работе с просроченной задолженностью и готова раскрыть нам все тайны​, а также дать рекомендации, как выйти из долговой ямы.

Как остановить “снежный ком” и выбраться из долговой ямы

Чтобы выбраться из долговой кредитной ямы, можно прибегнуть к нескольким спосбам:

Кредитные каникулы

В недавнем времени, государство обязало все банки, предоставлять клиентам возможность отсрочить платеж. И действительно, обратившись в кредитное учреждение можно написать заявление на кредитные каникулы. Как правило, они даются на один или два месяца, с частичным или полным отказом от ежемесячного платежа. Минусом является только то, что данная услуга платная, поэтому на пару тысяч придется раскошелиться. 

Пересмотр графика платежей

Обычно такую услугу предоставляют клиентам, потерявшим временно работу. В банке пишется заявление о пересмотре графика платежей, и на усмотрение банка принимается решение, либо уменьшить платеж, увеличив срок, или на пол года прекратить оплату, продлив месяцы кредитования. Все это индивидуально, но стоит попробовать. Главное, не быть на просрочке, иначе банк не пойдет на уступки. 

Рефинансирование кредита

Если за определенный период времени накопилось большое количество кредитов, которые еще надо оплачивать в разных банках, разумно будет сделать рефинансирование и взять один большой кредит, покрывающий все мелкие кредиты и кредитные карты. Тем самым можно уменьшить ежемесячный платеж и как минимум на месяц отсрочить очередной платеж. Разумное решение если с работой все хорошо, а трудности небольшие и временные. 

Оформление дополнительного кредитного продукта

Как правило, это кредитная карта, которая является запасным кошельком. Данный вариант является крайним, так как человек вгоняет себя еще в большие долги. Но выручает, если необходимо временно пережить финансовые трудности. Просто в будущем нужно быть готовым к большей кредитной нагрузке.

Таким образом, можно сделать выводы, что выходы всегда есть. И с банком, и с судом всегда можно договориться и прийти к компромиссу, который устроит обе стороны. Главное, не отчаиваться и не входить в огромные долги по просроченным кредитам. Иначе придется в несколько больше платить по долгам. Еще и кредитная история испортиться.

Да и стоит прислушаться к людям, которые берут за правило откладывать с каждого своего дохода, средства на непредвиденные расходы. Тогда нервных клеток будет больше, а неприятных ситуаций меньше.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как выйти из долговой ямы. Как выбраться из долгов и кредитов. Долги и кредиты

Лучше не забираться в долговую яму и не испытывать ее глубину. Но нет такой ямы, из которой нельзя было бы выбраться. В рабство сейчас за долги​.

Как быть, если вы оказались в долговой яме?

Как остановить “снежный ком” и выбраться из долговой ямы


Сегодня у многих возникает проблема закредитованности, когда по разным причинам калининградец берет несколько кредитов и займов, а затем понимает, что образовалось слишком много долгов и погашать обязательные платежи месяц от месяца становится всё тяжелее, а проценты по выплатам могут превышать зарплату. Но выбраться из такой, казалось бы, безвыходной ситуации можно.

Анализ и подсчеты 

Специалисты советуют в подобных случаях не останавливать выплаты и не пытаться отложить платежи: за это время могут увеличиться долги и неустойка, а банки могут подать в суд, требуя оплаты. “Такое поведение приведет к ряду негативных последствий. Во-первых, сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга. Во-вторых, в кредитной истории будут накапливаться негативные отметки, что в итоге может привести к невозможности получения новых кредитов в будущем. В-третьих, банк может обратиться по вопросу возврата задолженности к коллекторскому агентству. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты. Банк также может обратиться в суд, а возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками”, — предупреждает исполнительный директор, руководитель службы по работе с проблемными кредитами «Ренессанс Кредит» Анастасия Малкова.

Первым делом следует разобраться с порядком погашения задолженностей и порядком выплат. Необходимо собрать все договоры с банками, страховые полисы (если они оформлялись при получении займов), выписки по счетам. Если не сохранились бумажные копии, эту информацию можно получить на горячей линии банка или в личном кабинете в приложении банка.

