мешает платить кредит. Результаты обследования можно обжаловать, что также не препятствует платежам. Пока длится разбирательство с военкоматом, платежи поступают на счёт. С учётом темпа работы государственных структур и изобретательности призывников, наступит одно из событий:

  • заемщик отметит 27-летие;
  • кредит будет выплачен.

Даже если в армию забирают, а долг погасить не удалось, сообщите банку о невозможности вносить деньги. Составьте заявление в двух экземплярах, на одном из которых будет отметка сотрудника кредитора о принятии бумаги. Это лучше, чем молчаливая неоплата.

Что говорят банки

Мы задали вопрос нескольким кредиторам: «Что делать заёмщику, если забирают в армию?». Вот что ответили официальные представители:

  • Почта Банк: «К сожалению, кредитные обязательства остаются в силе». На уточнение по поводу кредитных каникул сообщили: «У нас такого нет».
  • ВТБ: «Односторонний отказ от выполнения условий не допускается. Соответственно, обязательства перед Банком заёмщику необходимо исполнять». Банк ссылается на статью 310 ГК РФ.
  • Россельхозбанк: «Согласно кредитному договору, заёмщик обязуется своевременно вносить сумму ежемесячного платежа на счёт для списания суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Таким образом, заёмщик обязан к дате платежа по договору до конца операционного дня обеспечить наличие на счёте суммы денежных средств, достаточной для погашения ежемесячного платежа. Внести необходимую сумму на счёт может как сам заёмщик, так и третье лицо любым возможным способом (необходимо знать реквизиты счёта).
    Услуга «кредитные каникулы» банком не предусмотрена. Реструктуризация предоставляется заёмщикам банка, имеющим затруднения в погашении текущей и/или просроченной задолженности по кредитам, заключённым в рамках программ ипотечного и потребительского кредитования, а также по автокредитам и кредитам на развитие личного подсобного хозяйства.
    Рассмотрение возможности изменений условий кредитного договора определяется в индивидуальном порядке. Для этого необходимо лично обратиться в подразделение банка по месту ведения ссудного счёта для написания заявления, содержащего обоснование причин невозможности своевременного исполнения обязательств по кредитному договору, и предоставления документов, подтверждающих факт наступления обстоятельств, повлекших невозможность своевременного исполнения заёмщиком обязательств по кредитной сделке».
  • ХоумКредит: «У человека есть обязательства по выплате кредита. Отсрочек нет».

Типовой кредитный договор также не содержит слова «армия». Когда чётких рекомендаций нет, клиент и банк руководствуются логикой.

Финансовые организации неохотно идут на уступки. Отсрочка и реструктуризация – право банка, но не обязанность.

Банки не требуют, чтобы кредит выплачивал будущий солдат. Вносить деньги может кто угодно, если известны реквизиты для оплаты.

После года армии клиент рискует вернуться домой и узнать об исполнительном производстве.

Трубку следует брать всегда, когда вам звонят. Первым делом уточните имя и фамилию собеседника – нередко базы данных банков «.

Что сделают банки, если не платить кредит?

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет.

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы».

Если вы оказались в тяжелой финансовой ситуации из-за коронавируса, то можете обратиться за кредитными каникулами. Они подходят для всех видов кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. Но только в том случае, если их выдали до 3 апреля 2020 года. Подробнее о том, как взять паузу в выплатах во время пандемии, читайте в тексте «Кредитные каникулы и реструктуризация: как в 2020 году облегчить себе выплату долга».

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу. Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги. Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы. Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит. Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы. Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда. На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их). Сумма вашего долга при этом возрастет.

Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, которые будут звонить вам и напоминать о долге. Не нужно бояться их, ожидать агрессии или насилия. Помните, что коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Если коллектор предупреждает, что за просрочку вас ждет штраф и суд — это законно. Но если угрожает физической расправой, запугивает — сразу обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно). Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье. Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать:

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту. Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит. Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Не платите кредит, какие будут последствия? Если человек раньше не попадал в такую ситуацию, то его тревожат различные опасения. Давайте.

Что делать, если нет денег платить за кредит

В современном обществе редкая покупка обходится без оформления кредита. Однако не всегда, оформляя кредит, человек задумывается о том, как будет его возвращать.

Позже возникают определенные трудности: заемщик не может погасить кредит, а финансовое учреждение пытается всеми доступными средствами вернуть деньги.

