Как отметил директор коллекторского агентства «ЮВС» Сергей Шпетер, агентство обязано застраховать свою ответственность за.

Коллекторские агентства: проблемы правового регулирования

«Количество таких обращений должников в суды увеличилось, при этом все чаще судьи стали вставать на сторону должника и удовлетворяют его требования», – рассказал «Коммерсанту» руководитель одного из коллекторских агентств, своего имени он раскрывать не стал. По словам другого источника, в его практике нередки случаи, когда суд удовлетворял иск о возмещении морального вреда, который нанесли должнику коллекторы при взыскании задолженности, а со стороны регулятора – Федеральной службы судебных приставов – нарушений в действиях коллекторов выявлено не было.

По словам руководителя «Юридического бюро № 1» Юлии Комбаровой, ранее не существовало четкой границы при нарушении прав должника, так как отсутствовал профильный закон, который регулировал бы взаимодействие должника и кредитора. После того как был принят закон о защите прав должников, правила общения должника и кредитора стали четко регламентированы. Например, звонить и лично встречаться с должником в ночное время либо в праздничные дни или проводить личные встречи больше одного раза в неделю коллекторы не имеют права. Для взыскателя установлена обязанность возместить должнику моральный вред и убытки, причиненные его незаконными действиями. За время действия закона должники в значительной мере изучили механизм его действия и начали использовать для защиты своих законных прав и интересов, отмечает Комбарова 

Впрочем, крупные участники коллекторского рынка не считают, что подачи должниками исков о компенсации морального вреда стали массовыми. Как отметил директор коллекторского агентства «ЮВС» Сергей Шпетер, подавляющая часть коллекторских агентств, которые работают в правовом поле, соблюдают требования закона, так как дорожат своей репутацией. Это сводит вероятность подачи иска о взыскании морального вреда практически к нулю. «Агентству гораздо выгоднее упустить возможность лишний раз позвонить должнику, чем нести из-за этого финансовые и имиджевые потери», – отмечет Шпетер.

По словам совладельца коллекторского агентства «Эверест» Дмитрия Чернышова, размер и компенсация морального вреда – субъективное понятие. В ряде случаев должнику бывает нелегко обосновать причинно-следственную связь между действиями взыскателя и вредом, который ему причинен.

В соответствии с условиями п. 4 ч. 1 ст. 13 закона о защите прав должников до начала своей деятельности коллекторское агентство обязано застраховать свою ответственность за причинение должнику убытков при взыскании задолженности на сумму не менее 10 млн руб. По условиям договора страхования, возможность компенсации морального вреда должна быть включена в страховое покрытие. Таким образом, даже если подача исков станет массовой, компенсировать ущерб от деятельности коллекторов будут страховщики.

По словам руководителя департамента страхования финансовых рисков и ответственности «АльфаСтрахования» Ивана Бузивского, при наступлении страхового случая для получения компенсации должнику необходимо направить в страховую компанию претензию с описанием причин, по которым ему нанесен моральный вред, а также обосновать размер нанесенного ему ущерба. «Урегулирование таких вопросов происходит в судебном и досудебном порядке, – поясняет Бузивский. – Возмещение морального вреда только по решению суда».

Как рассказала Юлия Комбарова, ранее должники редко обращались в суды с такими исками, поскольку без чётко обозначенных законом рамок нарушения прав должников было сложно надеяться на положительное решение суда. Впрочем, ожидать высоких выплат пострадавшим пока не стоит, считают эксперты. По мнению Комбаровой, в общей сложности при компенсации морального вреда и расходов на лечение из-за стресса размер выплат редко превышает 150 000 руб. 

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Разговор с коллектором 62 Новый закон от коллекторского агентства

Коллекторские агентства зачастую не соблюдают требования законодательства, поэтому важно знать, как привлечь коллекторов к.

Обязать коллекторов записывать все разговоры с должниками предлагает Нацбанк

Как отметил в четверг в ходе круглого стола в сенате заместитель председателя Нацбанка Олег Смоляков, если до принятия первого закона «О коллекторской деятельности» в 2017 году в Казахстане действовали порядка 900 компаний, то сегодня их число сократилось до 165. На 1 июля 2019 года в рамках договоров о досудебном взыскании задолженности в работе у коллекторских агентств находилось 854,6 тыс. договоров на сумму 363,1 млрд. тенге, а в структуре, переданной на досудебное взыскание задолженности, 99,7% приходится на банки. В 2018 году в Нацбанк поступило 230 обращений, а за первые пять месяцев текущего года рассмотрено 157 жалоб.

