Как стороны кредитного договора применяют нормы в свою пользу. Содержание статьи. Какие сроки обращения в суд не пропустить.

Содержание

Срок исковой давности для списания задолженности: 9 актуальных вопросов

В связи с экономическим кризисом, который пронесся по миру в 2010 году, многие люди, которые ранее оформили кредит в банке, лишились возможности выплачивать его. Однако, банки-кредиторы, даже по истечении многих лет продолжают требовать с должников погашения кредита.

Именно поэтому, многие неплательщики задумываются о сроке давности кредита, а также о моменте, с которого он начинает отсчитываться. Предлагаем более подробно рассмотреть вопрос о сроке давности кредита, а также правах кредитора и заемщика после его истечения. Ведь оформить кредит наличными онлайн довольно просто, сложнее уже столкнутся с последствиями.

Как узнать, прошел ли срок давности по кредиту?

По закону Российской Федерации срок давности кредита составляет 3 года, а его понятие означает время, на протяжении которого кредитор имеет право подать заявление в суд с требованиями о взыскании полной суммы кредита с должника с насчитанными процентами.

Однако не все должники знают, с какого времени начинается этот срок давности и, соответственно, когда он истекает. На самом деле, срок давности кредита начинает отсчитываться только по истечении 3 месяцев после прекращения выплаты кредита. Соответственно и последствия невыплаты кредита могут наступить по истечении 3-х месяцев.

В это время кредит начинает считаться неблагополучным, и банк начинает активные действия по его возвращении. Если же на протяжении 3 лет после истечения срока давности, кредитор не общался с заемщиком и не получал от него никаких выплат, кредит считается аннулированным.

Доказательства того, что банк контактировал с заемщиком

Следовало бы начать с того, что вероятность ошибки банка в процессе контроля над задолженности практически ровняется нулю. Очень сложно представить себе, что одновременно произойдет сбой в программном обеспечении, потеряются данные о заемщике, как электронные так и письменные. Кроме этого, маловероятно, что отдел по взысканию задолженности будет абсолютно пассивно относится к своим обязанностям, и очень много еще чего должно произойти, чтобы на протяжении долгих трех лет банковские сотрудники игнорировали конкретного должника.

Более вероятно, что банк умышленно не будет требовать погашения задолженности год-два лишь для того, чтобы получить сверх доход. На третьем году, кредитору достаточно обратиться в суд, и все надежды гражданина на истечение срока давности по кредиту вмиг развеются. Кредитная история при любом раскладе будет испорчена, а долги за счет пени и штрафных санкций вырастут до громадного размера.

Поэтому, рекомендуем решать вопросы своевременно – это более эффективный способ избежать больших долгов, чем пустые надежды на чудо.

И все же, если случилось так, что три месяца банк не получал от заемщика ни копейки по кредиту, а потом еще три года отсутствовал какой либо официальный контакт с банком, можно считать срок исковой давности прошедшим. При таком положении дел, банк может опираться только на документы: исковые заявления в суд, либо соглашения с заемщиком, которые были оформлены в течении последних 39 месяцев.

  • Телефонные звонки с банка не являются доказательством  того, что от заемщика требовали погасить кредит;
  • Письма, даже с уведомлением, тоже не являются доказательством контакта банка с заемщиком;
  • Работа коллекторских служб без подписи заемщика на официальных документах так же не берется в расчет.

Собственно, только судебные дела и официальные документы, подписанные гражданином, могут быть доказательством того, что банк пытался на протяжении 39 месяцев с момента первой просрочки взыскать долг.

Хитрости банков-кредиторов: обращение к коллекторским службам

Многие кредиторы, которые вовремя не обратились в суд с требованием о принудительном возвращении кредита, продают «просроченные» кредиты коллекторским службам по символической цене.

После этого, уже не банк, а коллекторы начинают атаковать неплательщиков с требованиями и угрозами, мотивируя выплатить долг. Однако, в таком случае освобожденные от кредита заемщики, имеют право обратиться в правоохранительные органы с заявлением о вымогательстве.

Как правило, после этого коллекторы прекращают воздействовать на должников, понимая, что если дело дойдет до суда сумма компенсации будет значительной, а долг вернуть все равно не получится. Тем не менее, многие люди не решаются прибегнуть к помощи правозащитных органов и начинают платить.

Чаще всего, в таком случае должники возвращают долг с большой суммой переплаты, так как постоянно возникают разнообразные комиссии и дополнительные платежи, на которые переводятся полученные средства.

Судебные разбирательства

Всегда помните, что коллекторы не в праве отбирать имущество, угрожать, оказывать моральное давление и так далее. Все, что могут коллекторские службы – информировать о сумме задолженности и просить, вежливо просить погасить долг.

Изъять имущество может только пристав, только по решению суда. Более того, решение суда можно считать действительным, если заемщик знал о заседании суда, то есть получил уведомление. Иначе, решение суда можно обжаловать в вышестоящей инстанции.

