ПРОВЕДЕНИЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ КРЕДИТОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПО можете подать Заявление на реструктуризацию при наличии просроченной​.

Реструктуризация просроченной задолженности – путь к диалогу с банком

ПриватБанк (Киев) 26 ноября намерен запустить льготную программу реструктуризации задолженности клиентов по 294 тыс. договоров в сфере розничного, малого и среднего бизнеса, а также потребительского кредитования на 48,5 млрд грн, предлагая списать большую часть задолженности, сообщила заместитель председателя правления банка Галина Пахачук.

"Мы предложили в нашей реструктуризации конкретные варианты, а именно: пересмотр условий, продление срока до 36 месяцев, конвертация долговых обязательств из валюты в гривню, условное прощение процентов, штрафов и пени и другие", – сказала она журналистам в Киеве в понедельник.

Г.Пахачук уточнила, что из этой суммы задолженности, сформированной на середину декабря 2016 года, 12,3 млрд грн составляют тело кредита и проценты, а 36,2 млрд грн – пеня и комиссии банка. На малый и средний бизнес приходится около 8,3 тыс. договоров на 2,2 млрд грн, потребительское кредитование – 4,6 тыс. договоров на 17,3 млрд грн, а остальное – розничный бизнес.

По ее словам, предлагаемые ставки реструктуризации – 13-16% годовых по долгам в гривне и 0,01% – по долгам в долларах и евро, которые будут переведены в гривню на дату первого платежа.

Замглавы правления отметила, что наилучшие условия с минимальной ставкой и максимальным прощением обязательств будут предложены при погашении долга в один платеж. Все другие варианты предполагают аванс минимум в 15% от суммы реструктуризации. В зависимости от ее срока и типа сегмента бизнеса всего будет предложено 47 вариантов.

Г.Пахачук добавила, что такую реструктуризацию планируется провести за 6-8 месяцев и заниматься ею будет 850 работников банка по всей стране, так как финучреждение сочло нецелесообразным отдавать эту работу на аутсорсинг.

По ее словам, банк ожидает по итогам такой реструктуризации получить 3,6 млрд грн (в том числе 2,5 млрд – в счет погашения тела и процентов) с прощением 5,7 млрд грн долга (в том числе 0,9 млрд грн тела и процентов).

Представитель ПриватБанка пояснила, что многие клиенты заявляли о желании реструктуризировать свой долг на подобных условиях, чтобы восстановить свою репутацию добросовестных заемщиков. Однако до настоящего времени препятствием была неготовность государственного банка идти на прощение части долга, в том числе из-за жесткой позиции правоохранителей, воспринимающих такую реструктуризацию как нанесение убытков государству.

"С самого начала мы четко отмечаем, что все предложения по такой масштабной реструктуризации проблемных активов банка одобрены надлежащим образом наблюдательным советом ПриватБанка", – подчеркнула в этой связи Г.Пахачук.

Он добавила, что финучреждение также обратится к Минфину как собственнику банка за согласованием таких вариантов реструктуризации. По ее словам, предварительное одобрение от Минфина на это получено.

Г.Пахачук также указала, что существует еще около 1 млрд грн проблемного долга по примерно 170 договорам с корпоративным бизнесом, однако в этом случае будут отдельные переговорные процедуры.

По ее словам, представленный проект – это только первая очередь, тогда как всего предложением о льготной реструктуризации намечается охватить почти 1 млн клиентов с суммой просроченных обязательств 87,7 млрд грн на начало сентября 2018 года.

Как сообщалось, правительство Украины по предложению НБУ и бывших акционеров ПриватБанка, крупнейшими из которых на тот момент были Игорь Коломойский и Геннадий Боголюбов, 18 декабря 2016 года приняло решение о национализации этого крупнейшего на украинском рынке финучреждения.

ПриватБанк за 9 мес.-2018 получил 5,093 млрд грн чистой прибыли, тогда как за аналогичный период 2017 года его чистый убыток составлял 1,604 млрд грн

Согласно данным НБУ, на 1 июля 2018 года ПриватБанк по размеру чистых активов занимал 1-е место (265,936 млрд грн) среди 83 действовавших в стране банков.

Теги: #кредиты#приватбанк

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Реструктуризация долга. Что делать, если нет возможности выплачивать кредит?

Узнайте, что такое реструктуризация кредита (в том числе ипотеки), какие способы и условия реструктуризации долгов по кредиту или просроченных.

10 банков для рефинансирования кредитов с открытыми просрочками

Если у банка много просроченных долгов, рейтинг его надежности падает, поэтому в кредитных учреждениях предусмотрены методы работы с заемщиками, внезапно оказавшимися в затруднительном финансовом положении. Одной из них является реструктуризация кредита. В этой статье поговорим о реальном применении реструктуризации, ее видах, выгоде и недостатках.

Согласно статистическим исследованиям на 2020 год, в России порядка 50% заемщиков отдают больше половины доходов на погашение кредитов. Такая ситуация свидетельствует о высоком уровне кредитной нагрузки, и если проблему не решать, население окончательно обнищает, что не способствует демографическому росту, стратегической цели нашего Президента. ЦБ требует от банков лояльности, банки предлагают народу рассрочки и каникулы.

Реструктуризация в банках: что это такое?

Реструктуризацией называется процедура, в которой банк и заемщик пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа, снизить уровень нагрузки на человека, попавшего в затруднительное положение. Обычно план реструктуризации подписывается как приложение к основному кредитному договору.

Особенности реструктуризации заключаются в следующем.

  1. Она может быть предложена банком, также заемщик вправе самостоятельно запросить рассрочку. Банки предлагают реструктуризировать кредит после появления задолженности. Если же за услугой обратился клиент, нужны документы, свидетельствующие о затруднительном положении.
  2. Она предполагает продление срока кредита или последующее увеличение платежей. Иными словами, это не благотворительная акция, банк рассчитывает заработать на процентах.
  3. Если за услугой обращается человек с плохой кредитной историей, допускавший ранее серьезные просрочки, то ему, скорее всего, откажут. Реструктуризация в основном предоставляется благонадежным клиентам, портрет такого заемщика диктуется правилами внутренней политики каждого банка.
  4. Услуга предусмотрена в основном в солидных банках. В МФО или других микрокредитных учреждениях реструктуризацию не рассматривают.
  5. В основном банк дает согласие на предоставление услуги только в случаях, если речь идет о длительных и объемных кредитах. Если вы взяли 20 000 рублей в долг сроком на 1 год – 99 против 100, что реструктуризацию не одобрят.

Виды реструктуризации долга по кредиту

Существует 3 вида основных льготных услуг, предлагаемых в банках:

Если сложились серьезные неблагоприятные обстоятельства, и вы ищете способ снизить нагрузку по кредитному договору, ознакомьтесь с видами льготных услуг! Они разные и подходят под конкретные ситуации.

Кредитные каникулы Рефинансирование Реструктуризация
Что представляет собой услуга? Банк предоставляет заемщику период (например, 2 месяца или 1 год), в течение которого он:

  • может вообще не платить по кредиту;
  • платит только % за пользование кредитным продуктом.

По завершении льготного периода ежемесячный платеж:

  • остается таким же, как был до услуги (но при этом продлевается срок кредитного договора);
  • увеличивается (но при этом срок кредитования остается таким же).
Банк предлагает выкупить все действующие кредитные договоры и оформить один большой кредит на выгодных условиях:

  • в сокращенных сроках кредита;
  • в сниженной процентной ставке.
Банк предлагает изменить условия старого договора, чтобы сделать доступным погашение долга. Например:

  • увеличить срок кредитования;
  • уменьшить размер ежемесячного платежа;
  • списать пени и проценты.
Условия Как правило, предполагается, что срок кредитования будет увеличен, но при этом должник в льготный период выплачивает проценты и другие банковские начисления. Банк ничего не теряет, а клиент получает передышку и возможность улучшить материальное положение. Происходит объединение всех микрокредитов в один. Условия предполагают снижение кредитной ставки – выгоднее, чем в старых кредитах. Стандартные условия: уменьшение ежемесячного платежа за счет пролонгации кредитного договора. Например, если ранее вы платили по 10 000 рублей, а срок кредита составлял 4 года, то после реструктуризации он увеличится до 6-ти лет, но при этом вы будете платить 7 000 рублей.
Банк, в который можно обратиться за услугой В тот, где открывался кредитный договор В любой банк В тот, где открывался кредитный договор
Кому подойдет услуга? Заемщикам по ипотечным кредитам, автокредитам и другим, с долгосрочными договорами Заемщикам, имеющим несколько микрозаймов и кредитных карт на невыгодных условиях Заемщикам, попавшим в затруднительное положение

В каких случаях требуется реструктуризация кредита физическому лицу?

Главный фактор – наступление обстоятельств, когда заемщику сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:

  • когда просрочка длится 1-2 месяца;
  • когда просрочка еще не наступила, но неизбежна, если не снизит платежи.

Разумеется, если есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться к банковским сотрудникам заранее.

Банк может и сам предложить реструктуризировать долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках банк скорее подаст в суд.

Требования к заемщику:

  • платежеспособный возраст – то есть ему еще не выполнилось 65-ти лет;
  • ранее подобные обращения не осуществлялись, хотя в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;
  • есть документальное подтверждение осложнения материального положения;
  • просрочек не было.

Политика некоторых банков предусматривает только самостоятельное предложение реструктуризации, то есть обращение в банк ничего не даст.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Начнем с положительных сторон.

  1. Ежемесячный платеж станет меньше.
  2. Банк не обратится в суд для взыскания долга.
  3. Вы не потеряете свое имущество.

Если вас волнует, можно ли взять кредит после реструктуризации, то страхи напрасны. Это один из главных плюсов услуги – она не портит кредитную историю.

Но если до оформления реструктуризации допущены просрочки, они будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.

Что касается недостатков:

  1. Услуга не всегда бесплатная, требуется уплатить комиссию.
  2. Заемщик переплатит проценты по кредиту.
  3. Нужно собрать увесистый пакет документов.
  4. Если вы уже пользовались подобными услугами, шансы на повторное получение льгот невелики.

Кому можно получить реструктуризацию в 2020 году?

