В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании.

Реструктуризация кредитов

Реструктуризация кредита для физических лиц — настоящее спасение клиентов финансовых учреждений, допустивших просрочку по кредиту. Если вы хотите знать, как избежать неприятных последствий долгов по банковским и онлайн кредитам удобно и быстро, данная статья для вас.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменения условий кредитного договора, по которым финансовая организация (банк, МФО) может увеличить срок кредитования с уменьшением процентной ставки, перенести дату платежа на более позднюю или предложить рефинансирование.

Условия реструктуризации кредита в банке или онлайн кредита в микрофинансовой организации индивидуальны и обсуждаются после обращения клиента с соответствующей просьбой.

Преимущества использования реструктуризации по кредиту

Преимущества реструктуризации кредита для клиентов бесспорны:

  • получение более выгодных условий по кредиту;
  • аннулирование просрочки по кредиту;
  • возможно приостановление начисления процентов и штрафов;
  • сохранение положительного кредитного рейтинга.

Виды реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита это не просто разбивка платежей и “прощение процентов”, как думают многие клиенты финансовых организаций. Есть несколько видов реструктуризации, которые подходят как онлайн кредиту, так и банковскому займу.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — вид реструктуризации, по которому банк или МФО могут выдать займ на закрытие проблемной задолженности. В результате чего, клиент открывает кредит на удобных условиях, избегая начисления штрафов и пени по предыдущему кредиту.

Пролонгация кредита

Пролонгация — вид реструктуризации, по которому финансовая организация увеличивает срок кредита без начисления процентов и штрафов. Условия продления (пролонгации) банковского и онлайн кредита отличаются:

  • банки увеличивают срок кредитования и уменьшают ежемесячный процент;
  • МФО откладывают срок погашения кредита на выбранный клиентом срок.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — вид реструктуризации, по которому финансовые организации могут предоставить следующие условия клиенту:

  • приостановить начисление процентов;
  • отложить один или несколько платежей по кредиту;
  • позволить выплачивать только тело или только проценты по кредиту.

Чаще всего используется в банках.

Реструктуризация банковского кредита: выгодно ли это?

Реструктуризация банковского кредита может помочь сохранить семейный бюджет, но может быть не очень выгодной. Например, банк может предложить реструктуризацию со списанием части процентов по кредиту, если клиент сможет погасить займ единым платежом. Либо уменьшить сумму аннуитетных платежей за счет увеличения срока, что в итоге, может увеличить сумму кредита.

Одним из самых выгодных, в последнее время, видов реструктуризации банковского кредита становится конвертация валютного займа в гривневый. В связи с постоянной волатильностью валют, кредиты в долларах и других валютах приносят дополнительные расходы заемщикам.

К слову, не каждый банк идет навстречу клиентам и зачастую требует выполнение определенных условий предоставления реструктуризации по кредиту:

  • не менее 3-х оплат без нарушения требований договора;
  • только погашение кредита;
  • предоставление дополнительных контактных данных (родных или по месту работы).

Реструктуризация онлайн кредита: условия Credit365

Условия реструктуризации онлайн кредита в Credit365 указаны прямо на сайте сервиса и предлагаются каждому клиенту:

  • возможность продления (пролонгации) кредита на 7, 15 или 30 дней, в зависимости от желания клиента;
  • грейс-период — 3 дня после даты оплаты без начисления штрафов;

Также, сервис предлагает возможность рефинансирования, которое выручило уже немало клиентов.

Credit365 предлагает индивидуальные решения для каждого заемщика. И если у клиентов складываются обстоятельства, по которым не получается вовремя оплатить кредит, специалисты сервиса рассматривают ситуацию и предлагают несколько подходящих способов ее разрешения.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Реструктуризация кредита: что это такое и как происходит реструктуризация долга по кредиту + виды 🏦

Не путайте реструктуризацию и рефинансирование кредита. От «​обычных» потребительских кредитов наличными он отличается только суммой и.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ✅ Реструктуризация Кредита — что нужно знать — адвокат Дмитрий Головко

В чем разница — реструктуризация и рефинансирование кредита

Вы потеряли работу, или доходы упали, и Вы оказались не в состоянии в полном объеме платить по кредитам? Часть кредитов все-таки удается оплачивать, а на оставшиеся начисляют штрафы и пени. Что делать?

