Уменьшение размера ежемесячного платежа. Рефинансирование. Получение дополнительной суммы без увеличения нагрузки. Рефинансирование.

Как снизить ежемесячный платёж по кредиту


     Уровень кредитной нагрузки на заёмщика зависит от нескольких факторов, в частности дохода, размера займа и установленной финансовым учреждением процентной ставки. Оптимизация условий по кредитному договору обычно предполагает снижение нагрузки на клиента в целях устранения риска появления просроченных платежей. Самым простым и доступным способом регулирования кредитной нагрузки считается уменьшение размера регулярных выплат. Для этого достаточно изменить график путем увеличения количества ежемесячных платежей.

Оптимальный уровень кредитной нагрузки

     Показатели кредитной нагрузки зависят от нескольких факторов. Во-первых, учитывается текущее финансовое положение заемщика, то есть уровень доходов и расходов. Во-вторых, сотрудники банка принимают во внимание параметры будущей сделки. В результате формируется график платежей. Дата регулярных выплат, как правило, закрепляется ближе к концу месяца, поскольку многие работодатели предоставляют заработную плату в двадцатых числах. Тем не менее заемщик может настоять на выборе любой другой даты для регулярных взносов по кредиту.

Оптимальным считается уровень ежемесячной платежной нагрузки, который позволяет:

1. Выполнять условия кредитного договора.

2. Своевременно вносить ежемесячные платежи.

3. Снизить риск просроченных выплат.

4. Избежать появления задолженностей.

5. Осуществлять запланированные покупки.

6. Пополнять резервный фонд по кредиту.

     Финансовое положение может стремительно ухудшится по независимым от заёмщика причинам. Во избежание возможных проблем с погашением займа в условиях возросшей кредитной нагрузки рекомендуется использовать финансовую подушку безопасности. Резервный фонд создается специально для выполнения обязательств в условиях возникновения непредвиденных ситуаций. Если риск появления просроченных платежей сохранится на протяжении длительного срока, следует обратиться к кредитору с просьбой пересмотреть условия погашения займа.

Что такое график регулярных платежей по кредиту

     Выплата любого кредита выполняется по согласованному сторонами графику. Первый платеж клиент выполняет ровно через месяц после подписания договора. Допускается использование иной периодичности выплат, например, погашение задолженности по кредитной карте со льготными условиями сделки предполагает внесение денежных средств на протяжении 30-55 дней с момента получения займа. В свою очередь краткосрочные кредиты от микрофинансовых компаний зачастую погашаются одним платежом или регулярными выплатами через каждые две недели. По некоторым кредитным программам действуют схемы погашения с поквартальным внесением средств.

На формирование графика платежей влияет:


• Размер и тип кредита.

• Продолжительность сделки.

• Источник дохода заемщика.

• Наличие первого взноса.

• Дата заключения договора.

• Способ погашения займа.

     Вопросы, связанные с грамотной разработкой графика регулярных выплат, решаются сторонами на подготовительном этапе. Во время подписания договора заемщики и кредиторы дают официальное согласие на осуществление платежей по выбранной схеме. Клиент обязуется осуществлять регулярные выплаты до наступления крайнего срока. В свою очередь финансовое учреждение не имеет права требовать выполнение финансовых обязательств раньше указанной даты. Существует ряд исключений из правил. В частности, если заемщик умышленно нарушает условия соглашения, кредитор может настоять на досрочном погашении. Получатели займов по собственному желанию могут преждевременно закрыть сделку. Подобное право закреплено законом, поэтому кредиторам запрещено препятствовать досрочной выплате займа.

Способы уменьшения платежа или срок по кредиту

     Если исходный график выплат, согласованный и утвержденный сторонами, грозит появлением просроченных платежей, допускается вариант с его пересмотром. Инициировать подобную процедуру может как заемщик, так и кредитор. Изредка оптимизация расписания выполняется по решению суда. Например, если базовая схема выплат изначально имеет серьезные ошибки или принимается в одностороннем порядке без согласия заемщика.

