Вопрос: В прошлом году я оформила потребительский кредит в банке. 4) проценты, начисленные за текущий период платежей;. 5) сумма основного.

Чем опасны просрочки по кредитам и как банки на этом зарабатывают сверхприбыль?

По данным Банка России, в сентябре 2015 года общий размер предоставленных физическим лицам ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней составил свыше 1 трлн руб. Для сравнения, в том же периоде прошлого года этот показатель был равен 813 млрд руб. При этом общий размер самих ссуд за год даже снизился – с более чем 10,6 трлн руб. до 10,3 трлн руб.

Такое положение дел напрямую отражается на финансовой стабильности кредитных организаций. Одним из способов защиты от возможных рисков для них продолжают оставаться проценты, начисляемые заемщику за просрочку платежа. И нередко в кредитном договоре размер этих процентов превышает действующую процентную ставку ставку Банка России. Насколько такое условие законно? Мнения Роспотребнадзора и ВС РФ по этому вопросу разделились.

Суть спора

Гражданка Е. обратилась с Роспотребнадзор с жалобой на действия кредитной организации, отметив, что они нарушают ее права. Административный орган провел выездную проверку, в ходе которой было установлено, что в договоры, заключенные между кредитной организацией и заемщиками, действительно были включены условия, ущемляющие права потребителей.

Узнайте, вправе ли кредитная организация в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту в связи с изменением ставки рефинансирования, в материале «Проценты по кредиту» в Энциклопедии решений интернет-версии системы ГАРАНТ.
Получите бесплатный доступ на 3 дня!
Получить доступ

Так, в договор от 17 января 2014 года на получение займа «Лояльный» с приложенными общими условиями заключения и исполнения договоров займа, являющимися неотъемлемой частью договора, кредитная организация включила пункт, согласно которому в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа по займу компания вправе начислить ему штраф за просрочку платежа или его части в размере 10% от суммы, не внесенной в срок. При этом на тот момент ключевая ставка банковского процента составляла 5,5%.

Роспотребнадзор счел, что указанное условие договора займа противоречит положениям о процентах за пользование чужими денежными средствами, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты по договору не могут превышать учетную ставку банковского процента [С 1 июня 2015 года – среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц. – Ред.].

В связи с этим административный орган вынес постановление о привлечении кредитной организации к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»; далее – закон о защите прав потребителей), и назначил наказание в виде административного штрафа в максимальном размере 20 тыс. руб. (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

КРАТКО

Реквизиты решения:Постановление ВС РФ от 2 сентября 2015 г. № 305-АД15-4464.

Требования заявителя: Отменить постановление Роспотребнадзора о привлечении к административной ответственности за установление в кредитном договоре процентов за просрочку платежа, размер которых превысил ставку банковского процента.

Суд решил: Постановление административного органа отменить, производство по делу об административном правонарушении прекратить.

Кредитная организация с позицией Роспотребнадзора не согласилась и обратилась в суд с требованием признать вынесенное постановление незаконным и отменить его.

Однако суд первой инстанции с позицией административного органа согласился (решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 декабря 2014 г. по делу № А40-168678/2014). Включение в договор займа условия, в соответствии с которым кредитная организация вправе начислить заемщику проценты за просрочку платежа в размере, превышающем учетную ставку банковского процента, по мнению суда, действительно не соответствует закону (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Однако поскольку обстоятельств, отягчающих административную ответственность кредитной организации, не было, размер назначенного штрафа был снижен судом с 20 тыс. до 10 тыс. руб.

Суд апелляционной инстанции эти выводы поддержал и оставил принятое решение без изменения (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 16 марта 2015 г. № 09АП-5779/15).

Не согласившись с позициями судов, кредитная организация обратилась в ВС РФ с жалобой, в которой просила отменить принятые Роспотребнадзором и судами акты.

Позиция ВС РФ

Рассмотрев жалобу истца, ВС РФ занял позицию, противоположную мнению Роспотребнадзора (Постановление ВС РФ от 2 сентября 2015 г. № 305-АД15-4464).

Высший суд напомнил, что на отношения в сфере потребительского кредитования распространяются положения закона о защите прав потребителей. Поэтому стоит учитывать, что условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 закона о защите прав потребителей). Кроме того, по общему правилу договор должен соответствовать установленным законом правилам, действующим на момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, как подчеркнул ВС РФ, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести либо заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, он пользуется как правами, правами, вытекающими из положений закона о защите прав потребителей, так и правами, предоставленными ему ГК РФ.