«К наиболее распространенным тематикам жалоб можно отнести следующие вопросы: передача информации о наличии задолженности третьим лицам; осуществление недобросовестных действий по отношению к должнику, его представителю или третьему лицу; непредставление по требованию должника информации и копий документов, подтверждающих полномочия коллекторского агентства, а также направление в адрес должника ложной информации; отказ коллекторского агентства в предоставлении оптимального графика платежей должнику», — перечислил Смоляков.

В этой связи Нацбанк считает, что необходимо внести в поправки в законодательство. В частности, предоставить коллекторскому агентству право взаимодействовать с третьими лицами только для установления местонахождения и/или контактных данных должника. Кроме того, регулятор считает необходимым обязать коллекторское агентство фиксировать весь процесс взаимодействия с должником и третьими лицами, включая телефонные переговоры, с помощью средств аудио- или видеозаписи.

«Определить, что коллекторское агентство обязано совершать телефонные звонки только с телефонных номеров, заявленных коллекторским агентством в уполномоченный орган. Исключить из закона «О коллекторской деятельности» понятие «первичный контакт» и обязанность сообщать должнику номер учетной регистрации в реестре коллекторских агентств. Ограничить взаимодействие коллекторского агентства с работодателем должника только посредством направления письменных почтовых уведомлений», — также добавил Смоляков.
Кроме того, среди предложений Нацбанка — предоставлять должнику вместо договора об оказании услуг по досудебному взысканию и урегулированию задолженности справку-подтверждение о размере задолженности, за достоверность и подлинность которой несет ответственность коллекторское агентство.

«Есть даже такая специфика, когда по договору взыскания и задолженности в рамках взаимодействия банков и коллекторского агентства передается некоторым списком информация о задолженности, как приложение к договору. Естественно, это содержит тайну. И когда заемщик обращается с требованием раскрыть информацию о том, на каком основании коллектор осуществляет с ним взаимодействие, коллектор не может раскрыть, потому что там есть информация о других заемщиках. Поэтому предложение такое, что под ответственность коллекторского агентства он обязан будет предоставлять справку-подтверждение о размере задолженности и о том, что на основании этого он осуществляет взаимодействие с должником», — пояснил зампред Нацбанка.

Регулятор также считает необходимым установить для коллекторского агентства обязательные минимальные требования к собственному капиталу не ниже 10 млн тенге.

Второй раздел поправок Нацбанка не требует внесения изменений в законодательство, а может быть отрегулирован самими коллекторскими агентствами. В их числе: поручить объединениям коллекторских агентств разработать стандарты по работе с должниками, в том числе этические стандарты, по вопросам, не урегулированным законодательством; объединениям коллекторских агентств создать Call-центр или Телефон-доверия для должников; рассмотреть возможность уменьшения количества контактов коллекторского агентства с должником посредством автоматизации процесса взаимоотношений.

Еще по теме:

Понравилась новость, поделитесь с друзьями:

Поделиться

Поделиться

Поделиться

Поделиться

Поделиться

Свежее из этой рубрики

«Коллекторский беспредел» – термин, который стал частью закона № ​-ФЗ, МФО несут административную ответственность, согласно ч. Дадим общую рекомендацию по общению с сотрудниками коллекторских агентств.

Внеплановая проверка ООО «Югорское коллекторское агентство»

Потребности развития экономики привели к необходимости формирования в нашей стране коллекторских организаций. Хотя первые такие организации были зарегистрированы в начале 2000-х годов, специального закона, определяющего их обязанности и права, долгое время не было. Коллекторские агентства были вынуждены ориентироваться на общие нормы Гражданского кодекса РФ (например, посвященные займу и кредиту, договору поручения и проч.), КоАП РФ, УК РФ и требования ряда федеральных законов, таких как № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и других. Лишь 3 июля 2016 года в силу вступил Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В настоящий момент действует последняя редакция № 230-ФЗ от 1 января 2017 года.

Права коллекторов

Слово «коллектор» (от англ. to collect — «собирать») означает сборщика долгов. Коллекторскую деятельность можно определить как предпринимательскую деятельность негосударственных организаций, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Коллекторские агентства, налаживая контакт с должниками, могут выступать в роли представителя кредитора, работающего за вознаграждение. Либо они могут исполнять роль нового кредитора, если целиком выкупают задолженность у первоначального кредитора.

Коллекторский бизнес в экономически развитых странах появился в 1960-е годы, когда потребительское кредитование в них приобрело невиданный ранее размах, а невозврат долга стал масштабным явлением, угрожающим экономике всеобщим кризисом неплатежей. В Западной Европе, где самостоятельные коллекторские агентства в основном возникали из соответствующих подразделений крупных банков, рынок оказался монополизированным и сравнительно упорядоченным. В США коллекторов оказалось гораздо больше: ими чаще всего становились небольшие юридические фирмы. А вот порядка на рынке не было: множилось число злоупотреблений. Неудивительно, что именно в США был принят в 1977 году первый в мире специальный закон — «Акт о добросовестной практике взыскания долгов». Он детально регламентировал коллекторскую деятельность.

В России первые коллекторские агентства создавались в форме дочерних организаций банков и имели дело с просроченной задолженностью только своего банка-учредителя. Первое независимое коллекторское агентство в России было зарегистрировано лишь в 2004 году. До сих пор кредитные организации имеют собственных коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Многие долги банкам невыгодно отдавать «на сторону», если есть неплохие шансы вернуть значительную часть задолженности в разумные сроки. Но когда кредит оценивается банком как почти безнадежный — его возвращение чаще всего поручают внешним коллекторам.

Преимущество собственных коллекторов банка — они лучше знают историю кредитования заемщика в этой организации. В свою очередь, внешние коллекторы обладают необходимыми технологиями, отлаженными процессами и ресурсами по возврату просроченной задолженности.

В структуре задолженности преобладают беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты. Наиболее традиционные причины отказа заемщика от своевременного внесения платежей — непредвиденные жизненные обстоятельства: потеря работы или болезнь, а также переоценка своих возможностей по погашению кредита.

Экономическая роль коллекторов сводится к посредничеству между кредиторами и заемщиками. Их задача — обеспечить погашение долга должником, насколько это возможно в конкретных условиях. Как правило, коллекторы разъясняют должнику последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Деятельность коллекторов не ограничивается стадией досудебного разбирательства: при необходимости они обращаются в суд и следят за выполнением решения суда. Когда должник не отказывается от возврата долга, коллекторское агентство может действовать в его интересах: добивается рассрочки платежа или снижения суммы задолженности.

До принятия в России специального закона, регулирующего деятельность коллекторов, многие мелкие региональные компании зачастую пренебрегали корректностью. Именно они становились «героями» громких репортажей СМИ. Должники жаловались на откровенное преследование, недопустимое психологическое давление со стороны коллекторов. При этом нарушение прав было доказать трудно: закон не предусматривал ограничений на частные телефонные звонки и иные формы обращения (например, через социальные сети) к должнику или его знакомым. К тому же имидж легальных коллекторских агентств, что придерживались корпоративных этических норм, пострадал из-за действий «серых» коллекторов — полулегальных организаций, а также «черных» коллекторов, занимающихся выколачиванием долга. Все это вызывало недоверие к коллекторским агентствам.

С принятием № 230-ФЗ возможности коллекторских агентств приобрели правовую определенность. Закон резко ограничил права коллекторов, способствуя расчистке рынка от полулегальных агентств, разъяснил судам, какие права имеют коллекторы. Статья 5 № 230-ФЗ установила, кто может взаимодействовать с должником. Кроме самого кредитора такое право имеет кредитная организация или коллекторское агентство, действующие от имени и/или в интересах кредитора.

Закон № 230-ФЗ назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником:

  • непосредственное взаимодействие (телефонные переговоры, личные встречи);
  • телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения через сети электросвязи;
  • почтовые отправления, адресованные должнику по месту его жительства или пребывания.

Кроме того, должник и коллектор могут подписать соглашение об использовании иных взаимно приемлемых способов взаимодействия в целях получения информации о задолженности. Кредитор не вправе привлекать одновременно несколько организаций для взаимодействия с должником по поводу одного долга.