Методы снижения кредитной нагрузки на заемщика:

1. Реструктуризация кредита.

2. Рефинансирование займа.

3. Кредитные каникулы.

4. Пересмотр ставки.

5. Коррекция ежемесячного графика платежей.

6. Пролонгация договора.

     Изменение некоторых условий договора выполняется по согласованию сторон. Например, отсрочка платежей используется при возникновении временных трудностей с погашением займа. Если клиент не в состоянии решить финансовые проблемы на протяжении кредитных каникул, банки могут предложить реструктуризацию долга с пересмотром процентной ставки, продолжительности сделки и базового графика выплат. Когда кредитор отказывается от внесения изменений в договор, можно воспользоваться услугами других банковских учреждений в рамках программ рефинансирования кредитов. Любой из перечисленных методов снижения кредитной нагрузки повлияет на размер платежей.

Кредитные каникулы


     Кредитные каникулы – это временное решение, позволяющее снизить платежную нагрузку на клиента в случае стремительного ухудшения финансового состояния по причине возникновения непредвиденных обстоятельств. К отсрочке платежей приступают заемщики, планирующие возобновить выплаты после решения сложившихся проблем.

     По окончанию льготного периода, на протяжении которого отменяются выплаты или вносятся минимальные платежи, кредитная нагрузка на клиента ощутимо возрастет. Без продления срока действия сделки размер платежей повышается. За отведённый срок нужно внести не только запланированные, но и пропущенные выплаты.

Формы кредитных каникул:


• Полное приостановление регулярных платежей на согласованный сторонами срок (не более 12-24 месяцев).

• Частичный отказ от выплат с обязательным внесением минимальной суммы, например, процентов по займу.

После окончания рассрочки заемщик может обсудить с кредитором вопрос пролонгации договора с изменением графика платежей. Коррективы подобного рода предполагают сохранение стабильной финансовой нагрузки без риска рецидивов, связанных со снижением платежеспособности заемщика на протяжении срока действия сделки.

Реструктуризация кредита

Условия оригинального договора порой способствуют повышению кредитной нагрузки на заемщика. В этом случае речь заходит о процедуре реструктуризации. Пересмотреть можно одно из условий сделки или несколько параметров, которые отрицательно сказываются на процессе сотрудничества.

     Реструктуризация, выполненная квалифицированным экспертом с учетом потребностей и финансовых возможностей заемщика, уменьшит размер ежемесячных платежей. Поскольку пересмотр графика погашения сопровождается продлением срока действия договора, заемщик может обойтись без кредитных каникул. Однако в некоторых случаях дополнительно применяется отсрочка.

Изменение условий договора предполагает:

1. Снижение процентной ставки.

2. Пролонгацию срока сделки.

3. Коррекцию графика ежемесячных платежей по кредиту.

4. Отсрочку регулярных выплат.

     Внести коррективы в исходную сделку иногда можно без подключения опции, связанной с реструктуризацией. Если подписанный сторонами договор позволяет изменять некоторые условия, по обоюдному согласию можно пересмотреть не только продолжительность сотрудничества или график, но и снизить процентную ставку. Однако уменьшение ежемесячных платежей может привести к появлению переплаты, связанной с комиссионными отчислениями за каждую дополнительную выплату по новому графику.

     Изменение условий сделки в одностороннем порядке запрещено законом. Если кредитор вносит коррективы в договор без предварительного согласования с клиентом, последний имеет полное право подать жалобу на нарушителя или же инициировать судебное разбирательство. Заемщик вправе требовать компенсацию, настаивая на расторжении договора.

     Процедура реструктуризации – это решение, которое банки используют только в экстренных ситуациях при повышении вероятности образования просроченной задолженности по кредиту. Внесенные изменения тщательно проверяются экспертами. Непродуманная коррекция параметров исходной сделки часто влечет за собой увеличение переплаты по кредиту. Иными словами, подобные изменения могут ухудшить финансовое положение клиента.