А раз так, то не стоит забывать, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Суды первой и апелляционной инстанции обосновывали свою позицию на том, что на время просрочки заемщиком платежа или его части должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395, ст. 811 ГК РФ). Причем размер этих процентов на момент заключения кредитного договора должен определяться исходя из учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, которая составляла 5,5% (п. 1 ст. 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 2 декабря 2013 г. № 345).

Однако, ВС РФ подчеркнул, что проценты, подлежащие уплате в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы долга, с учетной ставкой банковского процента императивно не связаны. Закон допускает установление сторонами иного размера процентов в соответствии с договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Этот факт не был учтен ни Роспотребнадзором, ни нижестоящими судами.

Повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства (абз. 6 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Таким образом, по мнению Суда, действия кредитной организации не нарушают законодательство о защите прав потребителей.

ВС РФ добавил, что к числу обстоятельств, которые административному органу надлежало установить, прежде чем привлекать кредитную организацию к ответственности, относились как наличие самого события административного правонарушения, так и обстоятельства, исключающие производство по делу об административном правонарушении (ст. 26.1 КоАП РФ).

Поскольку внесенные истцом в кредитный договор условия не являются нарушением закона о защите прав потребителей, то есть отсутствует состав административного правонарушения, производство по делу об административном правонарушении не могло быть начато, а начатое производство должно было быть прекращено (п. 2 ч. 1 ст. 24.5, п. 4 ч. 2 ст. 30.17 КоАП РФ). 

Таким образом, поскольку в действиях истца отсутствовал состав административного правонарушения, ВС РФ признал, что оспариваемое постановление Роспотребнадзора о привлечении кредитной организации к ответственности, а также решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции подлежат отмене, а производство по делу об административном правонарушении – прекращению.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ✓ Как Снизить Неустойку В Суде — Ходатайство о снижении неустойки по кредиту

«Плюс к сумме процентов в договоре кредита обязательно будет указана неустойка за просрочку оплаты, штрафы и комиссии банка».

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Просрочка по кредитной карте Сбербанка. Возможные последствия

Забыли оплатить кредит: последствия

Наличие выходов на просрочку может не только негативно повлиять на решение банка о выдаче нового кредита, но и стать незапланированной крупной тратой. FINANCE.TUT.BY разобрался, как и какие штрафы банки взимают за просроченную задолженность по потребительским кредитам.

Размер процентной ставки, наличие дополнительных комиссий, страховок, срок и максимальная сумма кредита — все это важные параметры нового займа, но не менее важную роль могут сыграть дополнительные платежи, связанные с исполнением обязательств по кредиту. Единственный способ избежать сюрпризов — внимательно изучить кредитный договор и особенно пункты, в которых прописаны возможные штрафы при образовании просроченной задолженности.

FINANCE.TUT.BY изучил штрафы по потребительским кредитам за выход на просрочку. И вот что мы узнали:

  • при образовании задолженности банки могут взимать пеню или неустойку, повышать действующую процентную ставку или выставлять единовременный штраф за каждый факт выхода на просрочку. Чаще всего банки комбинируют несколько видов штрафных санкций;
  • пеня, неустойка будут начисляться ежедневно на просроченные проценты или на весь просроченный ежемесячный платеж. Размер такой платы сейчас составляет 0,03−0,5% при начислении на ежемесячный платеж или 0,1−0,5% при начислении только на просроченные проценты;
  • повышенная процентная ставка будет действовать для просроченного долга, просроченных платежей. Эта плата в основной массе выглядит как увеличенная в 1,5−3 раза от действующей процентной ставки. Хотя есть банки, которые к действующей ставке прибавляют 40−50% или просто устанавливают определенную фиксированную повышенную ставку для всех договоров;
  • единовременная плата за факт несвоевременного погашения просроченной задолженности. Это фиксированный штраф, который будет взиматься каждый раз при выходе на просрочку, при этом не будет иметь значения, как быстро был погашен долг. Сейчас такой штраф составляет от 5 до 24,5 рубля.