В любом случае, при угрозе судебных разбирательств обязательно обратитесь к юристам. Многие банки, а тем более кредитующие организации, совершают массу ошибок пи взыскании долга. Грамотный юрист может порой повернуть ситуацию таким образом, что заемщик получит компенсацию за моральный ущерб и расходы на юридическую защиту. Хотя, напоминаем, что лучше заблаговременно начать бороться с задолженностью юридическими методами, а не просто избегать контакта с банком.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении​.

Срок исковой давности по кредиту — КОНСУЛЬТАЦИИ ЮРИСТОВ

Для требований по кредиту, который компания получила в банке, существует свой срок исковой давности. Для его определения исходят из закона и разъяснений высших судов. Как стороны кредитного договора применяют нормы в свою пользу.

Недобросовестный заемщик желает уклониться от возврата денег. С этой целью он затягивает выплаты либо исполняет обязательства ненадлежащим образом. В 2019 году по закону банк может потребовать через суд погасить кредит, но сделать это нужно в течение срока исковой давности (гл. 12 ГК РФ). Если подать иск по истечении срока, банк рискует проиграть. Заявление компании-ответчика о его пропуске – возможность прекратить спор. Но при этом иногда суд считает, что срок прошел, а в других случаях отклоняет доводы заявителя.

Какой срок давности у требования погасить долги по кредиту, если он не оплачен

Когда речь идет о сроке исковой давности, суды:

  • принимают во внимание требования законодательства по поводу кредитов,
  • учитывают сохраняющие силу разъяснения судов (п. 3 Обзора судебной практики, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013).

Суд принимает иск заемщика. Вопрос об истечении периода решается, только если об этом заявит должник (ст. 199 ГК РФ, п. 12 постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 28.02.1995 № 2/1).

Верховный суд указал, как срок давности применяют к кредитным договорам

Заявить требование о взыскании просроченного долга по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, организация вправе в течение 3 лет. Суды в России применяют к договорам о банковских кредитах общие сроки давности (ст. 196 ГК РФ). 3 года исчисляют отдельно по каждому платежу со дня, когда банк узнал или с момента, когда должен был узнать о нарушении права (постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).

Условие кредитного договора могут признать ничтожным , но на это тоже есть свой срок, 3 года (п. 1 ст. 181 ГК РФ). Отсчет времени идет со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. Если юридическое лицо или предприниматель заявят о пропуске определенного в законе времени на судебную защиту, суд откажет в иске. Он не будет исследовать иные фактические обстоятельства по делу.

Если для требования о погашении банковского долга истек срок давности, кредитор рискует проиграть спор

О пропуске срока чаще заявляет сторона, которая должна вернуть средства, или поручитель. Если прошло 3 года с даты исполнения обязательств, кредитор не взыщет задолженность. Кредитор может заявить об уважительных причинах или иных обстоятельствах, которые свидетельствуют о его праве на судебную защиту.  

Так, стороны заключили договор кредитной линии. В суде ответчик заявил, что по данному кредиту заимодавец допустил пропуск срока исковой давности. Истец указал, что неоднократно обращался в суд с требованием об обращении взыскания на имущество. Это был один из способов обеспечения. Истец утверждал, что такие действия прерывали течение срока подачи иска. Суд с истцом не согласился. Речь шла о других требованиях. Взыскание задолженности в соответствии с договором поручительства производится самостоятельно (постановление Арбитражного суда Центрального округа от 17.03.2016 № Ф10-852/2016 № А83-1935/2015).

Должник может указать на отсутствие оригиналов документов. Чтобы не затягивать спор, целесообразно предоставлять в суд подлинники договоров. В противном случае должник или поручитель могут указать на подмену листов, заявить встречный иск о недействительности сделки по разным основаниям или иначе затягивать процесс.

Например, суд вернул дело на новое рассмотрение. Банк предоставил в суд электрографические копии кредитного договора. Оригинал находился в следственных органах. Первая инстанция взыскала средства, а по встречному иску о недействительности сделки отказала ввиду истечения давности. Верховный суд вернул дело. Он посчитал, что изъятие документов органом предварительного следствия в рамках уголовного дела не исключает возможность истребовать бумаги на основании ходатайства (определение ВС РФ от 13.03.2018 № 58-КГ17-25).

Если суд восстановит задолженность, такие действия отразятся на течении срока давности

Когда организация-должник становится банкротом, сделки в период подозрительности можно оспорить. Если она заплатила банку в ущерб интересам других кредиторов, суд может восстановить задолженность. Срок взыскания при этом также изменится.

Например, суд указал на такое обстоятельство в ходе спора о долге по кредиту. Должник заявил о пропуске срока. Суд отклонил довод. Он указал, что срок исковой давности по истребованию кредита банк не пропустил. Нужно  учитывать судебный акт, которым по другому делу суд восстановил задолженность (определение ВС РФ от 14.01.2019 № 306-ЭС18-22291 по делу № А55-261/2018).