Далее надо проанализировать информацию: понять, какие кредиты могут быть погашены в первую очередь, а какие предстоит выплачивать более продолжительное время. Также следует обратить внимание на объемы выплат и процентные ставки по займам. И составить график дат, в которые следует вносить платежи в разные банки.

“Старайтесь продолжать обслуживать все кредиты, ведь любой выход на просрочку влияет на качество вашей кредитной истории. Так, если среди продуктов, которые вы оформили, есть кредитные карты, то задолженность по ним можно не погашать сразу в полном объеме – достаточно вносить ежемесячно необходимый минимальный платеж. Что касается остальных видов кредитов, то по ним нельзя внести сумму меньше зафиксированного ежемесячного платежа, сразу возникнет просрочка. В этом случае лучше обратиться непосредственно в банк для обсуждения возможных вариантов уменьшения текущей финансовой нагрузки”, — пояснила Анастасия Малкова.

Отсрочки и каникулы

В случае снижения зарплаты или потери работы есть несколько способов облегчить кредитную ситуацию, отмечают специалисты. У ипотечных заемщиков есть право получить каникулы по выплатам максимальным сроком до полугода. “Закон устанавливает требования, которым нужно соответствовать для получения этой льготы. В их числе, например, регистрация в центре занятости в качестве безработного (то есть, потеря работы) и снижение ежемесячного дохода заемщика на 30% (рассчитывается за два месяца до обращения и сравнивается со средним доходом за год) при условии, что теперь его платеж по ипотеке составляет больше половины от среднемесячного дохода”, — перечислил юрист юридической службы «Единый центр защиты» Кирилл Резник.

Исполнительным заемщикам банки могут дать отсрочку по выплатам или кредитные каникулы. “Если неожиданно наметился отпуск или длительная рабочая командировка, в связи с чем не будет возможности вносить платежи, решением послужит отсрочка платежа на несколько месяцев или кредитные каникулы. Как правило, банки предоставляют такую услугу своим заемщикам с положительной кредитной историей. Кредитные каникулы позволяют отсрочить платеж на пару месяцев, по истечению которых, можно вернуться к привычным выплатам. Правда все пропущенные платежи все-таки придется вернуть, они могут быть распределены между платежами. «Кредитные каникулы» в ПСБ заемщики с легкостью могут оформить в мобильном и интернет-банке”, — сообщила заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева. 

Но каникулы и отсрочки могут быть доступны не всем клиентам банков. “В данному случае «подушкой безопасности» может стать страховка, которую можно оформить в момент получения кредита. Страхование от потери работы дает уверенность в том, что при наступлении страхового случая будет возможность избежать дополнительных материальных затрат”, — рассказала Анастасия Малкова. 

Новый кредит — выход из ситуации?

В ряде случаев погасить старые задолженности можно с помощью нового займа. На этот шаг можно идти только если условия нового кредита выгоднее, чем по уже имеющимся обязательствам. “Когда кредитов несколько или условия на рынке банковских услуг стали более выгодными, нежели те, по которым вы взяли кредит — сделать платеж комфортным и объединить все кредиты в один поможет рефинансирование. Платеж уменьшается в основном за счет снижения процентной ставки, поэтому принимая решение о рефинансировании, убедитесь в том, что условия станут лучше прежних. Рефинансировать кредит могут дисциплинированные заемщики, те, кто погашал задолженность без просрочек”, — отметила заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева.

Рефинансирование или перекредитование — банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить сразу несколько существующих займов или действующих кредиток. “Основываясь на практике ПСБ, рефинансирование позволяет объединить до 5 кредитов, включая кредиты на товары и кредитные карты. А сама процедура оформления выглядит так: после оформления заявки банк предлагает решения с разными вариантами срока и платежа, а клиент выбирает комфортный для себя. Банк зачисляет деньги и ожидает от клиента подтверждения о закрытии займов”, — объяснила процедуру Альфрия Сергеева, добавив, что как правило, банки одобряют реструктуризацию, если финансовое положение ухудшилось из-за временной нетрудоспособности, снижения или потери дохода.