Важно! В последнее время ситуация усугубляется тем, что очень много клиентов кредитных организаций ищут возможности законно не платить за кредит.

Почему возникает желание уклоняться от уплаты долга?

Существуют две причины для уклонения от исполнения обязательств по кредиту:

• Материальная, когда изменяется уровень жизни (например, увольнение, потеря трудоспособности и т.д.);
• Психологическая – ввиду особенностей характера человека, который испытывает внутреннее нежелание возвращать долг.

Для решения данной проблемы в УК РФ имеется статья 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Однако финансовые учреждения стараются решить вопрос мирно, например, предлагают услуги рефинансирования долга, дают отсрочку.

Важно! Лояльность кредитодателей позволяет заемщикам вернуть долг, при желании. Но присутствует категория заемщиков, совершенно нежелающих платить. Они ищут разнообразные способы, как взять кредит и не платить его на законных основаниях. И такая возможность существует.

Как можно не платить банку за кредит законно?

• Использовать срок исковой давности

Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года с момента появления первой просрочки. По его истечению физическое или юридическое лицо может рассчитывать на защиту своих интересов. Но для этого в течение 3 лет нельзя общаться с сотрудниками кредитной организации по телефону, с помощью писем, а также впускать их в дом. Поскольку каждый контакт с сотрудниками банка будет являться новой точкой отсчета для трехлетнего периода;

• Мирным путем договориться с банком

В данном случае речь идет о том, что заемщик и кредитодатель заключают между собой договор, в котором имеются условия дальнейшего взаимодействия, определенные уступки;

• Воспользоваться помощью антиколлекторских компаний

В случае просрочек по кредиту финансовое учреждение «уступает долг» коллекторскому агентству. Но методы воздействия на заемщиков у подобных организаций не всегда законны и гуманны: постоянные телефонные звонки, визиты домой, оскорбления, запугивания и многое другое.

Как правило, финансовые учреждения предлагают следующие варианты:

• Реструктуризация долга – наиболее популярный способ, который предполагает увеличение срока кредитования с целью снижения размера ежемесячных платежей;

• Рефинансирование долга – предполагает выдачу нового кредита для того, чтобы у заемщика была возможность погасить долг по старому;

• Кредитные каникулы – предполагают предоставление отсрочки. Чаще всего кредитные каникулы выдаются на год, в течение которого можно ежемесячно погашать только проценты.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и рефинансируйте свои кредиты уже сегодня.

Перечисленные компромиссы для разрешения сложной ситуации применяются банками на начальной стадии задолженности. Для этого заемщику предстоит подтвердить затруднительное финансовое положение, которое докажет, что ему нечем платить за кредит. И это законно. А кредитодатель, удостоверившись в правдивости информации, идет на уступки заемщику.

Важно! Антиколлекторские компании способны прекратить противозаконные методы работы своих оппонентов. Они представляют интересы заемщика в суде, чтобы доказать незаконность действий коллекторов, консультируют.

Чем грозит судебное разбирательство?

При решении вопроса, как не платить проценты по кредиту, заемщику иногда даже в голову не приходит, что кредитная организация может обратиться в суд. Но банки используют законное право по защите своих интересов весьма успешно.

Стандартным решением суда является взыскание долга по кредиту за счет имущества заемщика, заработной платы. В первом случае посредством открытого аукциона продают собственность. Чтобы ускорить процесс продажи имущества заемщика, банки устанавливают цены ниже среднерыночных.

Во втором случае долг списывается с зарплатной карты автоматически ежемесячно. За исполнением судебного решения следят судебные приставы.

Последствия уклонения от погашения кредита

Прежде чем искать способы, как не платить кредит банку законно, заемщику следует помнить о неприятных последствиях подобного решения. Среди них:

• Штрафы;
• Отказы при последующих попытках оформить кредит;
• Запрет выезда за границу;
• Взаимодействие с коллекторами;
• Уголовная ответственность.

Важно! Закон на стороне кредитных организаций, если действия заемщиков подходят под статьи 159 и 177 УК РФ (злостные уклонения от исполнения кредитных обязательств, действия мошеннического характера).

Законные способы уклонения от взятых на себя кредитных обязательств реализуются довольно-таки сложно.

Поэтому, оформляя кредит, лучше не думать о том, как не платить банку кредит законно, а объективно оценить свои финансовые возможности.

Трубку следует брать всегда, когда вам звонят. Первым делом уточните имя и фамилию собеседника – нередко базы данных банков «.