Задолженность по кредиту сроком более 3 месяцев имеют около 10 млн россиян. Эксперт поясняет, что тенденция к росту числа.
Содержание
Плохие долги затаились
Просрочка по кредитам физлицам на минимуме. Так, доля просроченных ипотечных кредитов уже 11 месяцев держится на уровне 1%. Причем это происходит на фоне роста розничного кредитования (к 1 августа этого года розничный кредитный портфель увеличился за год на 3 трлн рублей, +21,9%). Общая просрочка по кредитам физлицам снизилась до 4,6% портфеля (5,9% годом ранее). Для сравнения: по кредитам юрлицам просрочка на 1 июля незначительно выросла и составила 7,3% (6,9% годом ранее), во многом из-за кредитов в валюте.
Доля просрочки в необеспеченном потребительском кредитовании плавно снижается уже несколько лет — с 13% в августе 2016 года до 7,3% в августе этого года. Но дело не только в снижении ставок (чем дешевле кредит — тем легче по нему платить), но и в бурном росте банковских кредитов «физикам» все это время. В этом и кроется проблема: рост кредитования маскирует просрочку. Кроме того, как отмечает ЦБ в недавнем «Обзоре финансовой стабильности», значительный вклад в снижение доли плохих ссуд вносят действия банков по списанию безнадежной к взысканию задолженности и уступка прав требований по кредитам коллекторским агентствам (таким образом к коллекторам переходит от 1,5 до 2% кредитного портфеля в квартал).
Успешная маскировка
«С одной стороны, низкий уровень просроченной задолженности связан с высокой долей ипотеки в структуре кредитов, — объясняет экономист аналитического управления банка “Открытие” Андрей Никандров. — Сейчас она занимает около 44 процентов, и по ней население обычно платит очень аккуратно — просрочка сейчас составляет лишь около одного процента портфеля. С другой стороны, уровень просроченной задолженности сейчас отчасти замаскирован быстрым ростом кредитного портфеля. Вновь выданные кредиты просто еще могли не успеть стать просрочкой, даже если изначально они были выданы рискованным заемщикам. Заметим, что меры Банка России по сдерживанию кредитования наиболее закредитованных заемщиков (вступают в силу с 1 октября 2019 года. — “Эксперт”) могут негативно сказаться на их способности рефинансировать свои долги, что также может привести к росту просроченной задолженности. Поэтому мы ожидаем роста доли просроченной задолженности по кредитам физлицам в ближайшие несколько лет».
Получается, что борьба с закредитованностью, решая одну проблему, создает другую. Уже сейчас понятно, что возможный рост просрочки — проблема регионов, причем в основном небольших населенных пунктов. «В пересчете на население России получаем прирост задолженности 20,3 тысячи рублей на человека. Общая задолженность составляет 113,2 тысячи рублей на человека. Для жителей столицы это не драматично, а вот в регионах, где зарплата 20 тысяч рублей считается вполне достойной, такая долговая нагрузка уже является проблемой», — поясняет начальник аналитического управления, член совета директоров банка БКФ Максим Осадчий.
Проблема и в том, что данные банков по просроченной задолженности не всегда отражают действительное состояние вещей. Достаточно вспомнить, что 51%
Читать материалы в полном объеме могут только те, кто оформил платную подписку на ONLINE-версию журнала.
Необходимо зарегистрироваться или авторизоваться
ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Почему вам можно и как не платить кредит Наш ответ банкам, коллекторам и мфо 2019
Точно нет просрочки? Как не «вляпаться» с кредитом и сохранить деньги
аЁбаДб аИ аПбаИббаАаВб баИаКбаИбббб аВаЗббаВаНаОаЙ баОбб баИбаЛаА аДаЕаЛ аПаО аВаЗббаКаАаНаИб б баИаЗаЛаИб аПбаОббаОбаЕаНаНбб аБаАаНаКаОаВбаКаИб аДаОаЛаГаОаВ.
а 2019 аГаОаДб аКаАаЖаДаОаЕ ббаЕббаЕ аГбаАаЖаДаАаНбаКаОаЕ аДаЕаЛаО аВ а аОббаИаИ аБбаЛаО аДаЕаЛаОаМ аКбаЕаДаИбаОбаА аПбаОбаИаВ аЗаАаЕаМбаИаКаА, баАббаКаАаЗаАаЛ аВаО аВбаОбаНаИаК аНаА баОаВаЕбаАаНаИаИ ббаДаОаВ аОаБбаЕаЙ ббаИбаДаИаКбаИаИ аИ аАбаБаИббаАаЖаНбб ббаДаОаВ аПбаЕаДбаЕаДаАбаЕаЛб ааЁ а аЄ аббаЕбаЛаАаВ ааЕаБаЕаДаЕаВ.
а аОаБбаЕаЙ баЛаОаЖаНаОббаИ ббаДб баАббаМаОббаЕаЛаИ 7 аМаИаЛаЛаИаОаНаОаВ аИбаКаОаВ аКбаЕаДаИбаНбб аОбаГаАаНаИаЗаАбаИаЙ аИ аКаОаЛаЛаЕаКбаОбаОаВ аПбаОбаИаВ баИаЗаЛаИб. ааА баЕбббаЕ аГаОаДаА аИб баИбаЛаО аВббаОбаЛаО аВаДаВаОаЕ (3,3 аМаЛаН аВ 2016 аГаОаДб).
аІа аПбаОаБаЛаЕаМб аНаЕ аВаИаДаИб. аЁаОаГаЛаАбаНаО аДаАаНаНбаМ баЕаНббаОаБаАаНаКаА, аЗаА 4 аГаОаДаА аБаАаНаКаИ аВбаДаАаЛаИ аНаАбаЕаЛаЕаНаИб 7 ббаИаЛаЛаИаОаНаОаВ ббаБаЛаЕаЙ аНаОаВбб аКбаЕаДаИбаОаВ, аНаО аПбаИ ббаОаМ аНаЕ аПаОаЛббаИаЛаИ аНаИ ббаБаЛб аНаОаВаОаЙ аПбаОббаОбаКаИ. ааЕ аОаБбаЕаМ аПаО ббаАаВаНаЕаНаИб б аНаАбаАаЛаОаМ 2016 аГаОаДаА аДаАаЖаЕ баМаЕаНббаИаЛбб — б 864 аМаЛбаД ббаБаЛаЕаЙ аДаО 765 аМаЛбаД, аА аДаОаЛб аВ аПаОбббаЕаЛаЕ — б 7,9% аДаО 4,3%.
ааО баОаЗаОаВбаЕ аОбаКаИ баЕаНббаОаБаАаНаКаА баАаЗаБаИаВаАбббб аО ббаАбаИббаИаКб аЄаЕаДаЕбаАаЛбаНаОаЙ баЛбаЖаБб ббаДаЕаБаНбб аПбаИббаАаВаОаВ, аКаОбаОбаАб баЕбббаЕ аГаОаДаА аПаОаДббаД аЕаЖаЕаГаОаДаНаО аВаОаЗаБбаЖаДаАаЕб аПбаОаИаЗаВаОаДббаВаА аПаО аВаЗббаКаАаНаИб аДаОаЛаГаА аПаО аКбаЕаДаИбаАаМ аНаА ббаМаМб б 12 аНбаЛбаМаИ — 1,007 ббаЛаН ббаБаЛаЕаЙ аВ 2016 аГаОаДб, 1,045 ббаЛаН — аВ 2017-аМ, 1,015 ббаЛаН — аВ 2018 аИ 1,08 ббаЛаН — аВ аПбаОбаЛаОаМ.
аЇаИбаЛаО аНаОаВбб аДаОаЛаЖаНаИаКаОаВ, аКаОбаОббаЕ аНаЕ баАбаПаЛаАбаИаЛаИбб аНаИ б аБаАаНаКаАаМаИ, аНаИ б аКаОаЛаЛаЕаКбаОбаАаМаИ, аПбаОаИаГбаАаЛаИ ббаДб аИ аПаОаПаАаЛаИ аВ баАаБаОбб аК аЄаЁаЁа, баВаЕаЛаИбаИаВаАаЕббб аГаОаД аОб аГаОаДаА: 1,5 аМаИаЛаЛаИаОаНаА баЕаЛаОаВаЕаК аВ 2014 аГаОаДб, 3,2 аМаИаЛаЛаИаОаНаА аВ 2017-аМ аИ 5,6 аМаИаЛаЛаИаОаНаА — аВ аПбаОбаЛаОаМ.
ааА аМаИаНбаВбаИаЙ аГаОаД аПбаИббаАаВб аВаЕаЛаИ 10,5 аМаИаЛаЛаИаОаНаОаВ аИбаПаОаЛаНаИбаЕаЛбаНбб аПбаОаИаЗаВаОаДббаВ аПаО аКбаЕаДаИбаНбаМ аДаОаЛаГаАаМ аГбаАаЖаДаАаН аНаА 2,66 ббаЛаН ббаБаЛаЕаЙ, аПбаИаВаОаДаИб аЂааЁаЁ ббаАбаИббаИаКб аЄаЁаЁа. абаО аВ 3,4 баАаЗаА аВббаЕ ббаМаМб аПбаОббаОбаКаИ, аКаОбаОббб баИаКбаИбаОаВаАаЛ аНаА аКаОаНаЕб аГаОаДаА аІа.
ааАаНаКаИ аВбаЕ баАбаЕ аПаОаДаАбб аВ ббаД аНаА аЛбаДаЕаЙ аИаЗ-аЗаА аНаЕаБаОаЛббаИб аДаОаЛаГаОаВ (аПаО аПаОббаЕаБаИбаЕаЛббаКаИаМ аКбаЕаДаИбаАаМ аИаЛаИ аКбаЕаДаИбаНбаМ аКаАббаАаМ). абаЛаИ аВ 2014 аГаОаДб аПбаИббаАаВб баАаБаОбаАаЛаИ аВ ббаЕаДаНаЕаМ б ббаМаМаОаЙ 480 ббббб ббаБаЛаЕаЙ аНаА баЕаЛаОаВаЕаКаА, баО аВ аПбаОбаЛаОаМ ббаО аБбаЛаО баЖаЕ 253 бббббаИ.
абаИ ббаОаМ аПбаИаМаЕбаНаО аПаОаЛаОаВаИаНб аЗаАаЛаОаЖаЕаНаНаОббаИ аПбаИббаАаВб аПбаИаЗаНаАбб аНаЕаВаОаЗаМаОаЖаНаОаЙ аК аВаЗббаКаАаНаИб: аЛаИаБаО б аЗаАаЕаМбаИаКаА аНаЕб аНаИ аДаОб аОаДаА, аНаИ аИаМббаЕббаВаА; аЛаИаБаО аНаЕаВаОаЗаМаОаЖаНаО бббаАаНаОаВаИбб аЕаГаО аМаЕббаОаНаАб аОаЖаДаЕаНаИ; аЛаИаБаО аВаЗббаКаАбаЕаЛб аОбаКаАаЗбаВаАаЕббб аЗаАаБбаАбб аИаМббаЕббаВаО аВ ббаЕб аПаОаГаАбаЕаНаИб.
а 2019 аГаОаДб аПаО ббаИаМ аОбаНаОаВаАаНаИбаМ аБбаЛаО аПбаЕаКбаАбаЕаНаО 3,1 аМаЛаН аПбаОаИаЗаВаОаДббаВ аНаА 581 аМаЛбаД ббаБаЛаЕаЙ, аВ 2018 аГаОаДб — 2,2 аМаЛаН аПбаОаИаЗаВаОаДббаВ аНаА 576 аМаЛбаД ббаБаЛаЕаЙ.
абаО аОаЗаНаАбаАаЕб, ббаО аДаЕ-баАаКбаО аБаАаНаКаИ аБаЕаЗаВаОаЗаВбаАбаНаО аПаОбаЕббаЛаИ аПбаАаКбаИбаЕбаКаИ аКаАаЖаДбаЙ аПбббаЙ ббаБаЛб, аВбаДаАаНаНбаЙ баИаЗаЛаИбаАаМ аЗаА баОб аЖаЕ аПаЕбаИаОаД. абаЕаДаИбаНбаЙ аПаОбббаЕаЛб аЗаА аДаВаА аГаОаДаА аВббаОб аНаА 5,4 ббаЛаН ббаБаЛаЕаЙ, аА баПаИбаАаНаИб, аПаО аДаАаНаНбаМ аЄаЁаЁа, баОббаАаВаИаЛаИ 1,16 ббаЛаН.
ааАбаЕбаИаАаЛб аПаО баЕаМаЕ
ааЗаОаБбаАаЖаЕаНаИаЕ: rrr
ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Кредитный долг — К чему ведут просрочки по кредиту? #1. 12+
Что будет, если допустить просрочку по кредиту?
По данным Бюро кредитных историй и коллекторов, объем просроченной задолженности физлиц сейчас составляет в портфелях банках более 1 трлн рублей
БКИ «Эквифакс» и СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА) проанализировали, как банковские заемщики ведут себя после выхода на просрочку. Данные были получены на основе базы «Эквифакса» более чем из 329,2 млн кредитных историй физлиц, пополняемой всеми российскими банками, за исключением Сбербанка и банка «Русский стандарт», а также опроса около 1 млн должников, проведенного НАПКА. Согласно исследованию, хотя бы раз допускали незначительную по длительности просроченную задолженность 45% всех клиентов, взявших потребительский кредит.
Если речь о небольшой просрочке — до месяца, — 70% должников возвращаются в график платежей. Они ссылаются на забывчивость, задержку зарплаты и что не смогли найти банкомат. Если просрочка больше — до двух месяцев, — в график возвращается лишь каждый пятый. А если срок неплатежа больше двух месяцев, то всего лишь каждый десятый неплательщик пытается погасить долг.
Насколько тревожно выглядят эти цифры? Оценивает генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.
Павел Самиев гендиректор аналитического агентства «БизнесДром»
Не исключено, что вскоре ситуация изменится — с 1 октября заработало нововведение ЦБ: теперь банки будут обязаны рассчитывать для каждого клиента, желающего взять потребкредит, уровень долговой нагрузки. Этот уровень покажет, какую часть своих доходов заемщик отдает на выплаты по кредитам. Для банков это будет означать, что им понадобится больше капитала, если они захотят выдать кредит человеку с высоким уровнем кредитной нагрузки. А для клиентов получить кредит станет сложнее и дороже.
Могут ли нынешние показатели просрочки по кредитам говорить об угрозе для банковской системы? Говорит директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.
Иван Уклеин директор по банковским рейтингам «Эксперт РА»
В качестве причины неплатежей половина должников называют финансовые трудности, вызванные потерей работы или снижением дохода. Еще 14% признают, что не рассчитали кредитную нагрузку. Каждый десятый планирует оспорить долг в суде, примерно по 8% граждан не согласны с суммой долга или считают, что его можно вовсе не возвращать.
Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?