За реструктуризацией вправе обратиться любой клиент. Но больше шансов на одобрение у следующих категорий:

  • предпринимателей, попавших в сложные обстоятельства;
  • заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте;
  • тех, кто пострадал в результате экологических, техногенных, природных катастроф или происшествий;
  • работников, которых уволили в результате реорганизации, слияния, ликвидации компании;
  • работников, которым официально снизили заработную плату;
  • заемщиков, которые перенесли тяжелую болезнь или временно утратили трудоспособность.

Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, взявшие жилье в кредит. Так, условия реструктуризации ипотечного кредита предполагают соответствие следующим требованиям:

  • заемщик не имеет собственности, средств от продажи которой хватило бы погашения долга;
  • заемщик и его семья имеют в совокупности уровень дохода, когда на каждого члена семьи приходится не более 3 прожиточных минимумов;
  • у заемщика имеет только ипотечная квартира (дом/комната), нет другой жилой недвижимости.

Оформляем заявление на реструктуризацию кредита

Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.

  • В первую очередь – заявление, в котором указаны номер кредита, сумма ежемесячного платежа, причины, по которым оплата в прежнем размере невозможна. Также обязательно следует приложить документы:
    • медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине утраты трудоспособности;
    • трудовую книжку при увольнении с работы;
    • о праве собственности на имущество;
    • другие подтверждения.
  • Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком исходя из обстоятельств. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Нужно указать реальный и желаемый ежемесячный платеж, причину неплатежеспособности, источники доходов.
  • Документы передаются в отдел банка на рассмотрение.
  • С заемщиком связывается менеджер для подтверждения актуальности обращения за реструктуризацией. При необходимости менеджер запрашивает дополнительные документы и сведения.
  • Если решение положительное, оформляется доп. соглашение к кредитному договору
  • Если условия устраивают заемщика, стороны подписывают документ.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?

На практике отказы в услуге случаются часто, причины разные:

  • малый срок кредитования – например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца;
  • небольшая сумма долга;
  • недостаточно серьезные причины для реструктуризации;
  • заемщик ранее допускал просрочки.

В любом случае при отказе требуйте официальный документ. Имея его на руках, заемщик вправе обратиться в банк еще раз и добиться своего.

Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота. Основное условие – наличие стабильного источника дохода.

Судебная реструктуризация выгоднее банковской и предполагает следующие условия:

  • прекращение начисления пеней и просрочки;
  • фиксацию основной суммы долга;
  • сохранение имущества за должником;
  • приостановление исполнительных производств;
  • формирование плана по погашению остатка долга на условиях, которые не нарушают ни интересы кредиторов, ни интересы должника;
  • возможность реструктуризировать сразу все долги;
  • план-график может предусматривать погашение долгов сроком до 3-х лет.

Способы реструктуризации кредитов

Пролонгация кредитного договора Предусматривает продление сроков возврата. Клиент платит меньше, но дольше. В результате переплата выходит за счет процентов.
Изменение валюты кредита Предусматривает пересчет остатка долга из иностранной валюты на рубли. В основном клиентами являются люди, взявшие кредит до 2015 года.
Списание комиссий, начислений и пеней Представляет интерес для заемщиков, у которых длительная просрочка. Условия:

  • заемщик представил документы об уважительных причинах просрочки;
  • заемщик обратился в суд для признания банкротства физического лица.
Снижение процентных ставок Представляет интерес для заемщиков по ипотекам и других длительных и объемных кредитов. Предполагает снижение процентной ставки до рыночной – например, с 17% до 12%.
Рефинансирование Предполагает выкуп действующих кредитов, объединение долга в единый кредит на более выгодных условиях. Например, если клиент имел 3 микрокредита в МФО под 1-2% в день, то банковское рефинансирование под 15% спасает положение.
Кредитные каникулы Введение определенного периода на 3-4-5 месяцев (в среднем до 1 года), в течение которого клиент оплачивает либо % по кредиту, либо ничего не платит. После окончания льготного периода платежи остаются на прежнем уровне (если договор был продлен на срок льготного периода), либо несколько увеличиваются.
Государственные программы по реструктуризации Государство предлагает программы, позволяющие снизить кредитную нагрузку на среднестатистическую российскую семью.

В 2019 введены ипотечные каникулы – отсрочка в платежах на полгода.

Реструктуризация и российские банки: как это работает на практике?

Реструктуризация – это прерогатива солидных банков, такие услуги практически не предоставляются в мелких кредитных учреждениях. Ниже представлены условия, на которых ее предоставляют российские банки.

В Сбербанке на официальном ресурсе есть специальный раздел, где можно скачать готовое заявление на реструктуризацию. В нем отмечается:

  • имущество в собственности заемщика;
  • причины ухудшения материального положения;
  • наличие других кредитов;
  • сведения о самом кредитном договоре;
  • доходы;
  • какую сумму в месяц хочет платить клиент.

Далее необходимо приложить документальные подтверждения и отправить в банк. Заявка рассматривается комиссией, и при положительном решении стороны подписывают дополнительное соглашение.

В Альфа-банке рассматривают реструктуризацию потребительских кредитов только после нарушений графика оплат. Чаще услуга предоставляется для займов под залог недвижимости (ипотеки).

В ВТБ, Почта-банка, Тинькофф банка условия реструктуризации практически не отличаются от выше представленных.