Таблица штрафов за просроченные ежемесячные платежи для потребительских кредитов

Банк

Пеня, неустойка в день

Размер повышенной ставки, размер штрафов за факт просрочки

АБСОЛЮТБАНК
Выбрать кредит

0,35% на просроченный ежемесячный платеж

текущая ставка, увеличенная в 3 раза, штраф 24,50 рубля (1 базовая величина)

Белорусский народный банк
Выбрать кредит

текущая ставка, увеличенная в 3 раза, 180% неустойка на просроченные

МТБанк
Выбрать кредит

устанавливается индивидуально

текущая ставка + 40%

Приорбанк
Выбрать кредит

0,1% на просроченные проценты

штраф 5% от основного долга

Технобанк
Выбрать кредит

0,3% на просроченный ежемесячный платеж

текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Альфа-Банк

текущая ставка, увеличенная в 2 раза, штраф 5 рублей за просроченные проценты, штраф 5 рублей за просроченный основной долг

Банк БелВЭБ

0,1% на просроченные проценты

штраф 24,5 руб. (1 базовая величина)

Банк ВТБ (Беларусь)

0,5% на просроченные проценты

текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Банк Москва-Минск

0,35% на просроченный ежемесячный платеж

текущая ставка, увеличенная в 3 раза, штраф 6,125 руб. (25% от базовой величины)

Белагропромбанк пеня 0,1% на просроченные проценты текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Беларусбанк

текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Белгазпромбанк

нет кредитов с разовой выдачей

Белинвестбанк

0,1% на просроченные проценты и 0,1% на просроченный основной долг

текущая ставка, увеличенная в 3 раза

БПС-Сбербанк

текущая ставка, увеличенная в 2 раза

БТА Банк

1% на просроченный ежемесячный платеж

текущая ставка, увеличенная в 3 раза

Статусбанк

0,1% на просроченный ежемесячный платеж

текущая ставка, увеличенная в 2 раза, штраф 12,25 руб. (50% от базовой величины)

Идея Банк

0,3% от задолженности, если срок просрочки больше месяца

повышенная до 50% ставка

Паритетбанк

0,2% на просроченные проценты и 0,2% на просроченный основной долг

текущая ставка, увеличенная в 2 раза

РРБ-Банк

0,1% на просроченные проценты

увеличенная до 50% ставка, штраф 12,25 руб. (0,5 базовой величины)

Банк «Решение»

0,03% на просроченный ежемесячный платеж

текущая ставка + 50%

Франсабанк

текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Цептер Банк

0,5% на просроченный ежемесячный платеж

Банк

Пеня, неустойка в день

Размер повышенной ставки, размер штрафов за факт просрочки

АБСОЛЮТБАНК
Выбрать кредит

0,35% на просроченный ежемесячный платеж

текущая ставка, увеличенная в 3 раза, штраф 24,50 рубля (1 базовая величина)

Белорусский народный банк
Выбрать кредит

текущая ставка, увеличенная в 3 раза, 180% неустойка на просроченные

МТБанк
Выбрать кредит

устанавливается индивидуально

текущая ставка + 40%

Приорбанк
Выбрать кредит

0,1% на просроченные проценты

штраф 5% от основного долга

Технобанк
Выбрать кредит

0,3% на просроченный ежемесячный платеж

текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Альфа-Банк

текущая ставка, увеличенная в 2 раза, штраф 5 рублей за просроченные проценты, штраф 5 рублей за просроченный основной долг

Банк БелВЭБ

0,1% на просроченные проценты

штраф 24,5 руб. (1 базовая величина)

Банк ВТБ (Беларусь)

0,5% на просроченные проценты

текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Банк Москва-Минск

0,35% на просроченный ежемесячный платеж

текущая ставка, увеличенная в 3 раза, штраф 6,125 руб. (25% от базовой величины)

Белагропромбанк

пеня 0,1% на просроченные проценты и текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Беларусбанк

текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Белгазпромбанк

нет кредитов с разовой выдачей

Белинвестбанк

0,1% на просроченные проценты и 0,1% на просроченный основной долг

текущая ставка, увеличенная в 3 раза

БПС-Сбербанк

текущая ставка, увеличенная в 2 раза

БТА Банк

1% на просроченный ежемесячный платеж

текущая ставка, увеличенная в 3 раза

Статусбанк

0,1% на просроченный ежемесячный платеж

текущая ставка, увеличенная в 2 раза, штраф 12,25 руб. (50% от базовой величины)

Идея Банк

0,3% от задолженности, если срок просрочки больше месяца

повышенная до 50% ставка

Паритетбанк

0,2% на просроченные проценты и 0,2% на просроченный основной долг

текущая ставка, увеличенная в 2 раза

РРБ-Банк

0,1% на просроченные проценты

увеличенная до 50% ставка, штраф 12,25 руб. (0,5 базовой величины)

Банк Решение

0,03% на просроченный ежемесячный платеж

текущая ставка + 50%

Франсабанк

текущая ставка, увеличенная в 2 раза

Цептер Банк

0,5% на просроченный ежемесячный платеж

Выбрать подходящий кредит в банках Беларуси:

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Что делать, если банк подал в суд при просрочке по кредиту или займу? Советы юриста. Должник Прав

Единственное, что потребуется, это заплатить за пользование деньгами, однако эта сумма будет значительно меньше, чем процент по просрочке.

