12 Закона о защите прав потребителей исполнитель, не предоставивший потребителю полной и достоверной информации о товаре (работе услуге).

Досрочное погашение ипотечного кредита – плюсы и минусы

Центральный банк РФ разослал в кредитные и микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, а также в ломбарды информационное письмо, в котором указал кредиторам на недопустимость требования от заёмщиков досрочного погашения потребительского кредита или займа в случаях, не предусмотренных законодательством.

В связи с поступающими обращениями граждан по вопросам предъявления кредиторами требований о досрочном возврате суммы потребкредита (займа) ЦБ напоминает, что кредитор вправе потребовать досрочного возврата потребительского займа в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами, а также в случаях, предусмотренных договором, когда законодательством предусмотрена возможность предоставления договором такого права кредитору.

Поведенческий надзор, который осуществляет Центробанк, позволил выявить, что некоторые кредиторы включают в договоры условия о праве требовать досрочного возврата потребительского кредита (займа) в таких случаях, как, например, ухудшение финансового положения заёмщика или появление обстоятельств, свидетельствующих о таком ухудшении. Также отдельные финансовые организации считают уместным требовать досрочного погашения в случаях, когда их сотрудник, взявший кредит (заём), прекращает трудовые отношения с компанией. Изменение регистрации и других данных заёмщика, о которых он не сообщил кредитору, также иногда становится причиной требования досрочного возврата.

Банк России подчёркивает, что включение в договоры потребительского кредита (займа) не предусмотренных законодательством оснований для досрочного расторжения, а также предъявление требований по таким основаниям ущемляет права заёмщика.

Кроме того, Верховный Суд РФ придерживается позиции (Пункт 12 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении»), что требование кредитора о досрочном возврате заёмных средств по договору потребительского кредита (займа) в случаях, не предусмотренных законодательством, не влечет юридических последствий, на которые оно было направлено.

Согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в случае:

  • неисполнения заёмщиком свыше 30 дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита, если договор не предусматривает, что при неисполнении данной обязанности кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту;

  • нарушения заёмщиком предусмотренной договором потребкредита обязанности целевого использования кредита, предоставленного с условием использования заёмщиком полученных средств на определённые цели;

  • нарушения заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) продолжительностью, предусмотренной Законом №353-ФЗ.

право собственности Продавцов на которые зарегистрировано в ЕГРП, и являющихся ЧДП — частичное досрочное погашение Кредита. 3. Порядок​.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Вернуть проценты при досрочном погашении кредита.

Досрочное погашение кредита: как заставить банк расторгнуть договор с заемщиком

Наиболее распространенной проблемой, возникающей при досрочном погашении долга, является предоставление неполной и недостоверной информации должнику о подлежащей внесению на счет в целях досрочного погашения сумме, что влияет на признание банком надлежащего исполнения заемных обязательств.

Дело в том, что по условиям договоров заемщик-потребитель обязан определить сумму для досрочного погашения по телефону, связавшись с контакт (колл)-центром банка. Досрочное погашение осуществляется автоматически банком на конец аннуитетного (процентного, платежного) периода при наличии необходимой для досрочного погашения суммы, состоящей из основного долга и процентов за фактическое пользование денежными средствами.

В случае недостаточности таковой суммы (даже если не хватает 10 копеек) кредитная организация не погашает долг полностью, а продолжает списывать средства согласно графику погашения кредита.

Очевидно, что недобросовестное поведение банков в рассматриваемом случае проявляется в том, что заемщику сообщается заведомо меньшая сумма, чем та, которую он должен погасить, в связи с чем полного погашения долга не происходит, кредитный договор не прекращается. При этом должник не ставится банком об этом в известность и может даже не подозревать о непроизошедшем полном погашении долга. В результате незначительной нехватки денежных средств на счете не происходит автоматического погашения долга, а должник остается обязанным уплатить проценты согласно графику платежей.

Бывает так, что должнику отказывают выдавать расписку либо иное подтверждение о досрочном погашении, объясняя это тем, что к должнику придет смс-уведомление о прекращении заемных обязательств. В такой ситуации следует официально направить письмом с описью вложения заявление банку о подтверждении досрочного погашения долга либо обратиться непосредственно к кредитору с проставлением подписи о принятии заявления на втором экземпляре. Данный документ будет подтверждать добросовестность поведения должника при возникновении спора.

При возникновении споров, связанных с предоставлением гражданам услуг кредитования, следует помнить, что кредитование является финансовой услугой, а права заемщика, занимающего денежные средства в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, подпадаю- под защиту законодательства о защите прав потребителей.

