Каков срок действия исковой давности по кредитам в России? Сходила в сбербанк и взяла выписку по кредитной истории, долг ещё.

Что такое реструктуризация кредита?

Срок исковой давности – период, завершение которого освобождает заёмщика от перспективы судебного преследования банком. Теория опирается на законодательство, а именно, на Гражданский Кодекс РФ. На практике возникают вопросы о методике расчёта срока. Часто кредит приходится возвращать и по прошествии заветных 3 лет.

Разберёмся в законодательстве

Вопрос об особенностях искового срока проясняют статьи 196, 199 и 200 ГК РФ.

  1. Ст. 196. В ней говорится, что период для требования выданных денег равен трём годам с момента, установленного ст. 200, при этом не может длиться дольше 10 лет со дня нарушения обязательства.
  2. Ст. 199 гласит, что требование о защите интересов кредитора может направляться в судебную инстанцию, даже если прошло более 3 лет – суд рассмотрит обращение банка. Но клиент имеет право заявить о невозможности требовать долг через суд.
  3. Ст. 200 указывает на точку начала отсчёта. Срок рассчитывается с момента, когда сторона сделки (кредитор) узнала или должна была узнать о нарушении договорённости. Если соглашением установлена дата платежа – со дня предполагаемого возврата денег. Если средства выдавались «до востребования», срок отсчитывается с даты требования или с момента, когда период для возврата, отведённый банком, закончился.

Слово экспертам

«Нередки случаи, когда кредиторы после пропуска срока исковой давности, понимая, что в случае предъявления претензии в суде получат отрицательное решение, продолжают «давить» на должника другими способами. Заёмщику могут звонить, писать письма, напоминая о долге, просить внести хотя бы небольшую сумму», – говорит Винокуров Никита Олегович, руководитель продуктового направления ООО «Банк Оранжевый».

Здесь стоит обратить внимание на следующее: «Длительность срока для востребования прекращается действиями клиента, говорящими о признании долга. Прерывание искового срока приводит к новому началу отсчета; время, прошедшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст. 203 ГК РФ). О признании долга могут свидетельствовать действия:

  • согласие с претензией;
  • изменение условий соглашения стороной сделки, в котором говорится, что должник признает существование обязательства, а также просьба должника о новых условиях (реструктуризации, кредитных каникулах и т.д.);
  • сверка информации о платежах сторонами договора с их подписями.

Ответ на возражение банка, не включающий упоминание о признании задолженности, сам по себе не говорит о согласии с фактом долга (абз. 2 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 “О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности”)», – так Никита Олегович прокомментировал нюансы расчёта искового срока по кредитному обязательству.

Марат Хасанов, партнёр юридической группы «PARADIGMA», рассказывает: «Кредитные организации, обращаясь в суд с исковыми заявлениями о взыскании задолженности по дефолтным обязательствам, придерживаются позиции, что срок исковой давности исчисляется с даты окончания кредитного договора. Занимаемая кредитными организациями позиция неверна и противоречит разъяснениям судов вышестоящей инстанции, а также сложившейся судебной практике».

Порядок исчисления срока окончательно урегулировал ВС РФ в Постановлении от 29.09.2015 г. № 43.

«Клиенту особенно следует обратить внимание на позицию Верховного суда РФ о том, что демонстрация заёмщиком согласия с частью суммы задолженности (периодическим платежом) не является основанием для прекращения течения искового срока по другим долям обязательства (платежам).

Из норм гражданского законодательства следует, что банк не ограничен в возможности обратиться с исковым заявлением о взыскании с должника денег за пределами искового срока. Суд по своему желанию не изучает вопрос о соблюдении истцом периодов обращения за защитой. Когда срок для требования истек, заявить об этом должен должник.

Если банк обратится в суд с требованием о возврате средств за пределами сроков защиты интересов, а заёмщик не будет совершать действия, свидетельствующие о согласии с обязательством, и заявит об упущенном сроке для требования возврата, то суд оставит исковое заявление банка без удовлетворения», – добавляет Марат Хасанов.

Прерывание срока исковой давности

Приведём пример. Кредит погашался равными платежами год назад (условно). Заёмщик ждёт окончания искового срока, намереваясь забыть об обещании платить. Но определённые события нарушают его планы:

  • Обращения кредитора в судебный орган до истечения 3 лет.
  • Меры, предпринимаемые для возврата долга до обращения в суд. Речь идёт о телефонных переговорах и письмах по почте. Важный момент: по телефону клиент признаёт, что долг действительно есть. И банк убеждается, что письмо передано лично в руки заёмщика. Для этого уведомления отправляют заказным письмом.
  • Заёмщик оплатил часть кредита. Какая сумма поступила на счёт – не принципиально. Важно, что клиент помнит о необходимости платить.

Исковой срок при переходе прав на долг

В ст. 201 ГК РФ написано, что смена кредитора или должника (лиц в договоре) не играет роли при расчёте срока для требования возврата денег в суде.

Похожая ситуация и с банком, признанным банкротом или столкнувшимся с необходимостью санации. Право требования долга переходит к кредитной организации, которая стала приемником первого банка.

Что делать должнику

Есть два варианта: платить или не платить.

Если клиент намерен вернуть деньги, вряд ли он будет ждать 3 года. Лучше обратиться к кредитору и договориться о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредита. Так заёмщик сэкономит время, деньги и нервы.

Сбербанк предлагает несколько вариантов реструктуризации долга: перевод валютного обязательства в рублёвое, увеличение срока кредитования и предоставление льготного периода. ВТБ рефинансирует кредиты на сумму до 5 млн руб. по ставке от 12,5%. Вернуть деньги нужно в течение 7 лет.

Желание не платить сильнее отражается на кредитной истории, чем небольшая просрочка. За период неплатежей начисляются пени. Чем больше просрочка, тем выше вероятность встречи с представителями ФССП. Конечно, можно прятаться 3 года в ожидании, что банк не вспомнит о долге.

Но на практике кредиторы начинают донимать звонками и уведомлениями сразу после просрочки. Представители банка не оставят задолженность без внимания на 3 года. Списан кредит будет только в том случае, если в рамках исполнительного производства ничего взыскать не удалось, или для банка работа с заёмщиком не рентабельна.

В п. 24 указано, что сроки по обращениям о просроченных повременных платежах (проценты по кредиту и т.д.) учитываются отдельно для каждого платежа.

Продажа ссуды коллекторскому агентству не приводит к возобновлению отсчёта.

Если банк не докажет, что клиент уклонялся намеренно, и не будет напоминать о задолженности, теоретически деньги возвращать не придётся.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как считать срок исковой давности по кредиту. Когда истекает срок исковой давности по кредиту.

Сбербанк. Суд. Маразм. — пост пикабушника ChambaWamba. о солидарном взыскании с меня, брата и поручителя суммы задолженности по данному кредиту. Истечение срока исковой давности суд не принял во внимание!

Налогооблагаемый доход при списании кредитного долга

Платить или не платить — вот в чем вопрос)

И вариантов несколько.

Например, вы можете не платить по кредиту, если арбитражный суд признает вашу неспособность исполнять фин.обязательства и расчитаться с кредиторами. Подробнее о том как стать банкротом — тут.

Есть и особые условия — долг должен быть свыше 500 000 рублей, а просрочка перевалила за три месяца ( в вашем случае, это очевидно).

Несомненные плюсы тоже есть — это легальный способ сбросить непосильные долговые обязательства, причет не только для вас, а и для поручителей, если они у вас были.

Второй вариант не платить — ждите окончания исковой давности. То есть — после ее натупления взыскание в судебном порядке невозможно (если все сделать правильно и не подписывать никаких документов о признании долга и аналогичных).

Третья возможность — говорите в коллекторами на их языке. Сразу истребуйте оригинал кредитного договора, генлицензию на осуществление кредитной деятельности от ЦБ и договор цессии по которому продана ваша звдолженность.

Тут варианта два. Или вам ен смогут предоставить всех трех документов, тогда и беседы пойдут в другом русле. Или в договоре цессии вы увидите совершенно другую сумму, которая в разы меньше озвученной коллекторами.

Сидеть и просто не платить нельзя. Взыщут.

Поэтому что-то нужно делать. Но делать грамотно. Изучите права и обязанности коллекторов (просто нажмите на ссылку), чтобы не попасться на их удочку, знайте свои права и действуйте.

Задавате нам любые вопросы под статьей, мы ответим и поможем разобраться.

Дружить с законом — это просто!

Прочитать ещё 3 ответа

Пользуйтесь векселем Сбербанка как обеспечением по кредиту и гарантии, или получайте кредиты банка под пониженную ставку в виде векселей.

Простит ли банк кредит через 3 года

Способы законной неуплаты кредита

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Сроки исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ. Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Можно ли выкупить свой долг?

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.  

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Возможные риски и последствия

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

Как это влияет на кредитную историю?

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Когда не платить кредит нельзя?

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

  1. Способы законной неуплаты кредита
  2. Сроки исковой давности по кредиту
  3. Можно ли выкупить свой долг?
  4. Возможные риски и последствия
  5. Как это влияет на кредитную историю?
  6. Когда не платить кредит нельзя?
Сбербанк пытается в суде взыскать с клиентки — держателя дебетовой сумму в полном объеме, автоматически предоставляет клиенту кредит. клиента о задолженности, пропуск сроков исковой давности.