Нацбанк запретил начислять штрафы за просрочку кредита

И в банках, и в автоломбардах проценты за просрочку выплат считаются по одинаковым принципам. Некоторые люди невнимательно читают договор, а потом удивляются, откуда взялись огромные штрафы. Чтобы такой ситуации не произошло, вам нужно знать, как формируются проценты за просрочку кредита и что делать, если вы их не можете выплатить.

Если вы не выплачиваете кредит, то получите штраф за просрочку

Что написано в законодательстве?

В законодательстве есть стандартная формула, по которой считаются штрафы за просрочку платежа. Почему тогда в каждой организации разные проценты, если формула одна?

В законодательстве есть еще один пункт, в котором написано, что размер штрафов можно менять, если обе стороны согласны. И если вы подписываете договор с высокими процентами за просрочку, то на законных основаниях можете лишиться крупной суммы или автомобиля, который заложили.

Единственный документ, в котором написан размер неустойки — договор займа. И нет конкретной формулы, по которой считается штраф.

Какие условия наложения штрафов бывают?

Чаще всего в автоломбардах используют 2 вида неустойки по просрочке.

  1. Фиксированные штрафы
  2. Вы взяли кредит под залог авто и получили 100 000 рублей. В договоре написано, что штраф за просрочку — 10 %. Таким образом, если пропускаете платеж, то должны автоломбарду 10 000 рублей.

  3. Пени
  4. Это суммы, которые зависят от срока просрочки. Чем дольше вы не платите, тем больше неустойка.

Вы получили 100 000 рублей под залог авто. А неустойка за просрочку — 1 % в день. Если вы не платите по кредиту месяц, то перед тем, как выкупить автомобиль, вносите штраф 30 000 рублей.

С вас могут одновременно потребовать и пени за просрочку, и фиксированный штраф

Какой процент за просрочку считается нормальным?

Обычно автоломбарды берут двойной процент от ежедневной ставки. Например, вы оставили авто под залог и выплачиваете 2 % в день. Если вы не оплатили кредит вовремя, то за каждый день просрочки отдаете уже не 2 %, а 4 %.

В хорошем автоломбарде пени за просрочку кредита составляют до 1 % в день, и к тому же можно продлить договор. Вы сообщаете компании, что не можете выплатить нужную сумму и пишите заявление. И вместо 1 % в день (30 % за месяц) платите обычные проценты по кредиту, которые прописаны в договоре.

В некоторых автоломбардах срок договора продлевают бесплатно

Но встречаются ломбарды, которые живут за счет штрафов по кредитам. Вам предлагают займ под 7 % в месяц, а пени за неуплату — 3 % в день. Получается, за 3 дня просрочки вы отдадите больше, чем за месяц по кредиту. А если вы не платите 40 дней, то должны ломбарду полторы стоимости своей машины.

Что будет, если не платить проценты за просрочку?

Льготный период длится 1–2 месяца. За это время компания дает вам возможность заплатить штрафы и проценты. Но если вы не продлевали договор, то пени по кредиту могут получиться огромными.

Вот советы, которые дают юристы относительно того, что делать, если вы просрочили выплаты:

  1. Напишите заявление в компанию о том, чтобы снизить проценты за просрочку или продлить срок договора. Если заявление не принимают, обратитесь в суд по статье 333 ГК РФ. Вам могут снизить штрафные выплаты, если они действительно завышены.
  2. Продать автомобиль ломбард имеет право только по решению суда или через аукцион.
  3. Если вы уверены в том, что не выплатите проценты по кредиту, напишите заявление об отказе от льготного периода. Вашу машину продают сразу, и вы не платите пени. А после реализации автомобиля вам вернут часть денег, которые останутся.

Внимательно выбирайте автоломбард. Перед подписанием договора лучше проконсультируйтесь со специалистом. И если так получилось, что на вас уже повесили кучу штрафов, оставляйте автомобиль в ломбарде или обращайтесь к юристу, который подскажет, что можно сделать.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Почему вам можно и как не платить кредит Наш ответ банкам, коллекторам и мфо 2019

За просрочку платежа есть штраф — 1% от суммы кредита плюс Р. Штраф начисляется за каждую неделю просрочки, пока ее не погасите. Штрафы.