Важно! Если у вас просрочки или судебные процессы по взысканию, и банк отказывается идти навстречу, вы вправе обратиться за банкротством и ходатайствовать о введении судебной реструктуризации. Обычно в таких случаях банки становятся более лояльными и готовы договариваться с должником.

В банкротных процессах рассчитывать на возврат долга не приходится, а реструктуризация обеспечит медленный, но верный возврат долга.

Просрочка и сложные финансовые обстоятельства – еще не повод опускать руки. Всегда есть выход, но важно учитывать риски. Наши юристы помогут решить проблему с задолженностями. Мы ответим на интересующие вопросы и поможем составить план действий. Все, что потребуется – обратиться за консультацией!

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Узнайте, что такое реструктуризация кредита (в том числе ипотеки), какие способы и условия реструктуризации долгов по кредиту или просроченных.

Реструктуризация кредитов Примсоцбанка

Теоретическая и прикладная экономика

Правильная ссылка на статью:

Коркушко М.В. — «Стандарт качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц» и целесообразность его применения // Теоретическая и прикладная экономика. – 2016. – № 1. – С. 71 — 78. DOI: 10.7256/2409-8647.2016.1.18941 URL: https://nbpublish.com/library_read_article.php?id=18941

«Стандарт качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц» и целесообразность его применения

Коркушко Марина Владимировна

аспирант, департамент финансовых рынков и банков, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

125993, Россия, г. Москва, Ленинградский проспект, 49

Korkushko Marina Vladimirovna

post-graduate student of the Department of Banks and Banking Management at Financial University under the Government of the Russian Federation

125993, Russia, g. Moscow, ul. Leningradskii Prospekt, 49

[email protected]
Другие публикации этого автора
 
 

DOI:

10.7256/2409-8647.2016.1.18941

Дата направления статьи в редакцию:

29-04-2016

Дата публикации:

23-05-2016

Аннотация.

Статья посвящена рассмотрению особенностей Стандарта качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц (Стандарт). Тематика исследования охватывает практику российских банков. Цель работы: выявить, возможно ли использование и внедрение Стандарта в России, и определить направления его изменения. Актуальность рассмотрения данной темы обусловлена потребностью заёмщиков в качественной и своевременно проведённой реструктуризации, что объясняется низикм уровнем инфраструктуры помощи заемщику в России. В работе представлен объём пролонгаций в некоторых российских банках. В результате выявлено искажение и занижение представленных данных. В процессе исследования были использованы методы сбора и анализа информации, систематизаций, анализ фактической документации, эмпирический и др. Сделан вывод о невозможности внедрения Стандарта без совместной его разработки с Центральным Банком. Отмечено, что введение максимальных сроков реструктуризации задолженности, а также определение качества предоставляемой банками реструктуризации положительно скажется на дальнейшей работе банка с клиентами. Однако куда более эффективным может оказаться государственное закрепление максимальных сроков реструктуризации в зависимости от типов кредитов наряду с предоставлением заёмщикам права безусловной реструктуризации кредитов в пределах этих сроков.
Ключевые слова: реструктуризация, стандарт качества, российские банки, национальный центр реструктуризации, просроченная задолженность, заемщик, банковский продукт, качество банковского продукта, срок пролонгации, медиатор

Abstract.

The research article is devoted to consideration of features of the Quality standard of activity of banks when restructuring debt natural persons (Standard). The scope of research covers practice of the Russian banks. Work purpose: to reveal whether use and introduction of the Standard in Russia is possible and to define the directions of his change. Relevance of consideration of this subject is caused by need of borrowers for the high-quality and in due time carried out restructuring that is explained низикм by the level of infrastructure of the help to the borrower in Russia. In work the volume of prolongations in some Russian banks is presented. Distortion and understating of the submitted data is as a result revealed. In the course of research methods of collecting and the analysis of information, sistematization, the analysis of the actual documentation, empirical, etc. have been used. The conclusion is drawn on impossibility of introduction of the Standard without his joint development with the Central Bank. It is noted that introduction of the maximum terms of restructuring of debt, and also determination of quality of the restructuring provided by banks positively will affect further work of bank with clients. However the state fixing of the maximum terms of restructuring depending on types of the credits along with providing unconditional restructuring of the credits to borrowers of the right within these terms can appear much more effective.

Keywords:

Ombudperson, prolongation term, quality of banking produ cts, banking product, borrower, past due debt, national center for restructuring, Russian banks, quality standard, restructuring

Введение

Объёмы пролонгаций в российских банках до сих пор остаются неизвестными. Так, по экспертным оценкам, в кризисный 2010 г. 60% всех кредитов могли быть причислены к проблемным либо реструктурированным [1, С. 6]. Текущий кризис должен оказаться ещё более суровым, чем предыдущий, однако банки по-прежнему демонстрирует невысокий объем ссуд с пересмотренными условиями либо не раскрывают эту информацию в отчётности. Тех банков, которые стараются не показывать эти данные, становится все больше, а остальные демонстрируют небольшие объёмы реструктуризации. Это особенно невероятно, учитывая, что у лидера по объёму активов ― ПАО «Сбербанк» ― объем реструктурированной задолженности составляет 13,8% кредитного портфеля (табл. 1 ).

Таблица 1

Объем реструктурированной задолженности, указанной банками в консолидированной отчётности в соответствии с МСФО за 2014 г.

Банк

Всего кредитов, выданных клиентам, после вычета резерва под обеспечение, млн руб.

Объем реструктурированных ссуд, млн руб.

Доля реструктурированных ссуд, %

АО «ЮниКредит Банк»

826 851

16 986

2,1

ПАО Банк «Финансовая корпорация “Открытие”»

1 784 784

18 567

1,0

ОАО «МКБ»

378 014

7 731

2,0

ПАО «Промсвязьбанк»

752 882

36 430

4,8

ПАО АКБ «Связь-Банк»

265 582

9 490

3,6

ПАО «СБЕРБАНК»

17 756 600

2 452 500

13,8

Группа «Российский сельскохозяйственный банк»

1 416 463

78 661

5,6

Группа «Банк Русский Стандарт»

189 964

14 063

7,4

ПАО «Бинбанк»

214 177

5 992

2,8

Источник: консолидированная отчётность кредитных организаций в соответсвии с МСФО за 2014 г.

По данным ЗАО «Объединённое кредитное бюро» (ОКБ), количество кредитов на 1 заёмщика приблизилось к 1,8 [2, С.3]. Следовательно, проблема чрезмерной закредитованности людей, уже имеющих кредиты, становится все более актуальной. В связи с этим реструктуризация задолженности набирает все большую популярность в ситуации ухудшения экономического положения страны, снижения ВВП, роста безработицы. Однако неизвестны не только ее объёмы, но и правила ее проведения, а также нарушения, возникающие в ее процессе.

С целью унификации подходов при проведении реструктуризации в 2014 г. был представлен Стандарт качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц (Стандарт), подготовленный и одобренный Ассоциацией российских банков. Это беспрецедентный документ, демонстрирующий эталонные правила работы с физически лицами при проведении реструктуризации.

Особенности

Несмотря на то что банки, участвующие в разработке Стандарта, обязались его соблюдать, можно заметить, что некоторые либо не соблюдают положения Стандарта, либо придерживаются их лишь частично. Кризис 2014-2015 гг. явно демонстрирует, что при проведении реструктуризации банки не готовы работать открыто и соблюдать права потребителей кредитных услуг.

Согласно Стандарту, возможно одновременное увеличение срока погашения основного долга до 6 месяцев по ипотечным кредитам (п. 3.5.3) и до 12 месяцев по остальным категориям кредитов (п. 3.5.2) с одновременным продлением погашения кредита на срок, не меньший срока отсрочки.

Обоснованность такой концепции была проверена на примере банка «УралСиб», руководитель департамента качества активов розничного банковского бизнеса которого в дальнейшем возглавил рабочую группу АРБ по подготовке Стандарта. Согласно приведённым официальным данным этого банка, по половине кредитов, которые находились более 60 дней в категории «просроченная задолженность», стал соблюдаться график платежей [3].

По стандартным продуктам удобно вести статистику и анализировать качество реструктуризации в перспективе. Но насколько статистика банка «УралСиб» репрезентативна, на данный момент неизвестно. К сожалению, несмотря на согласие между определёнными банками соблюдать Стандарт, в разделах для частных клиентов на их сайтах нет ни одного упоминания о программах реструктуризации кредитной задолженности и, следовательно, об объёмах пролонгации большинства ссуд. Отсутствие необходимой информации ведёт к тому, что клиент совершенно не понимает, какими правами он располагает и что может потребовать в свою очередь от банка. Для того чтобы понимать, насколько качественно оказываются услуги по реструктуризации, и оценить их эффективность, необходимо сначала сделать схемы прозрачными, затем отработать технологии по внедрению этих схем.

В 2009 г. отказ банков внедрять открытые программы реструктуризации в большинстве случаев был обусловлен именно нежеланием раскрывать истинные объёмы проблемной задолженности кредитных портфелей. Поэтому реструктуризация должна стать стандартизированным продуктом, который имеет свои прибыльность и затратную часть. Только в этом случае будет понятно, какие проблемы испытывают заёмщики.

К особенностям рассматриваемого Стандарта можно отнести следующие:

  • стала возможна реструктуризация ссуды без проверки документов, но только после оплаты не менее 10% и не более 50% от размера просроченных ежемесячных платежей (без учёта пеней), исчисляемых на момент обращения заёмщика;
  • установлен порядок и максимальный срок принятия решения о реструктуризации в зависимости от категории заёмщика и от качества банковского продукта;
  • принятие решения и уведомление заёмщика об этом решении становятся обязательными;
  • установлены максимальные сроки пролонгации для разных типов кредитов;
  • установлен диапазон отсрочек выплат основного долга;
  • решена проблема неофициальных доходов, не принимаемых в учёт при предоставлении реструктуризации;
  • введено «понятие качества кредитного продукта», которое отражает степень удовлетворения реструктуризацией обеих сторон.

К сожалению, Стандарт требует серьёзной доработки, что выражается в следующем:

  • Стандарт практически не применяется банками, участвовавшими в разработке;
  • Сроки пролонгаций требуют корректировок и более детального обсуждения с Центральным Банком;
  • Требуется не только корректировка процесса, но и возможность внедрения реструктуризации как обязательного продукта.