“Такие действия могут помочь только в том случае, когда проценты по новому кредиту заметно меньше, чем по предыдущему/предыдущим. В ином случае есть существенный риск загнать себя в долговую яму”, — акцентирует внимание юрист Кирилл Резник.

Как получить рефинансирование? 

Следует уточнить все условия кредита или кредитов, подсчитать дополнительные расходы. Затем надо изучить предложения на рынке. Узнать, какие банки по каким условиям предоставляют займы и выгоднее ли проценты по выплатам, чем у существующих кредитов. А также узнать , как поменяются ежемесячные выплаты. В этом может помочь онлайн калькуляторы на сайтах банков. Иногда обратиться в банки следует напрямую — при личной беседе менеджеры могут рассказать о дополнительных, более выгодных предложениях.

Подобрав для себя наиболее оптимальные условия, следует подать заявление в банк. Это может быть как банк, выдавший займ, или другое финансовое учреждение, если его условия более выгодны. Главное, убедиться, что у него есть соответствующая лицензия на работу с частными клиентами. Проверить эту информацию можно на официальном сайте Центрального Банка России.

Для подачи заявления надо взять с собой паспорт, трудовую книжку, справки о зарплате, выписки с карты или другие документы, подтверждающие платежеспособность. На месте заполнить заявление и анкету и приложить документы по существующим займам. После этого остается дожидаться решения банка.

“Есть также радикальный путь решения своих личных финансово-кредитных проблем – признать себя банкротом. В итоге можно освободиться вообще от всех долгов, однако, сама процедура достаточно сложна, занимает, в среднем, 8 месяцев и тоже требует финансовых вложений. Гражданину, признанному банкротом, в течение следующих 5-ти лет вряд ли дадут кредит в банке”, — предупреждает Кирилл Резник. Обо всех нюансах этой процедуры можно узнать здесь.

Материал опубликован при информационном сотрудничестве с программой Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.


ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как она выбралась из долгов? — История одного чуда

С каждым новым кредитом человек начинает просто утопать в кредитной долговой яме. Как ему выбраться из долговой кредитной ямы, если негде.

Как выбраться их долговой ямы

В последние годы россияне все чаще и чаще погашают банковские кредиты за счет займов в микрофинансовых организациях. В первые шесть месяцев 2018 года граждане направили на выплату долгов в 12 раз больше полученных посредством микрозаймов денег, чем за аналогичный период 2014 года. При этом их сумма выросла в шесть раз и составляет теперь 11,8 миллиарда рублей. Можно ли прожить без кредитов и как выбраться из долговой ямы, в эфире сетевого вещания «ВМ» рассказали эксперты.

Практически 80 процентов клиентов микрофинансовых организаций не могут выплачивать долг в установленные сроки. Об этом говорит статистика Объединенного кредитного бюро. Причем только 40 процентов просрочивших платежи оказываются в состоянии вернуться к спланированному графику.

— Люди берут больше, а возвращают меньше. Такая тенденция наметилась уже давно и сбоев давать явно не собирается, — считает генеральный директор «Лиги защиты должников», управляющий партнер собственной юридической компании Сергей Крылов. — Причем ставки и инфляция — это весьма косвенные причины. Выбор «отдавать или не отдавать» изначально заложен в самом подсознании.

На этом неутешительная статистика не заканчивается. Так, у каждого пятого пенсионера есть хотя бы один займ. На 35 процентов к концу года вырастет объем ипотечного кредитования. 54 процента россиян хотя бы раз в жизни обращались за финансовой помощью к банкам. И цифры эти неуклонно растут. Быть может, общество просто привыкло жить в долг?