Получить бесплатную консультацию

Реструктуризация кредитов в банке

Можно обратиться непосредственно в банк за реструктуризацией или рефинансированием кредитов, а также попросить кредитные каникулы. (Подробнее о банковской реструктуризации и рефинансировании кредитов в соответствующей статье). Иногда банки идут на уступки и предлагают реструктурировать кредит, увеличив его срок и уменьшив ежемесячный платеж, но вместе с этим обычно вырастает и ставка в % годовых за пользование кредитом, и, как следствие, существенно вырастает размер переплаты и та сумма, которую Вы будете должны в итоге отдать банку. Не торопитесь соглашаться с банком на невыгодных для себя условиях – торгуйтесь, у Вас появился отличный аргумент: «Иначе я буду вынужден получить реструктуризацию не через банк, а через банкротство!» Поверьте, услышав это, банк постарается сделать все возможное, чтобы не доводить до банкротства и пойдет на уступки.

Возможна и противоположная ситуация: банк, услышав от Вас о Вашем потенциальном банкротстве, будет всеми правдами и неправдами Вас отговаривать: «Вы и Ваши родственники никогда не возьмут кредит», «Вы не сможете устроиться на нормальную работу» и т.д. Это всего лишь попытка банка отговорить банкротиться и призвать продолжить оплату. С реальностью это ничего общего не имеет (Реальные последствия и особенности банкротства физических лиц). Мы в свою очередь рекомендуем обратить пристальное внимание на возможность реструктуризации долгов именно через банкротство, а не через банк. 

Выгодная реструктуризация кредитов через банкротство

1 октября 2015 года появилась отличная возможность реструктуризации ставших непосильными кредитов и займов через банкротство. Не путайте реструктуризацию кредитов через банк и через банкротство. Это две абсолютно разные процедуры. Давайте рассмотрим их отличия, а также сравним с банковским рефинансированием кредитов:

Особенность

Реструктуризация кредитов через банк

Рефинансирование кредитов через банк

Реструктуризация долгов через банкротство

% годовых за пользование денежными средствами

>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»

>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»

6,25% — ключевая ставка ЦБ РФ

Максимальный срок реструктуризации

Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев

Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев

36 месяцев

Количество кредитов, которые реструктуризируются/
рефинансируются

1, который непосредственно взят в этом банке

Ограничено только требованиями банка 

Не ограничено. Реструктурируется вся задолженность, включая долги по ЖКХ, налогам и т.п.

Требования

Хорошая кредитная история

Хорошая кредитная история

Наличие официального дохода, достаточного, чтобы рассчитаться со всей задолженностью в течение 36 месяцев, либо войти в график платежей по истечению 36 месяцев

Дополнительные затраты

Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования

Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования

Затраты на ведение дела о банкротстве, подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»

При прямом сравнении мы видим очевидный плюс: процент, начисляемый за пользование денежными средствами в реструктуризации через банкротство – 6,25%, против >20% через банк. Но процедура банкротства физического лица требует дополнительных затрат (подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»), которые с лихвой окупаются за 36 месяцев при общей задолженности более 500 000 рублей.

Также процедура реструктуризации долгов через банкротство имеет еще ряд неоспоримых плюсов:

1. Не требуется согласие Банка на реструктуризацию. Процедура может быть утверждена судом, если Вы имеете официальный доход, достаточный для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 36 месяцев.

Помимо расчетов с кредиторами от Вашего дохода должны оставаться денежные средства, исходя из прожиточного минимума, на Вас и Ваших иждивенцев. Оценить возможность реструктуризации Вы можете через наш онлайн-калькулятор.