Согласно ч. 2 ст. 12 Закона о защите прав потребителей исполнитель, не предоставивший потребителю полной и достоверной информации о товаре (работе услуге), несет ответственность, предусмотренную п. 1 ст. 29 Закона, за недостатки услуги, возникшие вследствие отсутствия у него такой информации. Согласи» п. 1 ст. 29 Закона потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать соответствующего уменьшения цены оказанной услуги. В связи с этим заемщик-потребитель вправе потребовать полного снижения процентов (проценты являются ценой оказываемой услуги банка за предоставление денежных средств) за время, в течение которого он фактически не пользовался заемными средствами. Иными словами, если досрочное погашение долга происходит в середине платежного периода, то проценты следует исчислять за половину, а не за весь аннуитетный период (за весь платежный месяц). При этом, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе (в данном случае — на банке), а не на потребителе. Банк должен перед внесение суммы для досрочного погашения доказать факт предоставления заемщику полной информации о сумме для досрочного погашения. Поэтому отказ банков в предоставлении аудиозаписи телефонных переговоров с заемщиками в связи с истечением сроков их хранения должно толковаться как непредставление доказательств предоставления полной и достоверной информации об оказываемых им финансовых услугах заемщикам-потребителям, в том числе и услугах по принятию досрочного погашения долга.

Другой проблемой досрочного погашения долга является указание в кредитном договоре условия о возможности досрочного погашения кредита заемщиком лишь после истечения определенного времени со дня заключения договора. Такие условия договоров не соответствуют действующему законодательству.

Это вытекает из смысла п. 2 ст. 810 ГК РФ, согласно которому сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.

Таким образом, если ранее требовалось согласие заимодавца для досрочного возврата долга, то сегодня требуется лишь уведомить его не позднее чем за 30 дней дня предполагаемого погашения долга и банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Право досрочного погашения гражданином-заемщиком долга перед банком признается также и судебной практикой. При этом стоит отметить, что акты судебного толкования вовсе исключают любые ограничения досрочного погашения долга гражданином-заемщиком и полагают данное право безусловным.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (ст. 6 ГК РФ). Однако данное положение следует толковать в системной связи и применять совместно п. 2 ст. 810 ГК РФ, соблюдая условие об уведомлении кредитора.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, т.е. менее чем за 30 дней. Говоря о диспозитивном праве сторон по определению меньшего срока досрочного погашения долга, хотим обратить внимание на интересную судебную практику, которая исходит из того, что фактически при обращении клиента в банк и осуществлении платежа он ставит в известность банк о своем намерении досрочно погасить долг по кредиту. Банк, принимая от заемщика денежные средства, своими конклюдентными действиями выражает согласие на принятие данной суммы платежа в качестве досрочного погашения кредита. С учетом данных обстоятельств суды полагают, что не имеется оснований считать, что банк возражает против досрочного погашения кредитной задолженности. Таким образом отсутствие возражения банка считается квалифицированным согласием на досрочное погашение долга.

Однако следует предупредить о том, что такое согласие должно соответствовать форме договора займа, т.е. носить письменный характер. В этом смысле доказыванию подлежит соблюдение письменности согласования с кредитором условия о более коротком сроке досрочного погашения долга. Здесь уместно ссылаться на кассовый ордер, выданный в день внесения всей суммы долга. Однако это не гарантирует признания судом соблюдения формы соглашения о более чем коротком 30-дневном сроке досрочного погашения.

То есть досрочное погашение носит уведомительный, а не разрешительный характер. При этом закон не устанавливает форму такого уведомления (письменная, устная, конклюдентными действиями и т.п.).

Закон не устанавливает обязанности заемщика перед досрочным погашением при условии, что оно производится не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, подавать письменное заявление, получить справку о задолженности, разрешение либо иной документ.

Если же договор допускает погашение долга раньше чем за 30 дней, то необходимо соблюсти порядок такого погашения, установленного договором, который может содержать условие о необходимости подачи заявления о досрочном погашении, получения справки о задолженности или разрешения.

Заемщик не должен определять сумму досрочного погашения исключительно через банк, поскольку закон не лишает заемщика (как и любого иного должника но любому гражданско-правовому обязательству) права на самостоятельное определение объема своих обязательств, проверки достоверности представляемой информации о них, проверки добросовестности поведения контрагента при принятии исполнения обязательства должником.

Заемщик вправе самостоятельно произвести расчет суммы для досрочного погашения и сравнить с расчетом, представленным банком. Расчет определяется из суммы оставшегося основного долга и процентов за фактическое пользование.