Если должник и коллектор не в состоянии договориться о погашении задолженности, агентство может подать в суд на должника. Для последнего это невыгодно: чаще всего долг носит несомненный характер, как следствие — дополнительные судебные издержки, проценты и штрафы также ложатся на его плечи. К тому же взысканием долга после вынесения судебного решения займется также Федеральная служба судебных приставов (ФССП России), а прежние ограничения на взаимодействие с должником уже действовать не будут. Возврат долга ресурсами ФССП предполагает такие меры, как арест имущества, счетов должника, ограничение на выезд за границу.

Запреты и ограничения, введенные законом

Закон № 230-ФЗ ввел ряд четко определенных запретов и ограничений на деятельность коллекторов. Так, согласно статье 7, коллектору запрещено производить следующие действия по отношению к должнику:

  • звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
  • присылать смс, голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц;
  • лично приходить для общения чаще четырех раз в месяц.

Ограничения по количеству и частоте отсутствуют лишь для отправки писем.

Коллектор не может вступать во взаимодействие с лицом, признанным банкротом, с недееспособными гражданами, больными, находящимися на лечении, с инвалидами первой группы и с несовершеннолетними.

Закон дал однозначный ответ на популярный в поисковых сетях запрос: имеют ли право коллекторы угрожать? Нет, не имеют — им запрещено:

  • угрожать убийством или причинением вреда здоровью, а также применять физическую силу, угрожать ею;
  • уничтожать или повреждать имущество либо угрожать сделать это;
  • применять методы, опасные для жизни и здоровья;
  • оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство;
  • распространять сведения о должнике и его долге, любые иные его персональные данные.

Другой вопрос, нередко волнующий должников: имеют ли коллекторы право звонить на работу? Могут, если не разглашают персональных данных должника: к примеру, для уточнения, работает ли он в этой организации. Но не более того.

Запрещены звонки и смс должнику, личные встречи с ним с 22 часов вечера до 8 утра в рабочие дни, с 20 часов вечера до 9 утра в выходные и праздничные. Кредитор или коллектор имеют право звонить только с номеров, зарегистрированных за ними.

Также закон не позволяет вводить должника в заблуждение относительно правовой природы и сроков исполнения долгового обязательства, размера неисполненного обязательства и последствий его неисполнения, относительно передачи дела в суд, возможности использования мер административного и уголовно-процессуального воздействия на должника или уголовного преследования последнего.

Как действовать заемщику с недобросовестными коллекторами?

Если коллектор не выполняет требований закона, то заемщик, защищая свои интересы, вправе обратиться с жалобой в различные надзорные инстанции или правоохранительные органы.

Жалобу можно подать в зависимости от характера нарушений в такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие.

В статье 14.57 КоАП РФ установлена административная ответственность за различные нарушения зарегистрированных коллекторских агентств: штрафы на юридических лиц от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток; а также штрафы на должностных лиц с возможностью их дисквалификации. Еще более строгие штрафы предусмотрены, если коллекторской деятельностью занимаются лица, не зарегистрированные в качестве коллекторов.

Кроме того, суд может обязать возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, и компенсировать причиненный их действиями моральный вред. Официальные коллекторские агентства имеют в обязательном порядке страховку, и страховая компания может выплатить пострадавшему от их действий страховую выплату.

За неоднократное нарушение требований Закона № 230-ФЗ или однократное грубое нарушение его требований, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, наказанием для агентства может стать его исключение из государственного реестра.

Таким образом, принятие Закона № 230-ФЗ коренным образом изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг РФ, сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений, в первую очередь — более безопасной для заемщиков. Коллекторские агентства и правоохранительные органы теперь имеют четкие ориентиры: какие действия коллекторов будут признаны судами допустимыми, а какие — нет. У заемщиков, получивших гарантии того, что взаимодействие с коллекторами будет проходить в правовом поле, появились новые весомые стимулы к улаживанию проблемы просроченной задолженности. Зарубежный опыт позволяет надеяться, что и у нас вскоре слово «коллектор» станет означать в общественном сознании не специалиста «по выбиванию или выжиманию долгов», а финансового консультанта и медиатора при взаимодействии кредитора и должника.

Статистика

Рынок коллекторских услуг, даже если рассматривать исключительно просроченную задолженность физических лиц, не так уж мал. Объем просроченной задолженности физических лиц по стандартам мсфо (на основе данных ЦБ на 1 августа 2018) составил 1,7 триллионов рублей. Это 12,4% от общего портфеля кредитов физических лиц

Расскажите, какие коллекторские агентства сегодня имеют право повлечь административную, а также уголовную ответственность (ст.