Рефинансирование кредита

     Даже если банк, в котором изначально оформлен кредит, откажется выполнить реструктуризацию или изменить график платежей, заемщик сохранит возможность снизить финансовую нагрузку путем обращения в новую организацию, предлагающую рефинансирование. Одновременно можно пересмотреть несколько сделок, включая договора, заключенные по кредитным картам, потребительским и долгосрочным целевым займам.

     Вторым вариантом для изменения условий кредитного договора является рефинансирование. Услуга предполагает обращение в банковское учреждение, которое предлагает погасить действующие займы клиента путем выдачи нового кредита. Условия сделки оговариваются сторонами заранее, поэтому заемщик принимает активное участие в планировании дальнейшего процесса погашения кредита. Сервис по рефинансированию продвигается коммерческими банками, которые нацелены на активное расширение клиентской базы.

Условия рефинансирования кредитов:


1. Пересмотр процентной ставки.

2. Разработка нового графика платежей.

3. Консолидация задолженностей.

4. Получение дополнительных услуг.

5. Отказ от необязательных выплат.

6. Пролонгация срока действия договора.

     Главным преимуществом процедуры рефинансирования является возможность объединения (консолидации) нескольких кредитов. Клиент обязуется выполнять финансовые обязательства только перед одним кредитором или вовсе на более выгодных условиях переводит задолженность в новое финансовом учреждении.

Уменьшение срока по кредиту — Частично Досрочное погашение

     Если заемщик не сталкивается с проблемами на стадии погашения займа, внести денежные средств можно с опережением графика. Этот способ экономии в процессе кредитования не позволит снизить платёжную нагрузку, но даст возможность сэкономить крупную сумму. При оформлении займов по стандартным схемам кредитования на погашения выделяется определенный срок, однако заемщик вправе внести полную сумму долга одним платежом до указанной договором даты последней выплаты. В этом случае кредитору запрещается начислять проценты.

Алгоритм досрочного погашения:


1. Получение информации касательно остатка платежей по кредиту.

2. Планирование процедуры внесения денежных средств.

3. Предупреждение кредитора о принятом решении за 30 дней до выплаты.

4. Осуществление запланированного платежа любым удобным способом.

5. Получение в обслуживающем банке справки о закрытии договора.

     Способ с преждевременной оплатой части долга доступен при формировании клиентом резервного фонда. Как правило, финансовая подушка безопасности во время процесса кредитования представляет собой определенную сумму денежных средств, которую заемщик хранит на случай чрезвычайных ситуаций. Если на протяжении срока действия договора не возникают просроченные платежи, деньги можно использовать для досрочного погашения.

Кто может претендовать на уменьшение платежей по кредиту?


     Клиент кредитного учреждения соглашается с выбранным графиком платежей на этапе подписания договора, поэтому претендовать на пересмотр условий сделки могут только благонадежные заемщики. Вероятность получения доступа к опциям, связанным с отсрочкой платежей, напрямую зависит от кредитной истории клиента.

Требования к заемщику:

• Готовность выполнять имеющиеся кредитные обязательства.

• Самостоятельное обращение с просьбой пересмотреть условия сделки.

• Оптимальное состояние кредитной истории.

• Отсутствие систематических просроченных платежей.

• Наличие источника стабильных доходов.

• Потеря возможности погашать кредит по объективным причинам.

• Активное участие в поиске путей для возобновления выплат.

     Если основанием для пересмотра условий сделки в целях снижения ежемесячных платежей является снижение платежеспособности, заемщик должен уверить кредитора в восстановлении доступа к источнику доходов. Обычно нужно уделить время на поиск новой работы, когда причиной ухудшения финансового состояния является увольнение или понижение в должности. При повышении медицинских расходов следует предоставить в банк справку от лечащего врача. Получая дополнительные сведения, кредитор повышает уровень доверия к клиенту.

Финансовые учреждения могут снижать ежемесячные платежи для заемщиков, которые гарантируют дальнейшее выполнение обязательств. Подтвердить свои намерения клиент может посредством предоставления документов, в частности справки с места работы или различных квитанций, доказывающих факт непредвиденного повышения расходов.

     Таким образом, оптимизация кредитной нагрузки выполняется банковскими учреждениями для снижения риска появления просроченных платежей. Заемщики, сталкивающиеся с непредвиденными ситуациями, результатом которых является снижение уровня платёжеспособности, могут инициировать различные процедуры, в том числе реструктуризацию и рефинансирование задолженности. Методы снижения кредитной нагрузки предполагают пересмотр условий сделки для последующего уменьшения размера регулярных платежей.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Законный График платежей по кредиту. Самостоятельный расчёт

размера ежемесячного платежа, так и с уменьшением срока кредита (в погашении онлайн можно только уменьшить размер платежей, сократить.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Что делать если ежемесячный платеж по кредитам больше заработной платы?

Что уменьшать — срок или платёж

На этот случай банковская система предлагает два пути: рефинансирование кредита или его частичное досрочное погашение. Определимся с выбором. 

На прежних условиях

Оба пути – и частичное досрочное погашение кредита, и рефинансирование — позволяют снизить кредитную нагрузку на заемщика и сократить срок выплаты кредита. Впрочем, у обоих вариантов есть свои достоинства и недостатки, которые необходимо учесть заранее.

Частичное досрочное погашение – это наиболее оптимальный, но и дорогой для заемщика вариант. В любом кредитном договоре изначально прописана возможность досрочного погашения кредита. Также из договора можно узнать правила осуществления частичного досрочного погашения.  Действуя в соответствии с установленными банком правилами, можно вносить сумму, значительно превышающую ваш ежемесячный платеж, и таким образом совершать частично досрочное погашение кредита. В результате, в зависимости от предпочтений заемщика, после частичного досрочного погашения, может быть сокращен срок кредитования, либо уменьшен размер ежемесячного платежа. Все плюсы в любом случае сводятся к сокращению итоговой переплаты по кредиту.

Бесспорным плюсом такого варианта является отсутствие дополнительных операций и бумажной волокиты: заемщик продолжает работать с прежним банком, на тех же условиях. К тому же, ему не грозят лишние финансовые расходы, с которыми обязательно придется столкнуться при рефинансировании.

Впрочем, не всем заемщикам подойдет такой способ расквитаться с кредитом. Чаще всего при досрочном погашении банки стремятся уменьшить размер ежемесячного платежа, и неохотно идут на сокращение срока кредита. Поэтому, если заемщику принципиально сократить именно время выплаты ипотеки, то лучше будет выбрать рефинансирование.

Кроме того, у некоторых банков процедура частичного досрочного погашения довольно сложная: сначала требуется письменно уведомить банк о своем намерении внести сумму, значительно превышающую ежемесячный платеж, потом в определенный отрезок времени внести указанную сумму с точностью до копейки, а потом еще и заплатить банку комиссию в пару-тройку тысяч рублей. Многих заемщиков такие условия демотивируют, поэтому им проще выполнить рефинансирование, пусть и с увеличением суммы ежемесячного платежа, чем откладывать деньги на частичное досрочное погашение раз в год. 

Вам это подходит, если:

— необходимо снизить кредитную нагрузку (перерасчет в пользу уменьшения размера ежемесячного платежа),

— необходимо сократить срок выплат (перерасчет в пользу сокращения срока кредита),

— большая часть кредита уже выплачена,

— срок кредитования подходит к концу,

— нет дополнительных средств для осуществления процедуры рефинансирования,

— разница процентной ставки по кредиту и ставки рефинансирования невелика.