Возникают сложности и при определении процентов перед досрочным погашением. Банки ссылаются на то, что проценты подлежат уплате за весь текущий процентный период (даже если в течение этого периода долг уже находился на счете банка). Представляется, что такая позиция необоснованна, поскольку не соответствует п. 4 ст. 809 ГК РФ, согласно которому заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Плата за период, в котором заемщик не пользовался средствами, представляется несправедливой, поскольку денежные средства поступают в полное распоряжение банка, а заемщик перестает ими пользоваться. При этом с момента их внесения в кассу никто не препятствует банку дальнейшему их кредитованию другим клиентам.

Если с названной представителем банка суммой досрочного погашения долга потребитель не согласен, то он вправе узнать, из чего складывается указанная сумма. Таким образом, для избежания проблем, связанных с досрочным погашением долга перед банком, следует соблюдать следующие основные правила:

письменно уведомлять банк не менее чем за 30 дней до дня погашения;письменно согласовывать более короткие сроки, если банк на это согласен;перед произведением досрочного погашения долга проверить правильность расчета процентов по день фактического пользования (внесения на счет);получать письменное подтверждение банка о факте полного погашения долга.

Использованы материалы статьи Балкарова А.Б., журнал «Советник юриста» № 10, 2013

Банк не имеет права отказывать ему в этом желании и взимать за это дополнительную плату. Штраф за досрочное погашение кредита. Штрафы или.

ЦБ рассказал, в каких случаях кредитор не имеет права требовать досрочного погашения кредита

Нина Еременко, адвокат

В настоящее время все большее число россиян прибегают к услугам банковской системы по оформлению кредитов на различные потребительские нужды, в том числе и по ипотечному кредитованию.

Практика показывает, что, к сожалению, большинство заемщиков плохо представляют свои права при обращении в банк за кредитом; думают, что если банк одобрил выдачу кредита то самое главное, поскорее получить деньги. При этом они даже не вникают в содержание предложенных им банком документов на подписание.

Как думают многие заемщики, есть только одна задача — возвратить банку денежные средства в срок, который обозначен сторонами в кредитном договоре.

Многие из граждан, в случае если у них появляются финансовая возможность, хотели бы досрочно погасить полученные ими кредитные средства. При этом они даже не подозревают, что могут это сделать на законных основаниях без каких либо финансовых потерь. Надо иметь в виду, что заемщик в этом случае может вернуть кредитные средства, взятые на любой срок, в том числе и долгосрочный кредит по ипотеке.

До вступления в силу закона «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса РФ» (ГК), который часто называют законом о досрочном погашении кредита, сделать это гражданину — заемщику без согласия кредитора, то есть банка было невозможно.

В этом случае ГК РФ предусматривал возможность досрочного погашения займа только с согласия кредитора.

Это объясняется тем, что кредитор — банк, выдавая кредит, уже заранее планирует и рассчитывает на получение доли прибыли, которая выражается в процентах по кредиту и сроке, на который он выдается.

Досрочное погашение кредита гражданином — заемщиком существенно влияет на предполагаемый кредитором расчет прибыли по процентам за пользование кредитными средствами, поэтому банки, даже если и соглашались с возможностью досрочного погашения кредита, как правило, брали за это комиссионные или применяли штрафные санкции. Кроме того, в кредитный договор также включали пункт об особых условиях при досрочном погашении кредита, который позволял получить кредитору хотя бы часть запланированной им прибыли.

В Федеральный закон от 19 октября 2011г. №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ», о досрочном погашении кредита были внесены существенные изменения.

Теперь граждане заемщики могут досрочно погашать кредит полностью или частями, заплатив проценты, начисленные только включительно до дня возврата суммы займа.

Однако заемщику в случае таких намерений необходимо будет уведомить об этом заемщика не менее чем за 30 дней до возврата суммы кредита или его части. При этом договором займа обе стороны могут установить и более короткий срок. Заемщику в этом случае целесообразно уведомить банк в письменной форме, иначе во время визита в банк могут возникнуть непредвиденные затруднения по возврату денежных средств.

Надо отметить, что данные изменения в законодательстве касаются только кредитов, выданных гражданам для личного семейного, домашнего или иного использования не связанного с предпринимательской деятельностью. То есть речь идет только о потребительском кредитовании.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Правила досрочного погашения кредита

Порядок исполнения Кредитором Заявления о досрочном погашении Кредита. VI. Заключительные положения, Права и обязанности Сторон.