— Существенной проблемой является пусть и растущий, но все же недостаточно высокий уровень финансовой грамотности населения, — утверждает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. — Однако ипотека и микрозайм — это две совершенно разные, отчасти противоположные вещи. Ипотека — единственный кредит, от которого есть реальная польза. Это вложение имеющихся средств в стены, которые никуда не денутся. А микрозайм — своеобразное барахтанье в долговой яме, спровоцированное пробелами в системе управления собственными доходами.

По словам Макарова, статистика демонстрирует пять основных целей, на реализацию которых берутся микрозаймы. И 60 процентов заемщиков, особенно в Москве, обращаются за «быстрыми деньгами» вовсе не для того, чтобы «перехватить до зарплаты».

— На первом месте стоит такая статья расходов, как покупка престижного товара: телефона, одежды или украшений, — говорит он. — На втором — необходимость вернуть другой кредит. И уже потом покупка еды, ремонт квартиры или машины или оплата услуг жилищно-коммунального хозяйства. По данным нашей организации, 70 процентов людей, обращающихся в микрофинансовые организации, не могут, не хотят или не понимают, как вести учет своих денег. И это основная проблема.

Впрочем, роль играет не только безграмотность заемщиков, но и банальная человеческая психология. Устоять перед уловками маркетологов и картинками Голливуда, пропагандирующими красивую жизнь здесь и сейчас, способен далеко не каждый. Причем попасть в болото кредитов можно практически за один день. А вот как из него выбраться?

— Здесь нужна определенная дисциплина и сила воли, — утверждает Макаров. — Первый путь выхода из долгов — попытаться рефинансироваться или реструктуризировать свои кредиты. Если у вас много маленьких займов, можно попробовать взять один большой, но под меньшую ставку, и при этом снизить нагрузку на семейный бюджет. Второй — все приходящие деньги отдавать на выплату кредитов. И третий вариант — если долг достаточно большой, отважиться подать на личное банкротство.

Следует отметить, что опция с личным банкротством вряд ли будет приемлема для граждан, занятых собственным бизнесом. Ведь ограничить себя в предпринимательстве на ближайшие три года рискнет далеко не каждый. Проиграют и владельцы ипотеки: даже если это единственное жилье, велика вероятность того, что долг за квартиру пойдет вместе со всеми остальными.

— Следует начинать с мелких кредитов, чтобы психологически освободить себя от их количества, — советует Крылов. — И все же, если доход составляет 30 тысяч при долге в пять миллионов, не надо обманывать ни себя, ни банк.

При разных взглядах на причины и следствия в одном эксперты сходятся: лучший способ оградить себя от долговой ямы — не брать кредиты вовсе.

— В наших реалиях прожить без каких-либо займов вполне возможно, — категорично утверждает Крылов. — Для этого достаточно освоить азы финансовой грамотности и заниматься той работой, которая приносит деньги, а не просто отсиживать установленные начальником восемь часов перед компьютером. Ведь по факту единственная реальная проблема должников в том, что они не хотят ничего менять в своей жизни. И если преодолеть этот барьер, ситуация повернется в лучшую сторону.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Дмитрий Карасев, главный экономист Управления надзора за рынком микрофинансирования Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу:

— Россия движется в общемировом тренде. И в Европе, и в США, и в странах Юго-Восточной Азии люди при малейшем улучшении своего финансового состояния берут ипотеку. Это работает в рамках пирамиды Маслоу: после того как удовлетворены основные потребности, человек стремится удовлетворить потребность в безопасности и собственном жилье. Действует этот принцип и в обратной ситуации: как только начинаются более тяжелые времена и возникает опасность критического обесценивания накоплений, люди вкладывают во что-то, что кажется наиболее надежным. И снова это ипотека.

Полностью запись программы «Круглый стол: Долговая яма» можно посмотреть в разделе Вечерка ТВ. 

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: 📌Как выбраться из долгов: пошаговый разбор. Как избавиться от кредитов. Как отдать долги

так и для гражданина, попадающего в долговую яму. Сперва они и решали проблему между собой. Банк обращался в суд, как правило.