2. После рассмотрения Вашего заявления о признании банкротом в суде и его одобрения:

  • все Ваши долги: кредиты, займы, налоги «замораживаются», т.е. перестают начисляться проценты, пени, штрафы;
  • банки и коллекторы перестают звонить. Все требования кредиторов и их представителей (коллекторов) могут осуществляться только в рамках дела о банкротстве и через Вашего финансового управляющего;
  • наступают «долговые каникулы» до утверждения Вашего плана реструктуризации судом (до 4 месяцев), платежи по кредитам в этот период не осуществляются;
  • судебные приставы приостанавливают работу по Вам, если какие-то долги находились у них на взыскании.

Если у Вас отсутствует какое-либо ценное имущество, а доходов не достаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 3-х лет, то банки могут Вам пойти навстречу: согласиться чтобы Вы за 3 года частично рассчитались с ними, а остальное «списать». Для них лучше получить хоть что-то в реструктуризации долгов, чем ни чего в реализации имущества.

Есть и минусы:

  1. При наличии ипотечного или другого залогового кредита, например, автокредита, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (подробнее в статье 213.10 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). К сожалению, может быть реализовано даже единственное жилье, если оно является ипотечным.
  2. После завершения процедуры реструктуризации долгов в деле о банкротстве, Вы в течение 5 лет должны сообщать при получении кредита о факте прохождения Вами указанной процедуры.

За недолгое время работы «закона о банкротстве физических лиц» уже бытует множество мифов. Что миф, а что реальность читайте в нашей статье «Банкротство физических лиц: мифы и реальность».

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ✓ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ. ОСНОВНЫЕ ОТЛИЧИЯ.

Не путайте реструктуризацию и рефинансирование кредита. От «​обычных» потребительских кредитов наличными он отличается только суммой и.

Реструктуризация долга по кредиту: что означает, как добиться и как оформить? Пошаговая инструкция

С такими понятиями, как рефинансирование и реструктуризация, современные потребители сталкиваются довольно часто. Но мало кто знает о принципиальных различиях этих двух понятий и о том, насколько сильно отличаются цели этих двух процедур…

Что общего у данных процедур?

На самом деле общего у реструктуризации и рефинансирования не так уж и много. Так, первым делом стоит отметить тот факт, что к обеим процедурам прибегают в случае, когда у потребителя возникают сложности с погашением задолженности по кредитному договору. То есть, тогда, когда потребитель начинает испытывать финансовые трудности и становится неспособным дальше выплачивать кредит также, как выплачивал ранее.

Еще одна общая черта у этих процедур – изменение условий кредитования и графика выплат. Что в том, что в другом случае, потенциальный заемщик имеет шанс продолжить выплачивать кредит уже в соответствии новых условий.

Отличия рефинансирования от реструктуризации

Главное же отличие заключается в том, что реструктуризация проводится в случае, когда клиент уже начал нарушать условия кредитования. В то же время рефинансирование, напротив, проводится тогда, когда клиент еще не нарушал условий и выплачивал до сего момента кредит по четко обозначенному графику.

Смена кредитора – это уже второе отличие. В случае реструктуризации потребительского кредита, договор остается прежним, и меняются лишь условия погашения кредита. Таким образом, все, включая кредитора, остается на прежнем месте – остается тот же кредитор, та же сумма выплат, но меняются условия. А в случае рефинансирования кредитор меняется на другого, выбранного непосредственно самим заемщиком, составляется новый договор, а кредит по старому договору погашается за счет взятых у нового кредитора средств.

Снижение финансовой нагрузки – в случае реструктуризации создаются условия, максимально благоприятные для клиента с целью возобновления выплат по кредиту заемщиком. Рефинансирование позволяет улучшить условия выплат, поменять договор, и снизить финансовую нагрузку путем снижения процентной ставки и увеличения сроков выплат.

И самое главное отличие заключается в том, что в одном случае сумма и валюта кредита остается прежней (при реструктуризации), а в другом можно поменять даже валюту кредитного займа (при рефинансировании в другом банке).

Другими словами, процедуры рефинансирования и реструктуризации потребительских кредитов в чем-то похожи, но в целом имеют разные цели и проводятся по разным схемам. Не стоит путать эти понятия.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Реструктуризация и рефинансирование кредита: в чем разница

Продолжительность: