После досрочного погашения кредита позвонила в банк, где мне тоже было сказано, что деньги возвращают, надо только в страховой компании.

Содержание

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Возврат части страховки при досрочном погашении кредита

вернуть часть страховки после досрочного погашения кредита. удавалось вернуть переплату, а кто-то просто дарил часть денег.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Когда мы берём банковский кредит, нам обычно приходится заключать и договор страхования – банки буквально вынуждают нас к этому, не выдавая заём без оформления страховки. Согласно действующему законодательству, оформление полиса – сугубо добровольная опция, и ни одна организация не имеет права принуждать к этому клиента. Однако заемщики не всегда об этом знают, а банки чаще всего не оставляют выбора: вы можете не оформлять страховку, но и кредит в этом случае тоже не получите.


 

Есть ли основания для возврата денег?

Если вы планируете раньше времени рассчитаться по кредиту, то и необходимости в оплате страховки больше нет. Возможно ли вернуть остаток своих денег при досрочном погашении заемных средств, и что для этого нужно предпринять?

Для начала прочтите раздел договора, в котором указаны условия прекращения его действия, а также возможности возврата неиспользованной части вознаграждения в случае досрочного расторжения. Если в документе не указано, что такой возврат предусмотрен, то в случае досрочного погашения кредита договор будет приостановлен, но ваши средства достанутся страховщикам, если вы не будете настойчивы. Ну а при наличии подобного пункта деньги вам обязаны вернуть, пересчитав оставшуюся сумму.

Законодательство на вашей стороне!

Даже если договор кредитования не включает пункт о возврате части вознаграждения, знайте, что закон на стороне заёмщика. Согласно Гражданскому кодексу Республики Казахстан (ст. 841, п.1, пп. 5), основанием для досрочного прекращения договора страхования является ситуация, когда возможность наступления страхового случая и страховой риск исчезли, – то есть, когда вы погасили кредит, действие страховки должно закончиться. А при досрочной выплате займа договор страхования также прекращается, и плательщик имеет право получить обратно остаток средств с учётом периода времени, на протяжении которого оказывались страховые услуги.

Требуйте свои деньги в суде

Если кредитор или страховщик не идут вам навстречу, готовьтесь защищать свои права в суде. Начните с подачи заявления о возврате части страхового взноса в банк либо в свою страховую компанию (в зависимости от того, где оформлялась страховка), и проследите, чтобы оно было официально зарегистрировано, на вашем экземпляре был проставлен входящий номер и дата, либо отошлите заказным письмом и сохраните квитанцию. В течение 10 рабочих дней вам обязаны дать письменный ответ.

Если страховая компания не собирается вам возмещать часть стоимости страховки, находя различные «веские» причины, обращайтесь в суд: дела по защите прав потребителей не требуют уплаты госпошлины и рассматриваются по вашему месту жительства. Поэтому вы не рискуете дополнительными расходами – напротив, можете ещё и потребовать компенсацию за каждый день просрочки.

Необходимо составить исковое заявление, приложить договор на выдачу кредита и страховки, документы, которые подтверждают досрочное погашение займа, ваше заявление в банк со штампом «входящее» или почтовое уведомление о вручении заказного письма, а также ответ из банка, который вы получили.

Также закажите в банке выписку по лицевому счёту – там чётко видно, какие суммы выплачивались по страховке и на протяжении какого периода. А главное, вам необходимо будет рассчитать сумму иска. Здесь можно прибегнуть к помощи финансовых консультантов: этот документ тоже нужно будет подавать в суд, и он позволит оценить вам, на возмещение средств в каком объеме стоит рассчитывать. Да, судебное разбирательство – дело не быстрое, но в случае, когда речь идёт о значительной для вас сумме, побороться за неё стоит.

Знание законов и последовательное отстаивание своих прав в любом случае приведут вас к желаемому результату. Ну а в будущем необходимо внимательно вникать в детали подписываемых документов, чтобы избежать подобных проблем.

Получить деньги

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ⚖ МОЖНО ЛИ ВЕРНУТЬ СТРАХОВКУ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА ⚖

Для этого сразу после погашения всей суммы кредита.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

В конце декабря президент подписал закон, который позволит заёмщикам вернуть часть страховки после досрочного погашения кредита. Этот вопрос неоднократно поднимался в последние годы и был очень больным для клиентов банка. Кому-то удавалось вернуть переплату, а кто-то просто дарил часть денег страховщикам. Кстати, в определённых ситуациях переплату можно вернуть уже сейчас. Причём это касается не только страховок. Лайф разбирался, на какие выплаты могут претендовать заёмщики и как заставить банк вернуть «лишние» деньги.

Согласно новому закону, потребовать назад неиспользованную часть страховки можно будет в течение двух недель после того, как заёмщик досрочно погасил кредит. Если страхователем по договору является сам заёмщик, то ему нужно обратиться с заявлением о возврате в страховую компанию. Но бывает так, что им выступает банк. Он покупает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заёмщиков и потом подключает их к таким коллективным программам. В этом случае заявление надо отправлять в банк. Деньги должны вернуть в течение недели. Правда, есть нюанс. Новые нормы вступят в силу с 1 сентября. Распространяться они будут на договоры страхования, заключённые после этой даты. Впрочем, заставить банк вернуть переплату в ряде случав возможно и сейчас.

Фото © Shutterstock

— При обращении за кредитом в банк, подписывая соответствующий договор, заёмщик соглашается с его условиями, которые помимо уплаты процентов за использование кредитных средств могут подразумевать также дополнительные комиссии за совершение определённых действий, — рассказал руководитель партнёрских программ инвестиционно-образовательной площадки "Линейка" Вячеслав Максименко. — Об их наличии можно понять по несоответствию заявленной процентной ставки по кредиту, а также значения ПСК (полной стоимости кредита), которая указывается в правом верхнем углу договора.

ПСК включает в себя все суммы платежей по кредиту, поэтому крайне важно вчитываться в договор. Так, если комиссии за открытие и ведение счёта противоречат закону и могут быть легко оспорены уже на стадии подписания, то прочие платежи (например, за выдачу кредита) можно будет истребовать, лишь обратившись в суд. На такой шаг пойдёт далеко не каждый заёмщик, несмотря на положительную судебную практику.

Новый закон позволяет вернуть часть излишне уплаченных средств без суда, что в интересах клиентов — физических лиц банков. Однако Вячеслав Максименко опасается, что обратной стороной медали может стать удорожание этой страховки, ведь страховые компании постараются восполнить упущенные доходы.

Фото © Shutterstock

— Финансовые компании хорошо зарабатывали за счёт невнимательных клиентов, желающих оформить кредит, включая в договор дополнительные услуги, — пояснил эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. — Теперь же банки лишатся возможности по умолчанию включать подобные услуги в соглашение, однако смогут увеличить процент по долговым обязательствам.

Как ни странно, но банки порой сами готовы вернуть клиенту часть переплаченных процентов. Правда, в том случае, если кредит выплачен в срок. Дело в том, что все выгоды для заёмщика от досрочного погашения сводятся не к какой-то конкретной выплате, а к периоду, когда кредит закрывается. Если это происходит на ранних этапах, когда заёмщик ещё не успел выплатить основные проценты, то экономия максимальна. В этом случае необходимо вернуть лишь тело долга, относительно небольшой процент на конкретный месяц погашения и страховку. Если же досрочное закрытие кредита происходит на позднем этапе, когда основная часть по процентам и страховке была выплачена, то выгоды для заёмщика минимальны, потому что фактически остаётся выплатить лишь тело кредита.

— Для банков это самый выгодный сценарий, так что они не стремятся стимулировать заёмщиков к досрочным выплатам и, даже напротив, проводят программы лояльности, в которых возвращают часть процентов, если всё было выплачено по графику в срок и без просрочек, — рассказал главный аналитик ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков.

Нина Важдаева

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Досрочно выплатил кредит. Как вернуть деньги за страховку?

возвращать часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита​. не вправе претендовать на возвращение денег по страховке. что после досрочного погашения кредита отпадает необходимость в.