Обычно банк может отказать клиенту в реструктуризации на основе собственного анализа возможности заёмщика обслуживать кредит в дальнейшем. Однако Стандарт предполагает, что такой анализ не всегда обязателен при эталонном качестве предоставляемой реструктуризации. Согласно п. 3.12 Стандарта, кредитная организация может проводить анализ возможностей погашения задолженности заёмщиком в будущем (расширенный андеррайтинг) либо удовлетвориться только заявлением на пересмотр условий долга от заёмщика. В последнем случае в заявлении указываются причины, требуемая форма реструктуризации и приемлемый ежемесячный платёж.

Это означает, что нет необходимости проверки обоснованности решения о реструктуризации, дополнительного рассмотрения такого заявления на протяжении, как минимум, 2 недель, а также отвлечения специалистов на такой анализ. В основе данной концепции лежит идея о том, что независимо от предоставленных сведений, заёмщик всегда может нарушить условия кредитования. Поэтому предполагается уменьшить время рассмотрения заявки, и предоставить его больше заёмщику для поиска путей погашения кредита. Эталонное время рассмотрения заявки не должно превышать 3 суток (пп. 3.19), в то время как на практике многие банки задерживают своё решение более чем на 2 месяца или вовсе не выходят на контакт с клиентом.

В случае «расширенного андеррайтинга» не только проверяются документы, но и ведётся разговор с заёмщиком. Несмотря на этот Стандарт, пока никто из банков не руководствуется бездокументарным принципом. Хотя в 2015 г. банки, согласившиеся с ним, уже должны были начать соблюдать некоторые его положения. К примеру, ПАО «Сбербанк» [4] указывает на своем сайте следующий основной перечень документов для реструктуризации:

  • Заявление на реструктуризацию Кредита;
  • Заявление-анкета по реструктуризации Кредита;
  • Паспорт (оригинал предъявляется);
  • Документ, подтверждающий финансовое состояние за последние 6 календарных месяцев;
  • Документы, подтверждающие трудовую занятость.

Стандарт же предполагает, что вместо предоставления документов клиент обязан погасить «не менее 10% и не более чем 50% от размера просроченных ежемесячных платежей (без учёта пеней), исчисляемых на момент обращения Заёмщика». Так заёмщик подвертит свою платёжеспособность. Такое предложение может работать очень эффективно в России, где, как известно, теневой сектор лишь по приблизительным оценкам составлял ещё в 2012 г. около 15% [5]. Следует также обратить внимание и на то, что объем получаемых неофициально средств репетиторами, тренерами, мастерами салонов красоты, работающими на дому, и др., даже невозможно посчитать. Они не платят налоги с получаемых от клиентов сумм дополнительно к заработной плате, поэтому документ, подтверждающий официальный уровень заработной платы, далеко не всегда является показательным для определения платёжеспособности клиента. Поэтому бездокументарный принцип проведения реструктуризации вполне подходит российским условиям.

Также в Стандарте определены следующие варианты реструктуризации кредита:

  • снижение размера начисленной неустойки для всех кредитных продуктов;
  • приостановление начисления неустойки для всех кредитных продуктов;
  • индивидуальный график для всех кредитных продуктов;
  • пролонгация кредита для всех кредитных продуктов, за исключением кредитных карт и овердрафтов;
  • отсрочка оплаты основного долга (в части или полностью) для всех кредитных продуктов, за исключением кредитных карт и овердрафтов;
  • реструктуризация кредита умершего заёмщика (кроме ипотечных кредитов / кредитов под залог недвижимого имущества);
  • мировое соглашение;
  • изменение очерёдности погашения поступивших в счёт погашения задолженности денежных средств для всех кредитных продуктов, для кредитов с любыми сроками просроченной задолженности.

Для каждого варианта реструктуризации предлагается свой максимальный срок. Благодаря этим срокам статистика реструктуризации станет более репрезентативна, поскольку если банк примет на себя соблюдение Стандарта, он не сможет несколько раз пролонгировать один и тот же кредит в соответствии со своей индивидуальной политикой.

Невысокие объёмы реструктурированной задолженности, приводимые банками в отчётности, явно занижены, поскольку неизвестно, сколько раз был пролонгирован тот ли иной кредит. Как известно, банки часто выдают реструктурированный кредит в отчётности за новый кредит, что позволяет не понижать его категорию качества. ПАО «Ханты-Мансийский банк “Открытие”» на своё усмотрение оставляет за собой возможность предоставлять отсрочку погашения платежа по потребительскому кредиту на 1 месяц до 12 раз. Такой потребительский кредит ещё год может числиться непросроченным. Однако благодаря Стандарту этот кредит должен учитываться как реструктурированный, поскольку при индивидуальном графике погашения кредита максимальный срок отсрочки погашения составит 9 месяцев.

В этом случае возникает вопрос заинтересованности банков в применении такого Стандарта, поскольку сейчас они самостоятельно устанавливают максимальные сроки реструктуризации. К мотивирующим стимулам некоторые эксперты относят повышение конкурентоспособности банков и надёжности банков со стороны органов надзора, увеличение доверия населения [6, С. 20]. Получение сертификации ещё не означает, что банк будет соблюдать принятый Стандарт, необходимо чтобы Стандарт был одобрен органом надзора и предложены некие льготные условия для тех банков, которые его соблюдают. Поэтому внедрение Стандарта должна быть не просто инициативой, а совместным проектом с Центральным Банком.

К положительным моментам Стандарта можно также отнести введение понятия «качества банковского продукта». Под этим понимается присвоение процедуре реструктуризации определённой категории качества (высшего качества, первой, второй категории), которую банк оценивает самостоятельно (п.п. 4.4-4.6). В соответствии с этим утверждаются внутренние документы, в которых формируются сроки рассмотрения заявлений на проведение реструктуризации кредитов и сроки в зависимости от того, насколько процессы банка отстают от эталонных, представленных в Стандарте.

Таким образом, можно разграничить кредитные организации, предоставляющие реструктуризацию стандартного и лучшего качества. Определение «качества банковского продукта» будет претворяться в жизнь путём добровольной сертификации, осуществляемой АРБ после аудита стандартизированного процесса профессиональной аудиторской компанией (разд. 5).

Стандарт был принят ещё в 2014 г., однако, после этого не публиковалась никакая информация о том, как он применяется банками и была ли проведена и одобрена в каких-либо кредитных организациях добровольная сертификация. Безусловно, это связано ещё и с тем, что согласно п. 4.11 Стандарта, банки, не получившие сертификата, не могут публично раскрывать информацию о внедрении Стандарта. Отсутствие подобного сертификата не должно мешать банкам работать над усовершенствованием процесса работы с клиентами, однако это не происходит. В результате при наступлении кризисных явлений банки сосредотачиваются не на качестве реструктуризации, а на выживании, в то время как качество предоставляемых услуг в банковской сфере всегда должно быть на высшем уровне.

Межбанковский национальный центр реструктуризации «Доверие» (МЦНР) был создан специально после утверждения Стандартов. Действуя как единый федеральный центр, МНЦР должен сократить все возможные неприятные ситуации, возникающие между банком и заёмщиком, на этапе запроса на получение реструктуризации. Такой центр позволяет снизить затраты и оперативно заключать соглашения о реструктуризации между банками и заёмщиками. Благодаря специализированному программному обеспечению и анализу матриц вероятности взыскания долгов производится математический расчёт оптимальных вариантов выплат долгов одного заёмщика по отношению к разным банкам, и МНЦР должен в короткие сроки прийти с ними к соглашению. Особенно актуально внедрение МНЦР на фоне внедрения процедуры банкротства граждан. Согласованная реструктуризация долгов гражданина будет более выгодна банкам, чем длительный процесс его банкротства и избавления от активов либо прощение долга.

Безусловно, на этапе внедрения этого центра в процесс взаимодействия клиента и банка возникнет масса проблем, таких как невозможность договориться о выгодных для клиента условиях, недоверие клиентов, ошибки центра и отсутствие органа, отвечающего за контроль за такими ошибками, и др.

Несмотря на то что одно время указанный Центр функционировал, на данный момент нет никаких свидетельств того, что он работает, Интернет-ресурс с его данными закрыт, статистики положительных решений о реструктуризации нет. Вероятнее всего, кризисные явления в экономике в 2014-2015 гг. прервали проведение описанной инициативы, но это не означает, что активность в этом направлении не возобновится в ближайшем будущем. МНЦР должен развиваться в России, однако до сих пор остаётся непонятным, будет ли он единственным в своем роде, кто его будет регулировать, а также будет ли он работать с выгодой для банка или для клиента. Последнее особенно актуально с учётом того, что изначально оплату услуг медиатора будут осуществлять банки, что повышает риск предвзятости результатов. Для заёмщика такая услуга будет бесплатна. Известен размер комиссии в размере 3000 руб., но неизвестно, как данная услуга будет окупаться. А ведь комиссия банков должна быть немаленькой, так как создание медиатора требует дорого программного обеспечения, аренды офиса, найма квалифицированной рабочей силы не только в области работы с клиентами, но и информационной безопасности, так как МНЦР будет располагать личными данными заёмщиков. Безусловно, примеров таких организаций по всему миру достаточно, но в первую очередь они нуждаются в правовой базе и в определении некой модели их функционирования. МНЦР должен быть единственным в своем роде либо могут создаваться и другие центры помощи при реструктуризации задолженности.

Выгоды применения Стандарта очевидны и выражаются не только в экономических показателях, но и в повышении статуса банков как социально ориентированных. Клиенты станут выбирать те банки, которые готовы их услышать при возникновении уважительных причин невозможности оплаты кредитной задолженности.

Однако нет никакой гарантии, что ситуация в отношении реструктуризации задолженности изменится при соблюдении Стандарта. Поэтому есть необходимость законодательно закрепить обязанность кредитора реструктуризировать (а именно: пролонгировать) задолженность заёмщика в течение законодательно определённых сроков в зависимости от типа кредита и независимо от того, ухудшилось финансовое состояние заёмщика или нет. Это объясняется весьма показательной статистикой, предложенной НБКИ.

Более половины заёмщиков, у которых возникает просроченная задолженность по кредиту, в итоге возобновляют платежи. Главное ― предоставить необходимое время. Это можно заметить из статистики, предоставленной НБКИ. На 1 июля 2015 г. насчитываюсь 50859 тыс. действующих потребительских кредитов. Известно, что на эту же дату восстановили свою платёжеспособность и продолжили гасить кредит 4482 тыс. чел. [7, C. 43,103]. Если предположить, что каждый заёмщик в среднем имеет по 1,8 кредита на человека, то в среднем эти заёмщики обслуживали 8068 тыс. кредитов, по которым была погашена просроченная задолженность. Следовательно, около 15,9% заёмщиков восстановили свою платёжеспособность. В этот процент не вошли те, кто мог бы заплатить по кредиту, если бы ему предоставили более мягкие условия выплат. Именно поэтому все заёмщики должны иметь возможность либо получить отсрочку по кредиту в пределах законодательно закреплённых сроков, либо изменить условия по кредиту, но в пределах законодательно ограниченных сроков продления такой ссуды. В дальнейшем это позволит собрать репрезентативную статистику восстановления реальной платёжеспособности клиентами банков, а не довольствоваться лишь теми данными, которые банки позволяют видеть.

Стандарт даёт некие эталонные правила реструктуризации для банков, однако оставляет за ними право в самостоятельном определении потребности и необходимости клиенту пересмотра условий по кредиту. Более целесообразной была бы возможность предоставления безусловного права на реструктуризацию, так как первостепенной задачей банка является возвращение кредита и получение процентов за его использование, а не трата времени на работу с документами. Если бы каждый кредитный продукт предусматривал возможность отсрочки в случае финансовых трудностей, испытываемых заёмщиков, это повлияло бы на их платёжную дисциплину.

Выводы

Стандарт реструктуризации – замечательная инициатива, позволяющая не только определить порядок, формы и срок реструктуризации, но и повысить качество работы с заёмщиками в банках. Разработка подобного документа является сигналом того, что кредитные организации осознают необходимость ориентироваться не просто на получение прибыли от предоставленного кредита, но и на заботу о своем клиенте и понимание его нужд.

Основа взаимодействия клиента и банка – это взаимопонимание и взаимовыгодное сотрудничество. Невозможно рассчитывать, что клиент будет доволен работой с банком, не соблюдающим его интересы и не идущим ему навстречу в части снижения неустоек, предоставления кредитных каникул и прочего. Безусловно, заёмщики не прекратят брать кредиты, однако только клиентоориентированные банки в будущем получат лояльных и платёжеспособных заёмщиков.

Библиография

1.

Матовников М.Ю. Банковский сектор России: кризис заканчивается? // Деньги и кредит. 2010. № 1. С. 6.

2.

Индекс ОКБ. Кредитная карта России. 2015. C. 4 // ЗАО «Объединённое кредитное бюро». URL: http://www.bki-okb.ru/sites/default/files/report_documents/obedinennoe_kreditnoe_byuro_kreditnaya_karta_rossii_i_kv._2015.pdf

3.

Рукосуева И. Кредит на каникулах // ИА «Банкир.ру». 13.11.2014. URL:http://bankir.ru/publikacii/20141113/kredit-na-kanikulakh-10005727/

4.

ПАО «Сбербанк»: www.sberbank.ru.

5.

Глава Минфина оценил теневой сектор экономики РФ в 15-20% от ВВП // РосБизнесКонсалтинг.URL:http://www.rbc.ru/economics/20/06/2013/862716.shtml

6.

Милюков А. Некоторые актуальные проблемы повышения качества работы банков // Деньги и кредит. 2015. № 12. С. 20.

7.

Национальный кредитный бюллетень. Июль 2015 год // Национальное бюро кредитных историй. 2015. № 19. С. 103, С. 43.

References (transliterated)

1.

Matovnikov M.Yu. Bankovskii sektor Rossii: krizis zakanchivaetsya? // Den’gi i kredit. 2010. № 1. S. 6.

2.

Indeks OKB. Kreditnaya karta Rossii. 2015. C. 4 // ZAO «Ob»edinennoe kreditnoe byuro». URL: http://www.bki-okb.ru/sites/default/files/report_documents/obedinennoe_kreditnoe_byuro_kreditnaya_karta_rossii_i_kv._2015.pdf

3.

Rukosueva I. Kredit na kanikulakh // IA «Bankir.ru». 13.11.2014. URL:http://bankir.ru/publikacii/20141113/kredit-na-kanikulakh-10005727/

4.

PAO «Sberbank»: www.sberbank.ru.

5.

Glava Minfina otsenil tenevoi sektor ekonomiki RF v 15-20% ot VVP // RosBiznesKonsalting.URL:http://www.rbc.ru/economics/20/06/2013/862716.shtml

6.

Milyukov A. Nekotorye aktual’nye problemy povysheniya kachestva raboty bankov // Den’gi i kredit. 2015. № 12. S. 20.

7.

Natsional’nyi kreditnyi byulleten’. Iyul’ 2015 god // Natsional’noe byuro kreditnykh istorii. 2015. № 19. S. 103, S. 43.

Ссылка на эту статью

Просто выделите и скопируйте ссылку на эту статью в буфер обмена. Вы можете также попробовать найти похожие статьи

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Заявление о реструктуризации кредита: как не платить кредит, советы юриста

Просроченный (недействующий, неблагополучный) кредит (также: «​токсичные активы») Большое количество просроченных кредитов может привести оплаты кредита имеет смысл прибегнуть к реструктуризации кредита.