В спорах с должниками необходимо учитывать условия договора. Если проценты по кредиту возвращаются не позднее, чем выданный кредит, срок давности по ним будет такой же, как по основному обязательству.

Так, банк пропусти время для обращения за взысканием, и должник заявил о пропуске срока. Суд выяснил, что в договоре не было условия о том, что проценты уплачиваются позднее возврата основного долга. Истец упустил возможность взыскать средства по неисполненному обязательству (определение ВС РФ от 28.08.2018 № 301-ЭС18-12217 по делу № А43-24841/2017).

Как кредитору предъявить требование поручителю

Кредитные учреждения передают средства под проценты. Компания, которой срочно нужны срочно деньги, соглашается даже на кабальные условия в расчете на будущую прибыль или иные обстоятельства:

«Банк обязался предоставить заемщику кредит в форме кредитной линии с лимитом выдачи в размере 700 000 000 руб. на 12 месяцев со дня предоставления первой части кредита с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 9,5 процентов годовых в случае предоставления кредита на срок до 180 дней включительно и 10% — от 181 до 365 дней включительно.

Уплата процентов за пользование кредитом должна производится ежемесячно не позднее пятого рабочего дня следующего процентного периода и в дату окончания срока кредита».

Дополнительно банки прописывают в соглашении неустойку или иные штрафные санкции:

«При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплату процентов и/или комиссии за резервирование кредитных средств заемщик по требованию кредитора уплачивает последнему неустойку в размере 0,2% от подлежащей возврату суммы за каждый день просрочки/от соответствующих сумм, уплата которых просрочена за каждый день просрочки, а в случае, если заемщик по своей инициативе полностью или частично вернет сумму кредита (части кредита) ранее чем за 30 дней до установленного договором срока, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,9% от возвращенной суммы кредита».

Чтобы получить дополнительные гарантии, кредитные организации требуют поручительства. Соответствующее соглашение заключается с генеральным директором или иной организацией:

«Поручитель и должник несут перед ОАО «Банк» (Кредитор) солидарную ответственность. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и должник, включая возврат кредитных средств, уплату процентов за пользование ими, комиссий, штрафных санкций и возмещения убытков».

Поручителем часто выступает другая компания. Если она берет на себя обязательства, то требования банк может предъявить к ней. Суд поддержит банк, если должник не погасил кредит, а поручитель обязался внести средства.

Так, суд удовлетворил иск. Банк требовал с поручителя задолженность по договору кредитной линии и неустойку. Ответчик полагал, что кредитное учреждение злоупотребляет правом. Истец дважды реализует свои права. Банк – конкурсный кредитор, к тому же его требования обеспечивают залог и поручительство. Суд установил, что заемщик не вносил платежи в счет погашения кредита в полном объеме и не выплачивал проценты. В такой ситуации банк вправе предъявить требование к поручителю (постановление Арбитражного суда Московского округа от 20.04.2016 № Ф05-4026/2016 № А40-41823/2015).

Гражданского Кодекса срок исковой давности – 1 год. и, в итоге, банк получили отказ суда, так как мы подали возражение с приведенными фактами.

Банку дали срок . Верховный суд напомнил кредитной организации о сроке давности

Статья 196 Гражданского кодекса РФ устанавливает общий срок исковой давности три года. Так как кредитный договор имеет определенный срок исполнения, то течение исковой давности начинается по окончании действия кредитного соглашения. Продажа долга по кредиту банком коллекторскому агентству не влияет на отсчет срока исковой давности.

Срок давности по кредиту будет считаться соблюденным только в том случае, если в течение этого времени банк ни разу не обращался к заемщику по поводу возврата долга. При таких обстоятельствах просроченная задолженность по истечении трех лет аннулируется. Все требования кредитной организации или коллекторов по возврату долга будут незаконны. В случае если все-таки эти организации пытаются осуществить взыскание через суд через три года, заемщик может подать встречное ходатайство о прекращении производства в связи с истечением срока исковой давности по кредиту.

Вероятность возникновения такой ситуации, когда банк забывает о должнике, крайне мала. Кредитные организации бдительно следят за просрочкой и оперативно проводят работы по взысканию долга.

В любом случае заемщику не стоит надеяться на то, что банк о нем забудет, или умышленно уклоняться от контактов с финучреждением. Во-первых, недобросовестные банки могут специально на протяжении длительного срока не связываться с заемщиком, а под конец срока исковой давности предъявить ему требования выплатить кредит с начисленной неустойкой за весь период. Во-вторых, кредитная история при любом раскладе будет испорчена.

Поэтому заемщику лучше всего в любой ситуации идти на контакт с банком, а в случае ухудшения своего финансового положения просить кредитную организацию о реструктуризации долга.

177 466 просмотров
Попытаемся выяснить. Когда начинать отсчет срока исковой давности по займу. Этот срок четко указан в ст ГК РФ. Это три года со.