Для того чтобы погасить кредит можно воспользоваться любым наиболее удобным для вас Частичное или полное досрочное погашение кредита.

Как досрочно или частично погасить кредит в Сбербанке?

Вопрос

Как погасить кредит досрочно? Что нужно делать для досрочного погашения кредита?

Окружение

Кредиты и кредитные карты

Ответ

От кредитного продукта, а также даты заключения договора зависят некоторые особенности досрочного погашения.

Если у вас кредитная карта (кроме «Красной карты»):

  • и полное, и частичное досрочное погашение пройдут в дату внесения денег на счет без необходимости регистрации или обязательного обращения в банк.

Если у вас «Красная карта»:

  • погашение по счету рассрочки — вам обязательно необходимо зарегистрировать досрочное погашение в любом отделении банка, погашение произойдет в дату регистрации. Вы можете погасить как все оформленные рассрочки сразу, так и одну/несколько на выбор. 
  • погашение по счету кредитной карты — и полное, и частичное досрочное погашение пройдут в дату внесения денег на счет без необходимости регистрации или обязательного обращения в банк.

Если у вас кредит наличными:

  • и кредитный договор заключен до 29.10.18 — вам обязательно необходимо зарегистрировать досрочное погашение в любом отделении банка. И полное, и частичное досрочное погашение пройдут в дату очередного платежа, указанную в договоре. 
  • и кредитный договор заключен после 29.10.18 — вам обязательно необходимо зарегистрировать досрочное погашение в любом отделении банка. И полное, и частичное досрочное погашение пройдут в дату регистрации.

Если у вас POS-кредит (рассрочка) или экспресс-кредит:

  • и кредитный договор оформлен до 29.10.18 — вам обязательно необходимо зарегистрировать досрочное погашение одним из способов: через интернет-поддержку, контакт центр или отделение банка. Частичное досрочное погашение пройдет в дату очередного платежа, указанную в договоре. Полное досрочное погашение пройдет в дату регистрации.
  • и кредитный договор оформлен после 29.10.18 — вам обязательно необходимо зарегистрировать досрочное погашение одним из способов: через интернет-поддержку, контакт центр или отделение банка. И полное, и частичное досрочное погашение пройдут в дату регистрации. 
    Важно: регистрация досрочного погашения POS-кредита (рассрочка) или экспресс-кредита через Контакт-центр или интернет-поддержку возможна при наличии на счете суммы, превышающей выставленный платеж хотя бы на 50 BYN.

Связанные статьи

Как погасить кредит?

Какие операции с банковскими продуктами доступны в чате?

При этом полное досрочное погашение кредита возможно, если он Так что же делать кредитополучателям, заключившим договор и с.

Досрочное погашение кредита: как правильно избавляться от долгов

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Максим Кайнер

четыре года гасит ипотеку

Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р.

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р, которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше

Я могу Платеж после мая 2017 Срок последнего платежа Последний платеж Переплата по ипотеке
Сократить срок 15 719 Р март 2020 г. 4110 Р 498 754 Р
Уменьшить платеж 8261 Р октябрь 2023 г. 8486 Р 612 239 Р
Не вносить 400 000 Р 15 719 Р октябрь 2023 г. 15 578 Р 786 139 Р

Без досрочных погашений

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

15 578 Р

Сокращаем срок

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

март 2020 г.

Сумма последнего платежа

4110 Р

Уменьшаем платеж

Платеж после мая 2017

8261 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

8486 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный метод Метод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 Р Минимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г. В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Обычный метод

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется

Кредит закроем в марте 2020 г.

Метод Максима Кайнера

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц

В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Читайте договор

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Сделайте платежи удобными

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Запомнить

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Приятных вам минимальных платежей.

Запрет частичного погашения по кредиту, когда банк требует либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести сразу весь.

Основные секреты досрочного погашения ипотечного кредита

спасибо) для того чтобы точно все рассчитать, лучше конечно знать, сколько месяцев осталось до погашения кредита. я исходя из озвученной вами суммы ежемесячного платежа рассчитала, что это 98 месяцев. если не так, то поправьте. также нужно понимать, что вы хотите, чтобы банк делал при внесении вами суммы в 50000 руб. в счет тела кредита — или пересчитывал срок кредита, или сумму ежемесячного платежа. я вас так поняла, что стоит цель закрыть кредит как можно раньше. Значит я взяла за условие — сокращение срока кредита.

теперь по рассчетам. берем озвученный вами срок — 1,5 года (или 18 месяцев). если вы будете гасить по 50000 руб., уменьшая тело кредита, то его вы закроете уже через 16 месяцев. но есть нюансы с тем как у банка принято выполнять эту операцию. поэтому, как минимум 50000 руб. у вас еще останется по итогам 1,5 лет, как максимум — 100000 руб. Но для точности расчета нужно знать как банк выполняет операцию досрочного гашения: либо в тот же день, когда вы подали заявление на досрочное гашение и пересчитывает сразу срок кредита, или через какое-то время. или же списание суммы досрочного гашения происходит вместе с суммой оцередного ежемесячного платежа, или иначе. от этого будет зависеть рассчет, когда точно кредит будет закрыт и сколько денег удасться сэкономить таким образом.

далее, если вкладывать каждый месяц по 50000 руб. под 7,5 % годовых на 1,5 года, с ежемесячной капитализацией, то в конце срока у вас будет — около 950 тр.  при этом после 1,5 лет платежей по кредиту, остаток  кредита — 874 тыс. руб. итого у вас — 76 т.р.

вывод: при озвученных условиях выгоднее досрочно гасить кредит, при этом существенной разницы нет в том, как  в итоге поступить, ведь разница в суммах не большая. другое дело, что когда вы гасите тело кредита досрочно, то вы меньше переплачиваете банку (лично мне это всегда греет душу, т.к. не хочется «кормить» банк). ведь он с вас забирает 12 %, а по депозиту отдает 7,5.

на дату, отличную от даты списания ежемесячного платежа. Условия по частичному досрочному погашению лучше уточнить в том банке.