 

Рефинансирование для больших перемен

Рефинансирование открывает перед заемщиком гораздо больше возможностей. Заново получая кредит, он может кардинально изменить условия кредитования. Например, ощутимо снизить процентную ставку, что совершенно невозможно при частичном досрочном погашении кредита. Именно ради снижения процентной ставки многие заемщики и обращаются к рефинансированию. Граждане, что покупали квартиры в ипотеку в посткризисном 2009 году, когда процентные ставки не снижались ниже 15% годовых, сегодня охотно рефинансируют кредиты и выгадывают заветные проценты.

К реинвестированию также прибегают заемщики, бравшие долларовую ипотеку при сильном рубле, а после серьезного роста курса американской валюты, пытающиеся снизить ставку, чтобы нивелировать возросшую финансовую нагрузку. Правда, проводить рефинансирование с целью снижения процентной ставки, целесообразно только в том случае, если разница ставок составляет не менее 3% при рублевом кредите, и не менее 2% — при валютном. В результате снижения ставки заемщик сможет сократить срок кредита или ежемесячный платеж.

При этом у рефинансирования есть и менее очевидные преимущества. Например, в процессе рефинансирования можно поменять объект недвижимости, находящийся в залоге, или изменить состав созаемщиков. К тому же новый банк может оказаться лояльней в обслуживании: предложить более комфортные условия досрочного погашения кредита на перспективу, или даже предоставить согласие на продажу заложенной квартиры.

Недостаток у рефинансирования существует только один, но зато очень существенный. Рефинансирование, тем более, с привлечением другого банка, требует больше временных затрат. Обычно для осуществления «перекредитовки» требуется пройти стандартную процедуру оценки кредитоспособности и соответствия требованиям кредитных программ, а также подтвердить свою кредитную историю.

И, что немаловажно, рефинансирование стоит денег. Заемщику вновь придется оплатить все стандартные банковские процедуры оценки жилья, страхования жизни и регистрацию ипотеки. Поэтому, затевая рефинансирование, стоит заранее просчитать, стоит ли игра свеч: окупятся ли затраты на процедуру рефинансирования той выгодой, что она принесет. 

Вам это подходит, если:

— необходимо снизить кредитную нагрузку (процентную ставку),

— необходимо сократить срок выплат,

— необходимо изменить условия кредитования (изменить состав созаемщиков, условия досрочного погашения и т.п.)

— большую часть кредита еще предстоит выплатить.

Комплексное решение 

Оценивая плюсы и минусы обоих вариантов, важно понимать, какую цель вы преследуете. Частичное досрочное погашение кредита обычно не вызывает никаких дополнительных хлопот – главное дисциплинировать себя и вносить нужную дополнительную сумму, когда существует такая возможность. Рефинансирование требует больших временных затрат и подготовки, бумажной волокиты, зато дает дополнительные возможности по снижению долговой нагрузки.

Но, как уверяют эксперты, в последнее время появилась тенденция комбинировать оба способа работы с кредитом. Сначала заемщики прибегают к рефинансированию для снижения процентной ставки. А ее, в случае с валютными кредитами, можно снизить значительно — с 11-13% до 6,5%. Затем, при первой возможности вносят дополнительные платежи по кредиту в качестве частичного досрочного погашения ипотеки.

 «РИА Недвижимость»

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Что лучше уменьшать сумму или срок при досрочном погашении?

Размер ежемесячного платежа при этом не пересчитывается. Второй – уменьшение ежемесячного платежа. Досрочно внесенные заемщиком денежные.

Рефинансирование

Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.

Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.

Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.

В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.

Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.

Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.

Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.

Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.

В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.

Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.

Об авторах

Евгений Славнов,финансовый аналитик, консультант компании Lighthouse, автор финансового блога your-mom.ru

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.

Теги:Кредиты, постоянный платеж

Магазин исследований: аналитика по теме «Кредиты»

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Досрочное погашение ипотеки: уменьшать платёж, срок или выбрать 3-й вариант?

Ежемесячный платеж списывается автоматически — с карты, на которую были Она позволяет на время снизить размер регулярного платежа. кредит досрочно, мне пересчитают платеж или уменьшат срок кредита? Что выгоднее при досрочном погашении: снизить платеж или уменьшить срок?